汽車金融風控流程設計中需要關注的五個節點：獲客、反欺詐、信用評估、額度、利率，整個風控流程的設計一直是圍繞這幾個點來設計的。

除了上述幾點，還需考慮倆個重要因素：

1. 數據的完整性：是指可獲得的客戶數據，包括銀行征信數據，第三方數據等，來補充我們的評估維度，維度越豐富，對前端客戶提交申請的資料依賴就會越少，這樣就會簡化我們的風控流程，提高審批效率。

其次，數據完整性還會影響到風控節點的設計，因為每個節點都需要依靠數據來支撐，數據越豐富，設計節點的自由度越高。

2. 客群特征：通常我們需要做些精細化的審批，對于不同質量的客戶提供不同的風控流程。比如，資質比較好的客戶，會提供相對來說比較簡單的流程；資質比較差的客戶，會做一些更精細化的審批，把他們的風險做一個精細化的分層。另外還需要把客戶按照不同的風險特征，作為不同的渠道進行分流，就是接下來的差異化審批。

差異化風控流程設計，不止在汽車金融領域，在其他業務中也是一個重要的思路。為什么要做差異化審批？因為我們可以把整個風控流程看成一個評估的準則或者標準。對于不同客群，不可能使用同一套標準對他進行評估，通常會基于產品、場景、渠道上的差異對客群做劃分，相對來說不同客群，他們的質量和風險特征是不一樣的，需要我們在整個流程設計上做不同的分支，以及模型的搭建過程中，需要使用分客群來進行建模。

1. 汽車金融整體風控流程設計

前面介紹的是風控流程設計中比較關注的一些原則及關鍵點，接下來講下基于上述各環節的基礎上，我們在行業實踐經驗的一些總結。

這張圖就是我們在汽車金融整體風控的一個流程圖，它覆蓋了整個汽車金融生命周期的各個環節。大致分為五個環節：

準入 & 渠道評級

反欺詐

信用評估

貸中監控

貸后催收 & 回溯評級

詳細內容見上圖。

2. 貸前整體流程

首先講下貸前的流程設計，這張圖是比較簡單的，真正在業務實踐中，我們會在這張圖中進行一些增刪，比如橙色部分我們可以增加一些準入條件、分析客群，這張圖比較通用一些，主要分為三個部分：

反欺詐

信用評估

額度定價

接下來是信息核驗常用的一些維度。

反欺詐規則常用的維度，包括：

黑名單：通常金融客戶會有自己維護的內容黑名單，同時可能也會和同行等其他金融機構進行分享，這是很重要的一部分。

申請行為：申請行為異常，這個通常是根據自己內容積累的數據，也有與其他機構共享的數據。

不良信息：是否有不良記錄。

實名信息：指客戶在歷史的申請中是否使用了多個身份信息。

消費行為：有的公司在要求客戶提交資料的時候，附上銀行流水和消費的相關資料。

團伙欺詐：以上幾個環節是對用戶行為進行評估，團伙欺詐是對關系進行評估，通常會通過三要素等維度，進行關聯，發現與他有關聯的高風險客戶或者在短時間內有相似行為的客戶。

在做模型搭建，或者信用評估、反欺詐之前會做客群的劃分。在汽車金融領域首先會做這樣的一個劃分（不同機構劃分的可能不一樣）：首先是廠商的汽車金融，然后是融資租賃、直租、二手車、商用車、車抵貸等。因為建模之前通常會要求樣本是獨立同分布的，不同的客群，他們的樣本特征，包括分布特征都會不一樣，所以需要做分客群的建模。其實這一步，也可以放在整個風控流程的最前面。

做完模型之后，最重要的是怎么使用它，這里展示了使用的方式，通常需要把它轉化成這樣的一個表。這張表展示的是每個評分區間它的壞賬率和KS值，通過這張表來劃分一個閾值來審批。閾值的劃分，通常是基于業務的需求。

除了欺詐和信用風險評估，通常還會做額度的策略。通常會把信用的評估和個人的評估做一個交叉，對客戶進行風險細分，圖中左上角表示償還能力強，信用風險低，右下角表示償還能力差，這樣可以把用戶分為 A、B、C、D四個等級，A區的客戶資質比較好，足夠強的償還能力，信用風險比較低，那么就會對這部分用戶提高額度空間。對于最差的區間，會提高首付比，降低額度空間，這樣就會提高違約的成本。

3. 貸中管理

剛才講的是貸前的環節，汽車金融和其他產品相比有個比較明顯的特點，就是風險釋放周期長，圖中展示了大致的風險釋放周期，我們可以看到過了18個月，也僅僅是釋放了70%的風險。所以，這要求我們做好貸中監控的環節。需要及時監控客戶的還款狀況，還有信用風險的變化，以及償還能力的變化，提前做好預警，或者催收前置。對于資質比較好的客戶，我們可能會做一些存量的營銷。

4. 貸后催收

最后是貸后環節，一個粗暴的方式是按照賬目來分M1、M2、M2+這樣分給不同的催收員，來專門催收。

更精細化的方式，是催收評分卡，根據客戶的還款意愿來貼標簽，搭建這樣的評分卡，來評估客戶的還款意愿，指定更精細化的催收策略。