來源：時代周報

“貸款都還完了，綠本（車輛登記證書）還沒拿到。”3月7日，一位曾通過美利車金融辦理二手車貸款的車主王先生告訴時代周報記者。

除了拿不到“綠本”，多位通過美利車金融買車的車主反映，他們在還貸時還會莫名多出一筆貸款金額。

“簽合同時約定的還款數(shù)額和還貸時完全不一樣，還款頁面多了一筆消費貸。”3月7日，來自深圳的車主楊悅（化名）告訴時代周報記者，現(xiàn)在很多和他有遭遇一樣的車主已經(jīng)組成了一個“維權(quán)”群。 

上述二手車金融亂象，是近年來汽車金融迅速發(fā)展下，行業(yè)野蠻生長的具體表現(xiàn)之一。

據(jù)《2017年中國汽車金融報告》預(yù)測，中國汽車金融市場規(guī)模至2020年將達到2萬億元。

另據(jù)中國汽車流通協(xié)會數(shù)據(jù)顯示，預(yù)計2020年，我國二手車交易量將近1600萬輛，交易金額有望突破10000億元。

在這個“萬億市場”下，用戶投訴維權(quán)事件頻頻發(fā)生。隱瞞高額利息、隨意收費等“套路貸”行為在汽車金融市場屢見不鮮。

在今年1月中國消費者協(xié)會發(fā)布的《2019年全國消協(xié)組織受理投訴情況分析》（以下簡稱“分析”）中就指出，2019年4月，消費者坐在奔馳車引擎蓋上“維權(quán)”的視頻引起全國轟動，直接暴露出汽車消費者維權(quán)道路的艱難。

中消協(xié)指出，汽車類投訴仍高速增長，個別二手車交易平臺隱瞞實情銷售。上述奔馳車主維權(quán)事件所暴露出來的汽車金融服務(wù)費問題，只是汽車金融服務(wù)眾多亂象中的一個典型案例。

多出的消費貸

在汽車金融高速發(fā)展之際，二手車金融的投訴一直是行業(yè)“重災(zāi)區(qū)”。

還貸時無故多出一筆金額幾萬元不等的消費貸，是什么原因？去了誰的口袋？成為上述美利車維權(quán)車主質(zhì)疑的重點。

“這些多收取的費用屬于需要返還給二手車商的傭金，但是費用多少主要是看自己怎么和車主談的。”3月7日，一位從事二手車金融的工作人員向時代周報記者解釋，我們會事先和車主詳談，他們接受我們的貸款方案才會聯(lián)系銀行進行放款。

上述工作人員談到的傭金實際上是助貸機構(gòu)給二手車商的返點。

以美利車金融為例，其收取的服務(wù)費約為貸款本金的4.9%—11.4%。以此方法計算，一輛車如果貸款10萬元，那么收取的服務(wù)費區(qū)間為4900—11400元不等。

不過，時代周報記者采訪調(diào)查發(fā)現(xiàn)，不少美利車用戶還貸時多出來的貸款幾乎都超出了收取規(guī)定服務(wù)費的最高限額，有的車主甚至多出2萬元的還貸金額。

諸如套路貸、亂收金融服務(wù)費、不規(guī)范貸款等一系列環(huán)環(huán)相扣的問題，如今已成為汽車金融市場發(fā)展的桎梏。

“我們被套路的車主，都已經(jīng)另收了服務(wù)費，然后才是多出的一筆沒有名目的貸款。”3月8日，楊悅向時代周報記者表示，他被收取金融服務(wù)費3000元，綠本抵押1000元，然后多出來的貸款是18380元。

對于此類“超收”問題，上述工作人員向時代周報記者解釋稱，這和車主具體商談貸款方案的經(jīng)手人員有關(guān)，在實際操作過程中，大家都想賺更多傭金。

同時他也坦承，交易過程中，信息不透明確實是造成車主投訴的主要原因，“我們作為最基層，一單生意也只是賺取小部分提成，大頭還是被其他人分走了”。

時代周報記者還曾致電美利車用戶購車的二手車行進行采訪調(diào)查。多位工作人員表示，不了解美利車金融多收費的情況，車行只負責介紹助貸機構(gòu)給意向車主，并按照約定收取一定的服務(wù)費用。

讓車主們摸不清頭腦的消費貸，儼然成為二手車金融市場亂象下的“羅生門”。

行業(yè)頑疾亟須解決

在汽車金融市場中，二手車金融、融資租賃等領(lǐng)域，都是消費者投訴的重點。

“二手車金融亂象，除了與行業(yè)‘潛規(guī)則’、諸如交易不透明、賣方市場地位強勢等有關(guān)之外，還與監(jiān)管乏力和行業(yè)法規(guī)政策不健全等因素有關(guān)，導(dǎo)致行業(yè)積重難返。”3月8日，經(jīng)濟學者宋清輝告訴時代周報記者。

其中，二手車賣方地位的強勢飽受消費者詬病。

“定價沒有統(tǒng)一標準，是車行和助貸機構(gòu)在隨意喊價。”3月8日，一位河北秦皇島的二手車車主向時代周報記者表示，他原購買的日產(chǎn)天籟車行售價7.3萬元，可是貸款的工作人員喊價8萬元，他們自己都沒有統(tǒng)一口徑。

“目前國內(nèi)的二手車交易，數(shù)據(jù)庫不完善，定價規(guī)則不能用計算機算出來，大多是憑著檢測人員的經(jīng)驗來估算價值。”3月8日，資深汽車行業(yè)分析師張翔告訴時代周報記者，這里面就會涉及車行等各方利益，消費者很容易上當受騙。

“二手車金融要想健康發(fā)展起來，需要做好金融產(chǎn)品設(shè)計、加強監(jiān)管。”宋清輝表示，同時對于整個二手車交易來說，市場要更加公開和透明化，其次則是亟須健全完善行業(yè)法規(guī)政策。 

中消協(xié)指出，在汽車金融領(lǐng)域，存在各種侵犯消費者合法權(quán)益的現(xiàn)象。如大多汽車信貸擔保公司都不給消費者提供正規(guī)憑證，使消費者缺乏有效信貸證據(jù)；汽車信貸擔保公司在辦理汽車貸款前不如實告知消費者其貸款內(nèi)容的真實情況，并采取各種手段，借口消費者違約，讓消費者承擔不合理的損失等，都是汽車金融市場中的不合理現(xiàn)象。

中消協(xié)還指出，涉訴汽車信貸擔保公司的經(jīng)營范圍里，多數(shù)沒有金融服務(wù)類項，也不具備相關(guān)資質(zhì)，嚴重侵犯消費者知情權(quán)、選擇權(quán)、公平交易權(quán)等合法權(quán)益。

就連新興的融資租賃汽車金融市場，也存在信息不對稱、套路貸、暴力收車等諸多問題。

據(jù)中國汽車工業(yè)協(xié)會公布數(shù)據(jù)顯示，中國2019年汽車銷量為2576.9萬輛，已連續(xù)11年蟬聯(lián)全球第一。

面對如此廣闊的汽車市場，如何才能更好地保障消費者利益，同時促進行業(yè)健康有序發(fā)展，是所有從業(yè)者都應(yīng)該思考的問題。