詳解如何利用信用卡做汽車金融

時間: 2020-03-10 21:08:26　來源: 泥鴿靶?　網友評論 0 條

來源：泥鴿靶引言隨著我國汽車消費市場的持續發展，汽車金融產業鏈發展基本完善，銀行傳統車貸業務大幅萎縮，信用卡車貸業務卻得到迅猛的發展。什么是信用卡車貸？信用卡車貸是如何操作的？一信用卡車貸簡介1.什么是信用卡車貸

來源：泥鴿靶

引言

隨著我國汽車消費市場的持續發展，汽車金融產業鏈發展基本完善，銀行傳統車貸業務大幅萎縮，信用卡車貸業務卻得到迅猛的發展。什么是信用卡車貸？信用卡車貸是如何操作的？

一

信用卡車貸簡介

1.什么是信用卡車貸

信用卡車貸是由發卡銀行通過信用卡向消費者提供汽車貸款的一種金融服務方式。發卡銀行將汽車分期金額分成若干期，由消費者在約定期限內按期還款，并支付一定手續費。信用卡分期購車一般只要持卡人信用良好、有穩定收入就可以辦理。信用卡分期購車期限比較靈活，各家銀行也有不同的規定，消費者可以根據自身的情況進行選擇。

2.信用卡車貸模式優點

信用卡車貸模式具有以下幾個優點：

（1）對于銀行來說，信用卡車貸模式既做了汽車金融業務，同時也增加了信用卡的發卡量，一舉兩得；

（2）信用卡車貸業務較傳統車貸具有更高收益。這是因為信用卡分期購車沒有利息，只有手續費。傳統車貸業務是按貸款余額收取利息，而信用卡分期業務則始終按分期本金收取手續費。

（3）手續方便靈活，審批效率更高。信用卡模式的車貸可以利用銀行現有的信用卡審批流程和方法，審批效率要高于傳統銀行車貸。

二

信用卡車貸模式

目前個人信用卡車貸有兩種模式：“直客式”和“間客式”。

1.直客式

指借款人選定購買車型，直接向銀行提交信用卡分期購車申請，銀行審批借款人資料和相關證明后，銀行授予借款人一定的額度并辦理購車貸款手續。借款人前往銀行指定的汽車經銷商處，購買車輛并辦理購車手續。借款人使用相應額度支付車款，銀行將車款打入經銷商的賬戶。借款人按期償還信用卡分期購車款。

2.間客式

指借款人到銀行特約汽車經銷商處選車，然后提交信用卡分期購車貸款申請資料，由汽車經銷商代借款人提交購車貸款申請的模式。

該模式操作流程大體如下：

（1）借款人通過銀行特約汽車經銷商辦理信用卡分期購車業務，由指定擔保公司收集借款人申請資料，出具擔保函，并將資料整理郵寄至銀行信用卡中心；

申請資料通常包含：汽車分期業務申請表、信用卡申請表、身份證、收入證明、擔保公司的擔保函等。

（2）銀行信用卡中心收到借款人申請資料，進行錄單。銀行審批借款人的汽車分期額度。

（3）銀行將審批結果反饋給擔保公司，擔保公司及時通知借款人提車，并替借款人支付汽車分期金額。借款人辦好上牌手續、買好保險（交強險、車輛損失險、第三者責任險、盜搶險等險種，保險第一受益人一般寫銀行經辦行名稱），聯系銀行對接客戶經理簽署汽車分期合同和車輛抵押合同。銀行客戶經理需與借款人進行合影。

（4）銀行經辦行在汽車分期合同及車輛抵押合同加蓋合同章。由擔保公司去車管所辦理車輛抵押事宜，車輛抵押給經辦行。

（5）擔保公司將辦理好的抵押物憑證（機動車登記證原件、購車發票原件、完稅憑證原件、商業險保單原件）交與銀行經辦行。

（6）銀行經辦行審核抵押物憑證的有效性，并進行封包，入庫保管。

（7）銀行經辦行將汽車分期合同、車輛抵押合同、銀行客戶經理與借款人合影等資料提交信用卡中心，信用卡中心根據汽車分期合同金額和分期期數進行制卡，并提醒借款人注意及時查收卡片、按時還款。信用卡中心需按分期合同的分期金額，將相應款項轉賬至擔保公司賬戶中。

（8）借款人根據合同約定按期償還分期購車款。

（9）信用卡中心定期將結清的客戶名單發送給各經辦行，經辦行出具《汽車分期結清證明》，須在結清證明上敲公章。同時經辦行需辦理出庫手續，進行抵押物憑證實物交接。

（10）借款人拿到結清證明、抵押物憑證等材料前往車管所辦理車輛解除抵押手續。

直客式，銀行可以直接接觸客戶，獲取客戶一手信息，但需要銀行擁有一個強大的推廣團隊來開展業務。間客式，銀行可以規避風險，將風險轉移給第三方合作機構，但需要防范由第三方合作機構違規操作引發的風險。兩種模式各有利弊。銀行在做信用卡車貸業務時，要充分利用自身的資源優勢（如物理網點、優質客戶資源等），選擇適當的業務模式和推廣渠道。

無論銀行采用哪種方式推廣信用卡車貸業務，都不能放松警惕，要合理地利用風險緩釋工具，落實好風險防范工作。

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