原標(biāo)題：快來看看二代征信系統(tǒng)新變化，有沒有夫妻“共同借款”、水電話費信息？

來源：金融時報客戶端 記者：李國輝 編輯：楊晶貽

部分綜合中國新聞網(wǎng)

央行網(wǎng)站顯示，中國人民銀行征信中心于2020年1月17日啟動二代征信系統(tǒng)切換上線工作。自2020年1月19日起，征信中心將面向社會公眾和金融機構(gòu)提供二代格式信用報告查詢服務(wù)。

截至2019年底，征信系統(tǒng)收錄10.2億自然人、2834.1萬戶企業(yè)和其他組織的信息，規(guī)模已位居世界前列。每個人、每家企業(yè)都非常關(guān)心自己的征信情況，二代征信系統(tǒng)一直以來也備受關(guān)注。《金融時報》記者采訪了人民銀行征信中心有關(guān)負(fù)責(zé)人，梳理了二代征信系統(tǒng)的以下新變化。

1、二代格式信用報告將增加展示以下內(nèi)容：

個人信息增加展示“個人為企業(yè)提供擔(dān)保”、“就業(yè)狀況”、“國籍”、“聯(lián)系電話”等；

企業(yè)信息增加展示“上級機構(gòu)”、“企業(yè)規(guī)模”、“所屬行業(yè)”等。

2、二代格式信用報告將新增以下數(shù)據(jù)項：

為更加全面精準(zhǔn)反映信息主體信用狀況，二代格式信用報告根據(jù)金融機構(gòu)信貸風(fēng)險管理需求，積極探索新增了相關(guān)數(shù)據(jù)項格式，主要包括：

個人增加“共同借款”、“循環(huán)貸款”、“信用卡大額專項分期”、“授信協(xié)議信息”等信息；

企業(yè)增加“循環(huán)透支”、“企業(yè)為個人提供擔(dān)保”、“逾期總額、本金和月數(shù)等逾期指標(biāo)”等信息。

人民銀行征信中心有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，按照二代征信系統(tǒng)功能分步實施的工作部署，上述新增數(shù)據(jù)項有待于下一步二代格式數(shù)據(jù)報送功能上線后，金融機構(gòu)開始按照二代格式報送數(shù)據(jù)時才會展示。

3、展示個人“5年還款記錄”

二代格式個人信用報告設(shè)計展示最近“5年（60個月）還款記錄（包括還款狀態(tài)、逾期金額）”。上述負(fù)責(zé)人說，這是為了直觀、連續(xù)、完整展示借款人履約情況，幫助公眾積累信用財富，促進獲得融資。

此前個人信用報告也展示了5年還款記錄，只是展示方式略有差異：一代格式信用報告中展示“最近24個月還款記錄”和“最近5年內(nèi)逾期記錄”內(nèi)容；二代格式個人信用報告展示“5年還款記錄”和最近2年的逾期金額，比一代格式信用報告更加全面展示個人按期還款信息，更為全面準(zhǔn)確反映個人信用狀況。

4、關(guān)于夫妻雙方最關(guān)心的“共同借款”信息

“共同借款”是指一筆貸款由兩個或兩個以上借款人共同承擔(dān)連帶償還責(zé)任的借款。“共同借款”信息反映每個借款人的客觀負(fù)債情況和履約情況，是金融機構(gòu)評估每個借款人信用風(fēng)險的必要信息。

上述負(fù)責(zé)人說，征信中心在二代格式信用報告中設(shè)計展示“共同借款”信息，是為了更為全面反映企業(yè)和個人信用狀況。

2020年1月19日上線的二代格式信用報告中尚未展示個人“共同借款”信息，待下一步金融機構(gòu)開始采用二代格式報送數(shù)據(jù)后，這類信息才開始展示。

根據(jù)國際征信實踐，共同借款信息會同時展示在每個借款人的信用報告中，金融機構(gòu)評估借款人信用風(fēng)險會充分考慮共同借款信息。《中華人民共和國民法通則》第八十七條規(guī)定，“負(fù)有連帶義務(wù)的每個債務(wù)人，都負(fù)有清償全部債務(wù)的義務(wù)”。因此，依照國際慣例和法律法規(guī)的規(guī)定，有必要將共同借款信息展示在每個借款人的信用報告中，客觀、準(zhǔn)確反映借款人信用狀況。

上述負(fù)責(zé)人表示，征信中心將本著“尊重事實”原則從金融機構(gòu)采集此類信息，將借款信息同時展示在每個借款人信用報告中。如后續(xù)借款主體發(fā)生變更，征信系統(tǒng)將按照金融機構(gòu)報送的信息，及時更新信息，客觀記錄實際情況。

例如，如果發(fā)生后續(xù)共同借款協(xié)議解除，二代征信系統(tǒng)的數(shù)據(jù)報送機制支持金融機構(gòu)報送解除共同借款關(guān)系信息；金融機構(gòu)向征信系統(tǒng)報送更新信息后，不再承擔(dān)還款責(zé)任借款人的信用報告中將不再展示這筆貸款信息。

5、二代征信系統(tǒng)采集個人水費、電費和話費等公用事業(yè)繳費信息嗎？

目前，二代征信系統(tǒng)尚未采集個人水費、電費繳費信息，僅在二代格式信用報告中設(shè)計預(yù)留了展示格式。但二代征信系統(tǒng)將繼承展示一代征信系統(tǒng)中已采集的個人電信正常繳費和欠費信息。對于個人電信信息，征信中心一直堅持“穩(wěn)妥、謹(jǐn)慎”原則，在嚴(yán)把數(shù)據(jù)質(zhì)量關(guān)的前提下進行采集。

根據(jù)國際征信業(yè)發(fā)展趨勢和實踐，“先消費后付款”的公用事業(yè)繳費信息，能夠反映借款人的償還意愿，有助于幫助缺乏信貸記錄的信息主體獲得融資。對沒有信貸記錄的人群，在征得其本人同意的前提下，采集“先消費后付款”的公用事業(yè)繳費信息，有助于幫助其建立信用記錄，促進其獲得信貸。

上述負(fù)責(zé)人表示，未來在采集個人水費、電費等公用事業(yè)繳費信息時，征信中心將與相關(guān)數(shù)據(jù)源單位協(xié)商，并將嚴(yán)格落實《征信業(yè)管理條例》第十三條“采集個人信息應(yīng)當(dāng)經(jīng)信息主體本人同意，未經(jīng)本人同意不得采集”規(guī)定，在數(shù)據(jù)源單位取得信息主體授權(quán)同意，并確保數(shù)據(jù)質(zhì)量和安全后，才會進行采集和展示。

6、二代格式企業(yè)信用報告在展示企業(yè)擔(dān)保信息方面有何變化？

企業(yè)信用報告客觀記錄企業(yè)所擔(dān)保貸款基本信息及擔(dān)保貸款風(fēng)險狀況信息。與一代格式企業(yè)信用報告相比，二代格式企業(yè)信用報告展示企業(yè)擔(dān)保信息沒有實質(zhì)性變化。

二代格式企業(yè)信用報告設(shè)計僅增加了反映所擔(dān)保貸款的風(fēng)險狀況的“逾期金額”、“逾期時長”信息格式，在2020年1月19日上線的二代格式信用報告中尚未展示。

上述負(fù)責(zé)人指出，企業(yè)對外提供擔(dān)保屬于“或有負(fù)債”。擔(dān)保信息是金融機構(gòu)授信時中需要獲取的必要信息。征信系統(tǒng)客觀記錄和展示企業(yè)擔(dān)保信息，為金融機構(gòu)全面衡量企業(yè)的真實負(fù)債狀況提供參考依據(jù)，對防范金融風(fēng)險具有不可或缺的作用。

7、如何進行查詢？

中國新聞網(wǎng)報道，鑒于二代格式信用報告進一步豐富了個人和企業(yè)的信用信息，信息更新效率提高，更為全面、及時地反映了個人和企業(yè)的信用狀況，央行征信中心建議個人和企業(yè)及時關(guān)注自身信用狀況變化，切勿過度負(fù)債，按時足額還款，維護良好信用記錄。

個人可以通過央行征信中心官方網(wǎng)站、全國各地人民銀行分支機構(gòu)設(shè)立的查詢點，及部分金融機構(gòu)網(wǎng)點、部分地區(qū)政務(wù)大廳進行柜臺或自助查詢機查詢。

個人通過互聯(lián)網(wǎng)查詢自身信用報告免費，通過柜臺查詢自身信用報告，每年前2次免費，自第3次起每次收費10元。

央行征信中心建議一年查詢兩次，一方面，能發(fā)現(xiàn)本人信用信息是否存在問題；另一方面，在發(fā)現(xiàn)錯誤信息后能夠及時糾正。

需要注意的是，短期內(nèi)查詢次數(shù)太頻繁并不好。因為每次查詢會被記錄并在報告里顯示，如果個人在申請貸款前短期內(nèi)過于頻繁查詢，會使金融機構(gòu)認(rèn)為該個體存在信用風(fēng)險，可能謹(jǐn)慎放貸。

附：一圖看懂個人信用報告

來源：金融時報客戶端