2018年以來，針對汽車金融領(lǐng)域的監(jiān)管力度持續(xù)加強(qiáng)，已呈現(xiàn)常態(tài)化趨勢。一方面，給當(dāng)前復(fù)雜的市場狀況予以警示；另一方面，對汽車金融公司的合規(guī)經(jīng)營也提出了更為嚴(yán)格的要求。

圍繞汽車產(chǎn)業(yè)提供信貸分期服務(wù)的汽車金融，近些年的發(fā)展速度超出預(yù)期。然而，經(jīng)過了近5年的爆發(fā)式增長，汽車金融公司因汽車市場下行、資金成本高企、同質(zhì)化競爭、盈利增勢趨緩、轉(zhuǎn)型發(fā)展不順等原因，開始呈現(xiàn)出發(fā)展“后勁”不足的問題。

從上汽通用汽車金融披露的凈利潤增速來看，其2018年的凈利潤增幅為12.29%，較2017年18.42%的增長幅度下降了5.13個(gè)百分點(diǎn)。

內(nèi)控管理存在不足

持牌的汽車金融公司大都具有汽車廠商、經(jīng)銷商、商業(yè)銀行背景，在銀保監(jiān)會的監(jiān)管之下開展汽車金融服務(wù)。截至2018年年底，全行業(yè)共有25家汽車金融公司。

根據(jù)監(jiān)管規(guī)定，汽車金融公司主要的經(jīng)營范圍包括個(gè)人與機(jī)構(gòu)購車貸款、庫存融資、零配件融資、經(jīng)銷商建店融資以及經(jīng)監(jiān)管批準(zhǔn)同意的汽車融資租賃業(yè)務(wù)、發(fā)行金融債券、與汽車金融業(yè)務(wù)相關(guān)的金融機(jī)構(gòu)股權(quán)投資業(yè)務(wù)等。不過，就目前來看，汽車金融公司仍是主要通過汽車經(jīng)銷商這一渠道來為汽車買家提供零售貸款，同時(shí)也為經(jīng)銷商提供資金支持，個(gè)人汽車零售貸款業(yè)務(wù)占比較大。

此外，從近兩年來監(jiān)管對外披露的信息來看，行業(yè)內(nèi)部分汽車金融公司在合規(guī)經(jīng)營方面仍然重視不足，個(gè)人金融服務(wù)費(fèi)的問題更是掀起了巨大爭議。

《金融時(shí)報(bào)》記者根據(jù)公開信息統(tǒng)計(jì)， 僅2018年，行業(yè)內(nèi)4家汽車金融公司合計(jì)收到了7張總額為255萬元的罰單。其中，單筆最高被處罰款金額達(dá)到了100萬元。此前的2016年、2017年，汽車金融公司分別收到了4張總額為313萬元與1張50萬元的罰單。

從監(jiān)管部門給出的處罰意見來看，不合規(guī)的部分包括未在營業(yè)場所公示金融許可證，報(bào)送非現(xiàn)場監(jiān)管報(bào)表出現(xiàn)錯(cuò)報(bào)、漏報(bào)，違反《征信業(yè)管理?xiàng)l例》規(guī)定，高管未經(jīng)任職資格核準(zhǔn)實(shí)際履職，庫存融資貸款“三查”不盡職。

從表面上看，外部汽車市場的波動(dòng)對汽車金融公司的業(yè)務(wù)開展、風(fēng)險(xiǎn)決策造成了極大影響，但究其根源，在監(jiān)管趨嚴(yán)的大背景下，汽車金融公司一些潛在的經(jīng)營管理漏洞被暴露出來，直接反映出汽車金融行業(yè)在風(fēng)險(xiǎn)防控、內(nèi)控管理方面存在不足。

盡管行業(yè)擴(kuò)張已放緩，但每年仍有汽車廠商布局汽車金融，參與市場競爭。

今年1月，眾泰汽車對外發(fā)布公告，與江蘇江南農(nóng)村商業(yè)銀行簽署了《江蘇眾泰汽車金融有限公司出資協(xié)議》，擬共同出資15億元設(shè)立江蘇眾泰汽車金融有限公司，其中，眾泰汽車擬出資12億元。

隨著消費(fèi)信貸分期市場參與者越來越多，激烈的競爭、頻繁發(fā)生的亂象令汽車金融積聚了大量風(fēng)險(xiǎn)。

當(dāng)前，諸多互聯(lián)網(wǎng)汽車金融平臺過度追求放貸規(guī)模和速度，在急速搶占市場份額的同時(shí)，也對傳統(tǒng)的汽車金融公司造成了沖擊，市場的非良性競爭導(dǎo)致公司在內(nèi)部管理與風(fēng)險(xiǎn)控制環(huán)節(jié)放低要求，意識的薄弱縱容了不合規(guī)事件的發(fā)生。

有分析人士提出，因汽車金融的特殊性，信貸涉及了生產(chǎn)商、經(jīng)銷商、消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)、客戶等多個(gè)主體，客戶既是汽車消費(fèi)者，又是信貸借款人，其監(jiān)管也更加復(fù)雜。

2018年以來，針對汽車金融領(lǐng)域的監(jiān)管力度持續(xù)加強(qiáng)，已呈現(xiàn)常態(tài)化趨勢。近期，銀保監(jiān)會印發(fā)了《關(guān)于開展“鞏固治亂象成果 促進(jìn)合規(guī)建設(shè)”工作的通知》（以下簡稱《通知》）?！锻ㄖ丰槍ζ嚱鹑诠咎岢隽撕Y查公司治理、資產(chǎn)質(zhì)量與業(yè)務(wù)經(jīng)營三方面問題，重點(diǎn)關(guān)注未落實(shí)貸款“三查”制度，違規(guī)收費(fèi)、不當(dāng)催收、泄露消費(fèi)者個(gè)人信息，經(jīng)銷商貸后管理不足等問題，嚴(yán)查風(fēng)險(xiǎn)隱患，持續(xù)推動(dòng)重點(diǎn)領(lǐng)域、重點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)的亂象整治。

監(jiān)管機(jī)構(gòu)加大對汽車金融公司的處罰力度，一方面，給當(dāng)前復(fù)雜的市場狀況予以警示，監(jiān)管趨嚴(yán)的態(tài)勢將繼續(xù)走向常態(tài)化；另一方面，對汽車金融公司的合規(guī)經(jīng)營也提出了更為嚴(yán)格的要求。

內(nèi)外齊發(fā)夯實(shí)合規(guī)

當(dāng)前，汽車金融業(yè)務(wù)存在的問題依然突出，整個(gè)汽車金融行業(yè)因互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)的介入，出現(xiàn)了涉及信用風(fēng)險(xiǎn)、詐欺風(fēng)險(xiǎn)、暴力催收、惡意信息、金融消費(fèi)者保護(hù)等問題。

盡管罰單數(shù)量、單筆罰單金額以及受處罰的公司數(shù)量都創(chuàng)了3年之最，但整體來看，相比其他發(fā)展較為激進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)汽車金融平臺，汽車金融公司在發(fā)展過程中總體合規(guī)，監(jiān)管政策基本落實(shí)到位，對未來的發(fā)展目標(biāo)也有著較為清晰的規(guī)劃。

在汽車行業(yè)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)承壓、新的監(jiān)管規(guī)則陸續(xù)出臺的大背景下，汽車金融公司仍需進(jìn)一步把握經(jīng)濟(jì)、金融、汽車等市場形勢，找準(zhǔn)自身轉(zhuǎn)型發(fā)展的定位與路徑，在創(chuàng)新發(fā)展與合規(guī)安全之間實(shí)現(xiàn)平衡。

在新科技為金融行業(yè)帶來新機(jī)遇，金融服務(wù)的質(zhì)量與效率不斷提升的同時(shí)，汽車金融消費(fèi)者的選擇也趨向多樣化，這不僅對汽車金融業(yè)務(wù)提出了新需求，也給汽車金融公司在風(fēng)險(xiǎn)控制和合規(guī)手段應(yīng)用過程中的內(nèi)控管理帶來了挑戰(zhàn)。

堅(jiān)守合規(guī)貴在持之以恒。為保障經(jīng)營合規(guī)、防范風(fēng)險(xiǎn)問題的發(fā)生，汽車金融須持續(xù)健全完善公司治理和內(nèi)部控制制度，構(gòu)建全面有效的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，積極尋求防范創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)、穩(wěn)定管理體系的技術(shù)與手段，促進(jìn)機(jī)構(gòu)及時(shí)識別監(jiān)控內(nèi)外部風(fēng)險(xiǎn)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)問題、解決問題。

來源：金融時(shí)報(bào)-中國金融新聞網(wǎng)