汽車金融資產(chǎn)的優(yōu)勢主要表現(xiàn)以下幾點(diǎn)：

1、市場規(guī)模足夠大，中國汽車保有量已達(dá)2.4億輛，2018年中國新注冊的汽車數(shù)量超過2800萬輛，汽車金融的滲透率已經(jīng)從5年前的13%提升至近40%，按照汽車金融滲透率30%估算，市場規(guī)模破萬億，中國汽車金融行業(yè)的發(fā)展有廣闊的想象空間。

2、可以抵押擔(dān)保，對汽車資產(chǎn)可以通過抵押的形式確權(quán)，資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)相對較低。

3、處置變現(xiàn)的速度快。

4、金額相對小而分散。

對于整個資產(chǎn)端來看，持牌金融機(jī)構(gòu)對傳統(tǒng)類別的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)需求相對增長乏力，在經(jīng)濟(jì)下行的環(huán)境下，優(yōu)質(zhì)企業(yè)標(biāo)的數(shù)量在變少，而資金會變的格外的謹(jǐn)慎。

照目前的趨勢來看，不止是BATJ這些互聯(lián)網(wǎng)巨頭，銀行以及非銀機(jī)構(gòu)也越來越關(guān)注零售業(yè)務(wù)，一方面隨著大數(shù)據(jù)的應(yīng)用越來越廣泛，之前表現(xiàn)不起眼的零售業(yè)務(wù)越來越得到重視。

零售業(yè)務(wù)主要分為幾個大類：

1、消費(fèi)信貸類。目前消費(fèi)信貸類，對于互聯(lián)網(wǎng)體驗(yàn)要求相對較高，屬于無抵押小額信貸，有互聯(lián)網(wǎng)基因的銀行或者消費(fèi)金融公司更加青睞此類資產(chǎn)。

2、房產(chǎn)類。房地產(chǎn)以前一直是銀行的主要資產(chǎn)類別，但目前受金融外部環(huán)境的影響，風(fēng)險(xiǎn)在集聚，房地產(chǎn)屬于投資屬性資產(chǎn)，房價(jià)因各地差異較大，目前對房市預(yù)期普遍看空，房價(jià)下行風(fēng)險(xiǎn)較大，目前主流機(jī)構(gòu)普遍看好一線和部分二線城市的房地產(chǎn)類別資產(chǎn)，資產(chǎn)受地域、價(jià)格等因素影響，業(yè)務(wù)推廣復(fù)制難度在加大。

3、汽車類。汽車類資產(chǎn)一直屬于消費(fèi)屬性資產(chǎn)，價(jià)格透明，且二手車價(jià)格各地差異較小，交易活躍，未來蘊(yùn)含的潛力十分巨大。綜上來看，汽車金融資產(chǎn)受到金融機(jī)構(gòu)普遍青睞也是順理成章的事。

這一點(diǎn)在2008年美國次貸危機(jī)上可以看到，美國兩大房地產(chǎn)基金房利美、房地美在危機(jī)面前轟然倒塌，反觀之汽車金融基金一致表現(xiàn)穩(wěn)健，相應(yīng)的市場發(fā)展前景是毋庸置疑的。

行業(yè)參與者的增加，同時也提升了行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和門檻，汽車金融行業(yè)未來的發(fā)展對于獲客效率、體驗(yàn)、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)、風(fēng)控管理，都提出了更高的要求。

行業(yè)在初期發(fā)展階段，由于資金的大量涌入，包括大量的互金資金涌入，對于汽車金融資產(chǎn)領(lǐng)域單純走的是快速擴(kuò)張、追求資產(chǎn)規(guī)模的目標(biāo)，忽視了其客觀發(fā)展的規(guī)律，包括對于風(fēng)控前置審批的輕視，而更注重貸后的管理與獲利，從而造成了風(fēng)險(xiǎn)隱患。

與此同時，市場大量泡沫開始出現(xiàn)，資產(chǎn)質(zhì)量日益惡化，大量資產(chǎn)是圍繞著次級客戶產(chǎn)生的，對于客戶貸后的任意壓榨及存續(xù)能力產(chǎn)生了極大地影響，在外部環(huán)境開始嚴(yán)峻的形勢下，如資金面收緊，特別是在2017年下半年開始的宏觀調(diào)控，去杠桿，去泡沫、銀行縮表、降準(zhǔn)的情況下，這種危機(jī)風(fēng)險(xiǎn)隨時可能爆發(fā)。

在2018年調(diào)控依然嚴(yán)峻的形勢下，市場開始出清，無法滿足市場需求的企業(yè)和平臺紛紛退出了汽車金融市場，這是對前期快速擴(kuò)張后果的買單，也是無法適應(yīng)市場環(huán)境的表現(xiàn)。

市場環(huán)境的變化促使著企業(yè)要主動順應(yīng)這種變化，做順勢而為的事情，要想盡辦法提高獲客效率，降低成本，嚴(yán)抓風(fēng)控等。我們看到未來汽車金融市場的前景還是很廣闊的，市場的需求依然很旺盛，但是門檻會變的越來越高，對于體驗(yàn)和風(fēng)控的要求會變得更高了。

汽車金融未來的趨勢發(fā)展要圍繞著服務(wù)體驗(yàn)以及科技化水平以及數(shù)據(jù)表現(xiàn)這些重點(diǎn)。汽車金融服務(wù)，能否在短時間內(nèi)形成一套標(biāo)準(zhǔn)化的操作體系這是很重要的。

首先獲客，可以通過完善自身業(yè)務(wù)體系，建立起一套完善的渠道獲客網(wǎng)絡(luò)。增加渠道的服務(wù)粘性是很重要的，首先要清楚渠道的特性，資金的穩(wěn)定是首位的，市場受利益導(dǎo)向，體驗(yàn)好、收益好固然重要，但穩(wěn)定是壓倒性的。

其次是產(chǎn)品的體驗(yàn)，響應(yīng)速度和便捷度是對于客戶很重要的體驗(yàn)，需要整體科技服務(wù)能力體系的建設(shè)，給渠道賦能。其次是在平臺上可以得到想要的資金和服務(wù)。未來的發(fā)展路徑一定是基于大數(shù)據(jù)和風(fēng)控分析建立起一套完整的運(yùn)營和管理體系，一方面對接好資金端，一方面對接好資產(chǎn)端。

確立好定位，服務(wù)好兩端，目前對于資金端來說要解決*的顧慮就是資產(chǎn)質(zhì)量的問題。首先前面所述，汽車金融資產(chǎn)的市場規(guī)模是母庸質(zhì)疑的，但是很難去標(biāo)準(zhǔn)化的做好市場的開拓和獲客，因?yàn)閹缀跏敲恳患屹Y金方都有自己一套相應(yīng)的風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)，這是因?yàn)槠鋵τ陲L(fēng)控?cái)?shù)據(jù)把握上還停留在之前的信審思路和對于風(fēng)控?cái)?shù)據(jù)的不確定性上，這點(diǎn)來說造成了產(chǎn)品的差異化，很難在市場上大面積的復(fù)制，并且每一家的風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)不同，也不能說明更復(fù)雜的風(fēng)控要求，就一定可以規(guī)避好風(fēng)險(xiǎn);簡單便捷的要求*終數(shù)據(jù)表現(xiàn)上就是不好。對結(jié)果的影響是多方面的，關(guān)鍵能夠抓住核心要素，很難說單一的標(biāo)準(zhǔn)對于結(jié)果的影響會很大，更多是在貸前、貸中、貸后的完整風(fēng)控體系上，誰的體系更完善，誰就更能掌握主動。

未來企業(yè)比拼的是真功夫，隨著數(shù)據(jù)化、信息化的逐步透明公開，數(shù)據(jù)的表現(xiàn)就尤為重要，良好的數(shù)據(jù)表現(xiàn)將會是企業(yè)發(fā)展的核心生產(chǎn)力!

目前存在的一些問題就是，*，如何能夠制定出一套能夠讓多方信服的風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)，滿足相應(yīng)的數(shù)據(jù)要求。第二，能否出現(xiàn)一家對貸后資產(chǎn)管理處置能力強(qiáng)，且可以通過資產(chǎn)包定價(jià)的形式，進(jìn)行資產(chǎn)的收購，進(jìn)而達(dá)到資產(chǎn)相對標(biāo)準(zhǔn)化。

比方說，采用各方都能夠接受的風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)，征信標(biāo)準(zhǔn)，互聯(lián)網(wǎng)征信的標(biāo)準(zhǔn)等等，將客戶等級分類，從而針對不同類別的客戶所產(chǎn)生的不良資產(chǎn)進(jìn)行分類，并按類別進(jìn)行定價(jià)，根據(jù)定價(jià)進(jìn)行處置，那么這樣就形成了行業(yè)的閉環(huán)，前端風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)的定價(jià)對壞賬產(chǎn)生是有一定預(yù)期的，量的規(guī)模是可以控制在一個合理的范圍內(nèi)的，同時對于產(chǎn)生的這一部分又可以采用事先定價(jià)的原則，對于不良資產(chǎn)進(jìn)行定價(jià)收購，這樣就會根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)的標(biāo)準(zhǔn)，來設(shè)計(jì)產(chǎn)品，并對于產(chǎn)品的收益會產(chǎn)生相對可靠地預(yù)期。

對于資金方來說就能夠解決掉一大部分對于資產(chǎn)質(zhì)量預(yù)期不確定性所帶來的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)不穩(wěn)定、不信任、不透明的情況。這些技術(shù)的實(shí)現(xiàn)還有一個重要因素，就是信息的追溯和不可篡改性，不管后期到哪個環(huán)節(jié)，根據(jù)實(shí)際需要，進(jìn)行回訪查看原始信息，都能夠看到真實(shí)的原始信息，并且所有信息的邏輯是相通的，這樣對于資產(chǎn)處置來說對于標(biāo)準(zhǔn)化的資產(chǎn)包，是可以放心大膽的收購，對于資金方來說，資產(chǎn)的風(fēng)控信息，貸中管理信息，貸后管理信息都是可查并且可追溯并不可篡改。這個技術(shù)目前是可以實(shí)現(xiàn)的。

目前的汽車金融所處的階段大都在1.0階段，那么未來汽車金融的發(fā)展一定是基于場景下的2.0階段，汽車金融領(lǐng)域服務(wù)的核心就是在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下極大的便利性，風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)和場景應(yīng)用，相互的配合。

在大數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上，如何能夠通過汽車金融這一入口，獲取更多的汽車精準(zhǔn)用戶，通過數(shù)據(jù)分析加以提煉，發(fā)掘出更大的長尾價(jià)值出來，我相信這樣又會極大的促進(jìn)汽車產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，為客戶帶去更多的服務(wù)。

相信汽車金融的一定會通過科技引領(lǐng)未來，與汽車領(lǐng)域各個板塊相互融匯，相互貫通。

來源：慧聰網(wǎng)