二手車金融行業再次吹來政策“春風”。6月6日，國家發展改革委、生態環境部、商務部聯合印發《推動重點消費品更新升級暢通資源循環利用實施方案(2019-2020年)》(以下簡稱《實施方案》)，重點聚焦汽車、家電、消費電子產品領域，對二手車消費也提出了明確要求，如“提升二手車便利交易水平”“汽車金融產品創新”等。面對中國車市下行壓力，政府改善汽車消費疲態的決心一望而知。

   對二手車金融而言，《實施方案》則再一次佐證了，其正在由最初的“灰色地帶”轉向前景無限的“藍海市場”。在最初的灰色時期，二手車金融在二手車交易不斷增長的背景下野蠻生長。隨著時間推進，二手車存量市場不斷擴大，消費結構發生變化，政策引導增強，加上越來越多的優質玩家入局，二手車金融現已成為公認的萬億級“藍海市場”。

   當然，二手車金融由“灰色”轉變成“藍色”是有跡可循的。從發展歷程來看，二手車金融在2016年井噴，若以二手車分期3年計算，2019年恰好是一大批二手車消費分期結清的階段。也就是說，這個市場已經有了“全程復盤”的基礎，2019年注定是一個新階段的開啟。而像德易車這類以“規范”“透明”“專業”著稱的二手車金融新玩家，更有機會成為二手車金融2.0時代的引領者。

   “灰色”時期：野蠻生長，悍然崛起

   任何一種全新消費形式在誕生時可能都無法避免“灰色地帶”，遑論二手車金融這種非標業務。

   二手車金融滋養于二手車交易這塊沃土之上。無論是超過2億的存量市場，還是相比歐美成熟汽車市場而言巨大的增長空間，抑或是政府推動全面取消二手車限遷政策，和國人消費理念的轉變，如此種種共同盤活了二手車市場。

   業內預估，2025年，二手車交易量將超過3000萬輛

   截至2018年底全國小汽車保有量首次突破2億輛達2.01億輛，二手車金融行業的發展有廣闊的想象空間

二手車金融是二手車交易基礎上的附加場景，但現在金融也成為了助力交易增長的重要手段。2015年二手車電商的集中爆發令二手車的市場價格愈發透明，也導致線下的二手車商越來越難以從交易環節的差價中盈利。2016年開始這種情況更加普遍，二手車商不得不尋求其他盈利手段。于是乎，二手車消費市場呈現出與新車市場同樣的規律：盈利點都從交易差價轉向了金融環節。不同點在于，新車尚有售后環節可盈利，二手車對金融盈利的依賴度更高。也正因此，二手車金融的發展比新車金融更加生猛。

   水大魚大的道理在哪里都通用，2016年以來，商業銀行、風險投資、融資租賃公司、電商平臺等各路玩家聞風而至，資金大量涌入。然而，玩家已至，游戲規則卻未定。二手車“一車一況一時一地一價”的特征，加上信任危機較為嚴重，征信和風控體系不夠健全，更導致了金融業務的復雜性。

   發展初期，不乏一些小規模、缺乏規范性的小公司提供二手車分期貸款服務，經營狀況很不穩定，常出現金融公司“跑路”“失聯”等情況。即便是一些大企業，在初期也是追求快速擴張和資產規模，一方面輕視了風控前置審批和貸后的管理與獲利，另一方面也沒有將客戶體驗擺在首要位置，二手車金融的“灰色地帶”成為被人詬病的話題。

   “藍海”階段：向陽而行，生態比拼

   與走過了二十多年的新車金融相比較，二手車金融不過才起步三四年，但與之相對應的是我國新車銷售市場開始萎縮，二手車交易增長強勁。從去年的數據來看，我國二手車銷量不足新車銷量的1/2，金融滲透率也只有20%，種種跡象表明二手車發展空間依然可觀。

   與此同時，“有形的手”與“無形的手”繼續發揮作用。2018年，商務部繼續推動全面取消二手車限遷政策，加快修訂《二手車流通管理辦法》，推進二手車信息和信用體系建設，規范二手車交易秩序。此外，二手車貸款最高發放比例自2018年起從50%提升為70%，這也促進了二手車消費市場潛力的進一步釋放。在消費者層面，結構的改變帶來消費習慣上的升級，以小額度撬動大消費的社會群體紛紛投入二手車金融消費的潮流中。

   隨著市場的成熟，行業參與者的增加，行業標準和門檻也得以提升，到2018年，德易車這類專業的互聯網汽車金融平臺也應運而生，其在獲客效率、體驗、風險定價、風控管理、規范透明等方面樹立了行業新標桿，不僅賦能車商，為資方確保資產，更從產品和服務兩端給客戶帶來全新體驗，推動整個二手車金融行業健康發展。

   在當下階段，體驗是二手車金融的目標，風控是核心，合法合規是基礎。體驗包括二手車商和消費者的雙重體驗，車商維度主要看金融產品審批效率，消費者維度評價收費是否透明、操作是否合規;風控是德易車這類二手車金融平臺自身能否盈利的核心，更是資方資金的保障;而這一切都是建立在合法合規經營的基礎之上。

   “德易車作為自身行業團隊創辦的新品牌，創辦初期就堅決秉承‘合規、可持續、創新服務用戶’的經營理念發展業務。”德易車COO王國光曾在接受采訪時表示。

   據了解，在德易車辦理二手車分期業務主要包含五個業務流程：檢查征信、申請車貸、簽署合同、過戶抵押、財務放款。在客戶征信記錄良好的前提下，只需要兩證一卡(身份證、駕駛證、銀行卡)就可以實現秒批放款、當天提車。在創立之初，德易車就確定了今后業務隊伍完全直銷化的建設方針，直銷團隊覆蓋全國100座城市，一方面便于掌控二手車線下消費場景，確保服務的規范性和透明度，另一方面也有助于最大限度防范風險，成為風控的第一道屏障。不僅如此，德易車致力于研發金融科技，為其注入智能化、創新化科技力量，打造二手車金融領域新生態。

   今年開始，二手車金融開始步入2.0時代，這個時代恰恰就是生態的比拼，德易車后生可畏，前景可期。