“由于工作需要加之公司本身離家路程較遠，買車成為剛需，而自己現有積蓄不多，短期也不會有太高收入。因此并沒有選擇傳統的商業銀行貸款和信用卡分期，而是選擇了新興的直租模式。”剛來到上海工作的譚先生向記者說道，并表示他已經在某互聯網汽車金融服務平臺用融資租賃的方式“買”下了一臺二十幾萬的新車。

汽車融資租賃，是當下一種新興的、更加靈活的分期購車方式，即購車人只需支付0-10%的首付，再按照合同租賃期，以租賃的方式逐月支付租金，便可從經銷商或租賃公司的手中獲得車輛使用權。期滿后，用戶可以選擇按照車輛的殘值將車輛購買下來獲得汽車的所有權，或是將車歸還給汽車經銷商或融資租賃公司，但前期支付的租金則不予退還。

譚先生給記者算了一筆賬，以他打算購買的一輛28萬元的寶馬3系為例，分期付款首付需要支付車價的30％，加上各類稅收保險共計12萬元，接下來24個月需要分期每月繳納8500元月供。

而融資租賃的方式則只需要繳納保證金及各類保險、稅共計6萬元首付款，之后24個月分別每期繳納7000元月供。在24個月之后再繳納一筆尾款。其中首付款中的保證金可退還或沖抵尾款。如果在月供過程中斷被動或主動歸還車輛，則可以不繳納尾款，相當于租車。

據業內人士介紹，融資租賃和分期付款的區別在于選擇融資租賃的用戶前期只有使用權沒有所有權。汽車預值歸金融公司所有，因此可以把分期月供設低，待還清尾款后再把車輛過戶到自己名下。如果在還款期間有其他打算，也可選擇還車或者還車，給用戶更多選擇權。

業內人士指出，融資租賃將汽車的使用權和所有權分離，將融資與融物相結合，這為消費者、經銷商和租賃公司都提供了更多的價值。對消費者來說，汽車融資租賃帶來靈活無憂的用車方案，購車成本降低而變得輕松；對經銷商來說，融資租賃可以有力地推動汽車銷售、提高客戶留存率；而租賃公司獲得的收益更是顯而易見。

當然，融資租賃顯然也無法滿足所有人的需求。“這個又不劃算的咯，一開始少付一點，最后不都讓你加倍吐出來啦”，正在考慮為讀大學的女兒購置第一輛車的市民劉女士對記者說道。高杠桿下必然會帶來更高的總價，這對于價格非常敏感的中老年群體而言顯然不會不在意，對于他們而言，全款買車是首選。

雖然“蘿卜青菜各有所愛”，中國汽車融資租賃市場仍然有著足夠大的發展空間——中國汽車流通協會統計數據顯示，2018年上半年，全國二手車累計交易660.24萬輛，累計交易規模達4123.17億元；二手車市場交易規模的持續增長，為汽車金融市場的發展帶來新的機遇。除此之外，業內人士預計，未來幾年，中國汽車金融市場規模將保持25.7%的年復合增長率，至2020年整體市場規模將達2萬億元，呈現井噴式發展態勢。

記者注意到，隨著汽車保有量不斷增加、新車銷量減少，汽車融資租賃業務量越來越多，這些因素有利于解決車源供給問題。數據顯示，2018年上半年，我國汽車累計產銷量分別達到1405.8萬輛和1406.6萬輛，同比增長4.2%和5.6%。截至2017年，我國汽車保有量已超過2億輛，相比2016年增長近11%。據業內專家介紹，2020年中國汽車金融滲透率將提高至50%以上，其中乘用車融資租賃滲透率將超過8%。如果1%的增量，以平均每輛車7萬元貸款(融資租賃)計算，乘用車融資租賃的年容量將增加3500億元，市場潛力十分可觀，甚至可能改變整個國內汽車流通市場。

不過雖然市場火爆，但從德國旅居多年的王小姐在接受記者采訪時則表示：“比較了國內的汽車租賃產品，明顯價格偏高。”王小姐介紹，自己在法蘭克福租了一輛寶馬，租期三年，前后付出的總價跟買一輛新車的價格差不多。但反觀國內市場，貸款成本明顯大大超過車價本身。

羅蘭貝格研究數據顯示，目前全球范圍內汽車消費30%是現金購車，另外70% 為借助金融杠桿，其中普通汽車信貸占55%，融資租賃占15%。“而在國內，大多數消費者對于汽車融資租賃的方式還不甚了解，他們更愿意直接使用現金全款購車或者通過銀行分期貸款購車，在他們的觀念中，這兩種方式發展更加成熟，風險較低，更安全可靠。”業內分析人士這樣評價。

值得一提的是，將融資租賃后的汽車尾款與首付、服務費、月租金加在一起，實際上會比最初直接選擇貸款買車的價格更貴，因此，對于購車人而言，融資租賃本質上是一個首付更低、利息更高的金融貸款產品，這也在一定程度上導致了他們不會去選擇這種購車方式。

記者調查發現，“易鑫”、“彈個車”、“秒臺車”這類互聯網融資租賃公司創新性地模式吸引了大量的三到五線城市用戶，發展聲勢大，鋪天蓋地的各類廣告，刷新了人們對汽車融資租賃的認識，這些新興的互聯網融資租賃企業，大多有阿里巴巴、京東、騰訊等大型互聯網企業的支持；但與此同時，雖然互聯網公司系發展前景良好，但目前其市場規模還很小，據公開資料顯示，2017年上汽通用汽車金融新車業務合同量有100萬份占據國內汽車金融公司成交量第一名。

而作為當下最火爆的互聯網融資租賃平臺的“彈個車”在2017年新車業務合同量卻大約只有10萬份，只占上汽通用成交量的十分之一，行業發展差距還比較大。

另一方面，汽車廠商間的競爭逐漸由產品本身轉移至增值服務領域，在豪華汽車品牌陸續推出面向企業客戶的汽車融資租賃產品的同時，蔚來、領克等新興汽車品牌也選擇將融資租賃的購車方式作為產品賣點，寄希望于通過“以租代購”的方式，開拓年輕消費市場。在這一趨勢之下，一批針對個人消費者，由汽車廠商主導的融資租賃產品有望在近期面世，汽車廠商的入場或將改寫汽車融資租賃市場格局。