[ 億歐導讀 ] 汽車金融的科技應用涵蓋貸前、貸中、貸后整個汽車金融鏈條，形成閉環。

　　自金融誕生以來，金融行業就與數據和科技密不可分，金融行業的科技應用走在各行各業的前面。汽車金融作為金融行業的重要一環，在中國的發展雖然只有短短20多年，但在金融科技的應用上并不輸于其他金融行業。

　　汽車金融的科技應用涵蓋貸前、貸中、貸后整個汽車金融鏈條，形成閉環。

　　汽車金融貸前的科技應用包括貸款線上流程優化和信用信息采集。

　　面部識別、OCR識別等技術提升了面簽和審核效率，電子面簽、電子合同實現貸款流程的全線上化。對于汽車購買者而言，貸款線上流程優化使得汽車購買者可以實現遠程貸款，免去到店成本，提高貸款體驗。對于提供資金的汽車金融機構而言，貸款流程優化降低了人力成本，有利于汽車金融機構進行低成本擴張。

　　汽車金融傳統的信用評級使用的是央行征信數據。2017年10月，央行、銀監會修訂《汽車貸款管理辦法》（以下簡稱“辦法”），新版辦法引入外部信用評級，完善了汽車金融的征信體制。互聯網在中國經過20余年的發展，積累了大量如社交數據、運營商數據、電商數據、消費信貸數據等非傳統征信數據。傳統央行體系下征信數據的完善和非傳統數據的補充優化了風險模型，不僅使得信用模型更加全面，還使得不在央行體系下的“征信白戶”也有機會獲得汽車金融服務。

　　在汽車金融貸中環節，人工智能等技術和大數據將繼續發揮作用，為汽車購買者提供附加服務，為資金方提供提前風險預警。

　　機器學習和大數據使得汽車金融貸款的“千人千面”得以實現，差異化的購車需求和信用情況使得購車貸款方式、額度和價格更加多樣化。金融科技使消費者能夠享受更多個性化的附加服務。

　　在發放貸款后，金融科技持續為汽車金融機構進行客戶信用追蹤和客戶管理，對客戶的車輛使用情況和信用情況進行實時監控，對可能出現的逾期提前預警，提高汽車金融機構的風險管理能力。

　　汽車金融貸后面臨的主要是貸款逾期的問題。對于逾期貸款，汽車金融機構需要對貸款催收，融資租賃的汽車還有可能需要追回汽車。金融科技的引入優化了催收方式，使用沒有情緒的機器人進行提醒和催收反而更加“人性化”；GPS風險控制平臺的應用使得逾期汽車的定位和追回更加可靠。

　　無論貸款是否逾期，汽車金融貸款后的一次完整流程就已經完成了新一輪的信用信息采集。汽車金融貸后，金融科技還將繼續為汽車金融公司進行客戶管理，形成可循環使用的客戶數據庫。金融科技的引入在優化客戶使用汽車金融服務的體驗的同時，還為下一輪汽車金融業務保留了新的信用數據，形成信用閉環。