網約車車貸與普通車抵貸有著巨大差別

近期赴美上市的以車抵貸為主的微貸網，成功的引起廣大投友的注意，并且借勢在各大平臺投放安利了一波。普通的車抵貸模式，大家都比較熟悉。汽車抵押貸款，俗稱“車抵貸”，以百度百科的解釋：“是以借款人或第三人的汽車或自購車作為抵押物向金融機構或汽車消費貸款公司取得的貸款。以汽車作為抵押物的貸款的用途，主要為快速資金周轉。（當然汽車貶值快、交通事故影響車輛價值幾率大，金融機構以汽車作為單一抵押方式發放貸款的方式相對較少，一般貸評估價5-8成。）”

然而近年來，又出現了網約車模式的車標，這種模式具體是怎樣的呢？跟車抵貸又有什么區別呢？且聽下面分解：

網約車模式車貸

網約車模式車貸是網約車司機（借款人）提交申請，網貸平臺進行風控審核后，為客戶辦理汽車消費貸款業務，網貸平臺將借貸信息發布在平臺網站內，撮合出借人與借款人完成借貸，并由技術人員安裝GPS，車輛產權由指定合作公司代為持有管理，借款人通過營運網約車（比如滴滴），每月支付本息，還清本息后車輛過戶至借款人名下。

差異點1 - 車輛產權歸屬

在借貸期間，網約車模式車貸，車輛產權是歸屬于指定資產端公司（一般是網約車運營公司），借款人（即網約車司機）還清本息后，車輛才過戶至借款人名下。這種模式的好處是，如果借款人逾期斷供，車輛產權仍然屬于平臺合作方資產端公司，處置變現比較便利。

差異點2 - 還款來源

普通車抵貸，一般對還款來源并沒有做太多調查和限制，銀行流水，是比較容易“粉飾”通過貸前風控的。而網約車模式車貸，本身借款人即網約車司機，是在合作方資產端公司入職進行網約車營運的，以目前滴滴網約車的月收入，償還車貸本息基本沒有太大問題，而且據行內人士透露，資產端對網約車司機日常運營收入，有軟件自動扣除應償本息后才可自由提現。這樣一來，網貸平臺的還款來源比普通車抵貸有保證得多。

差異點3 - 抵押物車型差異

普通車抵貸，對抵押物車型基本無限制，豪車抵押的貸款金額將是筆不小數字。從風控角度，如果抵押車被盜，損失金額和影響范圍都比較大。而網約車模式車貸，顧名思義，車輛最終都是用來運營網約車的，必須符合各地行政主管部門對網約車資格的要求和限制，另外從網約車運營角度，也必須符合經濟原則，故而網約車車貸一般選用車型，都是在20萬以內的車輛，整體貸款金額也將受限于整車費用，符合P2P網貸標的小額分散的風控原則。

從以上幾點分析得出，網約車車貸模式比普通車抵貸模式有不小的優勢，所以新近幾年，一些新銳平臺便采用了網約車車貸模式，但是也由于網約車營運資格并不是十分容易取得，加上網約車運營能力的門檻要求，普通車貸平臺全部轉型網約車車貸模式也不現實，所以市面上能采用網約車車貸模式的平臺也不是太多，大部分屬于“小而美”的狀態。

說到“小而美”，插個題外話。近期傳言1億以下待收平臺清退的消息，筆者認為主要會是網貸平臺眾多（意味著監管難度大）、各平臺合規程度紛繁復雜、歷史暴雷次數較多、經營成本較高的大城市（比如北上廣深）。至于像福州、南昌等一些二線城市，房價低、房租低、人工低，整體運營成本低，1億待收甚至更低的待收足以養活一個平臺的基本開銷。所以筆者推測，后續全國各地采取“一刀切”的可能性不大，更多還是會應地制宜、穩妥地采取有保有壓的方式，控制、釋放各地網貸平臺風險，行業陸續出清，這對部分合規穩健的平臺無疑是利好。