據業內人士調研分析，買車對于藍領和農民階層來說，是一件非常有面子的事。同時，藍領和農民的收入只需儲蓄幾個月，就可以支付買車的首付，經濟能力也完全可以支撐。所以，買車在藍領和農民階層中，有巨大的需求。

不過，因為藍領和農民階層基本都是“零征信群體”，原來針對城市中產和富豪階層的風控模型基本上完全失效。所以，要開拓藍領和農民市場，就需要對風控模型進行創新。

藍領和農民買車需求極其強烈

近日，一位投資經理為了搞清楚藍領的狀況，偽裝成了農民工到工廠臥底，對農民工群體進行了跟蹤式調查。

調查的結果是，農民工群體的物質消費和精神消費依然停留在較低級的狀態，但是，有一件事大大出乎了這位投資經理的意料。就是農民工買車的需求極其旺盛。

有兩個側面的例子：

第一件，有工廠找這位投資經理，希望可以融資建設停車塔。投資經理到廠房一調研，發現工廠里外的道路停滿了車，并且不少還停在了廠外面。一問才知道，原來這些車一半以上都是廠里的流水線工人的。

第二件，這位投資經理還發現，南通的一家彈個車門店，30平方的門店，連展示車也沒有，一個月賣了80臺車。要知道現在一家300平方的4S店月均銷量也只有60~80臺。門店有一半的買家都是18~25歲的外來務工者。

據這位投資經理描述，農民工把買車作為打工的第一個夢想，農民工買車需求的強烈程度，超過我們大部分人的想象。

從需求端考慮，當前，農民工在城市買房的難度變得非常高，于是買車就成了農民工追求高檔消費的一個目標。買車，對于農民工意味著面子。如果能夠開一輛車回農村，那就象征著這個人在城市里取得了一定的成就。

藍領農民市場成車貸新大陸

從經濟能力考慮。農民工如果吃住在工廠，那基本上每月只有數百元的開銷（工廠包吃住），平均下來每月農民工可以存到2500-3000元。

而在某些車貸平臺上，低價位的車往往可以以最低的首付率10%貸款拿到，大約只需要付6000-10000元的首付就可以買車，然后月供3000-5000元。這個價格對大多數農民工來說都是可以負擔的。

據業內人士分析，到2020年，汽車金融行業貸款規模將突破2.4萬億元，每年同比增長超過30%。

從人均汽車保有量看，2016年美國人均汽車保有量為0.76輛，而中國的人均汽車保有量僅為0.14輛。這四倍多的差距縮小，不是靠一二線城市的人多買幾輛車能達到的，更大的市場來自于這批占中國人口半壁江山的勞動者。

可以說，未來汽車金融是一個巨大的市場。可是，隨著近期“打黑除惡”對暴力催收的打擊，原來高度依賴貸后風控的車貸模式已經破產，車貸行業面臨著一輪殘酷的洗牌。

后天很美好，但很多車貸平臺可能會死在明天。這就是車貸行業的現狀。

在行業危機關頭，一部分玩家另辟蹊徑，下沉到藍領和農民開發車貸市場，沒想到卻發現了新大陸。

藍領和農民車貸風控需創新

藍領和農民因為風控的特殊性，幾乎讓針對城市中產階級的風控模型完全失效。

這數億的藍領和農民基本可以說是“零征信人群”，既沒有信用卡，互聯網的第三方數據也比較缺失。可以說，用大數據的方式來評估藍領和農民的信用水平，是極其困難的。

窮則思變，針對藍領和農民的風控需要進行創新。不少風控人員反映，他們采用的方法是給每一個藍領和農民用戶建立一個單獨的用戶模型。主要通過以下幾方面維度：

1. 進村打聽

藍領的情況稍微有點特殊，但農村是個封閉的人情社會，家家戶戶世代聚居，每個人的財富、品質基本上全村都知道，不少風控人員采用的策略是，進村打聽借款人的信用信息，用這種方法基本上可以獲得較全面的一個借款人畫像情況。

有位風控人員或說：“農村人在溝通時，其實也會傾向貶低別人。這樣的話，基本一個借款人有什么缺點，你就全部了解了。然后，長期負債的不放款，家庭不和諧的不放款，蠻橫霸道的不放款……這樣一個模型就可以漸漸成型了。”

2. 測量財產

針對農村的風控，不少風控人員還會采用測量借款人家庭的土地和宅基地，以判斷借款人的信用情況。基本上來說，土地都是在那里現成的，只要風控人員真的實地考察，就能夠獲得想要的信息。

3. 考察車的用途

在用車方面，藍領和農民階層和白領階層有很大的不同，白領主要以使用為主，而藍領和農民還會用車來進行創收，比如用來拉貨等。

所以，許多風控人員在放款前，會重點考察借款人的購車用途，如果借款人買的車和他的創收定位相符，并且他用車創收的規劃很完善的話。那么會考慮給借款人放款，否則不會給借款人放款。

因為藍領和農民階層的征信信息較少，所以風控就需要實地考察。重點考察他們的財產、家庭和購車意圖，只要這些數據是良性的，那么一個借款人的購車模型就會是偏良性的。