"今年以來，我就一直在想，這么高的手續費率，大家是怎么支撐車險業務的。"這個讓一位財險精算人士想不明白的問題，正成為行業難解之題。

據悉，銀保監會近日發文要求財險公司不得以任何形式開展不正當競爭。同時，證券時報記者從一份行業統計數據上看到，今年前5個月，產險公司綜合成本率達99.5%，同比上升0.98個百分點，已經逼近盈虧紅線。 

對此，業內人士認為，車險綜合成本率極有可能高于這個數據。"江蘇醞釀統一手續費率"的消息昨日起亦在坊間流傳，但截至記者發稿時，該消息未能獲得證實。 

手續費"重負" 

車險業務收入是多數財險公司的主要業務收入來源。證券時報記者拿到的行業數據顯示，前5個月車險原保險保費收入3197.99億元，在財產險業務中的占比為71.47%。 

但車險手續費競爭亂象正令車險業務陷入惡性競爭泥沼。證券時報記者了解到，今年前5個月，產險公司綜合成本率達到99.5%，同比上升0.98個百分點。當綜合成本率大于100%時，代表公司承保業務虧損。 

綜合成本率由綜合賠付率和綜合費用率組成。今年前5個月，產險公司原保險保費收入4961.28億元，同比增長15.26%，產險公司綜合費用率為39.13%，同比僅微降0.05個百分點。在多位車險人士看來，由于綜合費用率包含非車險業務，而且有些車險手續費并未實時列支到財務數據中，實際情況可能更嚴峻。 

一家財險公司精算負責人告訴記者，綜合費用率主要由手續費率和管理費率組成。手續費則指向保險中介機構和個人代理人（營銷員）支付的所有費用，包括手續費、服務費、推廣費、薪酬等。管理費率相對比較穩定，除非大規模擴張業務和鋪設機構，否則這個數字變化不大，而手續費率對綜合費用率的影響最為直接。為了完成上級下達的業績任務，搶占更多市場份額，分支機構有時會采用一些違規方法。 

多家財險公司車險業務人士向記者證實，目前車險手續費競爭亂象帶來的壓力較大，有些地方手續費率甚至超過50%。如果不跟著做，市場就會被搶走。 

2017年財險公司年報亦顯示，不少中小險企存在手續費及傭金支出增長明顯、車險業務承保虧損等問題。 

一直被認為承受能力最強的大型險企近日也坐不住了。記者從一份業內流傳的《行業實施車險手續費上限報行合一的方案》中看到，四大財險公司擬建議車險行業參照廣西、陜西和青海三個自主定價系數放開地區的模式，主動向銀保監會報送其他各地區商業車險手續費上限，作為車險合規、穩健經營的基礎，以及后續各主體市場行為監管的依據。 

根據這份方案，各公司向銀保監會報送的商業車險手續費上限標準，原則上定為舊車20%、新車25%。基于不同公司在獲客能力方面存在差異的客觀情況，允許中小公司適當上浮手續費上限標準，原則上以5個百分點為限。 

重新報送審批材料 

上述這份方案是否會得到監管部門認可并最終推行，尚沒有進一步消息。昨日坊間有消息傳出，有地區正在醞釀統一車險手續費率，大公司20%，中小公司最高25%。不過這一消息尚未得到證實。 

為了嚴控費用率亂戰，監管部門目前對大部分地區商車險費率實施嚴格的"三率閾值監管"（綜合成本率、綜合費用率、未決賠款準備金提轉差率），即前兩率不超過同期歷史3年均值，未決賠款準備金提轉差率不低于同期歷史3年均值。 

近日，銀保監會向各財產保險公司下發了《關于商業車險費率監管有關要求的通知》（下稱通知），明確要求各財險公司報送車險費率方案及手續費的取值范圍和使用規則，不得以任何形式開展不正當競爭，并要求分管精算的高級管理人員或總精算師對費率方案的制定負責，分管車險業務的高級管理人員對費率方案的執行情況的管控負責。 

不少保險行業人士對監管部門嚴格限制市場亂象的舉措表示贊成。但也有人認為，一旦費用率固定，中小險企的生存空間會變小。 

一位財險公司高管認為，此前曾發生過地方行業協會和當地公司因約定車險費率折扣幅度、實施固定手續費率等問題被國家發改委以涉嫌壟斷進行處罰。因此，監管部門可能不會明確進行類似手續費率約束，但會要求保險公司"報行合一"，即監管部門會通過回溯管理來監管保險公司實際經營情況是否與此前報備情況一致。 

上述通知要求，各財險公司按照通知要求重新報送商業車險產品審批材料，原有商業車險產品最遲可銷售至2018年9月30日。這意味著，如果財險公司不按要求重新報批材料，9月30日之后將無產品可賣。