作者 | 21世紀經濟報道

近日，京東金融旗下白條聯合第1車貸推出車生活一站式服務——小白用車。

具體而言，用戶只需首付20%-30%，就能開走英菲尼迪ESQ、別克英朗、大眾寶來等汽車使用一年，且每月還款低至千元左右。在汽車使用一年后，用戶則擁有一次性結清尾款、尾款分期支付、置換新車或退還車輛等四大靈活選擇。

京東金融消費事業部負責人區力告訴記者，之所以要試水一項新業務，一方面可以通過“先用一年、可退可換”方式，讓年輕群體以更低開支擁有人生第一輛車，有助于京東金融將消費場景延伸到汽車消費領域；另一方面是大數據、人工智能、深度學習、O2O技術的日益成熟完善，讓這種業務有機會落地。

以往，用戶在線下渠道購車租車時，往往面臨復雜的個人資質審核流程、漫長等車取車、以及汽車金融服務相對滯后等問題。如今，小白用車完全能借助互聯網技術與大數據分析模型，實現線上服務、線下體驗深度融合——即用戶只需要簡單三步，先在京東金融APP上選車并填寫申請，再通過白條審核后，在線下確認車輛信息。最后就能在京東金融APP完成首付、以及每月繳納尾款利息，就能將新車輕松開走，大幅簡化個人資質審核流程并提供即時的金融服務體驗。

此外，大數據模型還能確保第1車貸及時儲備車輛，便于用戶快速提車使用。

“為了兼顧年輕群體的多元化選擇，我們提供了多種退出選擇。包括一次性結清尾款、尾款分期支付、置換新車或退還車輛等，這主要兼顧部分年輕群體崇尚不同用車體驗的緣故。”區力透露，但這背后，京東金融致力于通過大數據分析與深度學習技術，掌握年輕群體的換車購車、以及不同付款方式的發展趨勢，從而給更多年輕族群提供更具個性化定制化的金融服務。

在業內人士看來，這也是京東金融為謀求更大發展空間所采取的一項新步驟。自京東金融完成重組后，市場普遍認為京東金融趨向獨立運營發展，一面降低對京東電商場景的依賴，一面自主尋找更多外部消費場景獲取新發展空間。

“早在兩年前，我們已經布局眾多外部消費場景。”區力透露。當前京東金融的外部消費場景已經涉足汽車購買、租房、裝修等領域。

在業內人士看來，這也是大型電商背景互聯網金融平臺的必然發展趨勢——隨著人工智能、大數據分析、人臉識別、多元化支付等技術的興起，未來平臺之間的競爭，不僅僅是技術的比拼，還有外部消費場景、線下商戶的整合力度較量。誰能給年輕用戶提供最全方位的消費場景與最佳服務體驗，誰就能獲得最高的用戶粘性。

區力坦言，京東金融致力于構建高消費頻率、貫穿生活主線的消費場景版圖。目前京東金融正考慮向年輕的家庭成員提供幼兒教育、幼兒培訓等消費場景與便捷高效的金融服務體驗，通過拓寬生活場景塑造更強的獲客能力。

他直言，2017年以來京東金融消費金融業務收入增速超過200%，很大程度得益于客群規模的擴大。這背后，是越來越多人工智能、大數據模型的引入，自動準確地識別海量用戶信用狀況，實現更快獲客與精準獲客的目的。

“這些技術的引入，也降低了互聯網金融服務的整體費率與借貸成本。”他進一步指出。當前京東金條業務對接銀行低成本資金，京東金融陸續發行多款利率較低的消費金融ABS募集資金，同樣得益于這些人工智能、大數據、深度學習的風控模型持續大幅降低信貸壞賬率，令京東金融能獲得更多元化的低成本資金用于消費信貸。

“最終的受益者，還是用戶，因為他們可以享受更低借貸費率，減輕自身資金壓力。這也是一系列人工智能、大數據技術崛起衍生的額外福利。”區力向記者指出。不同于一些消費金融機構采取一次性收費模式，京東金融希望能服務用戶10年、15年，甚至更長時間，因為用戶粘性決定了一個電商系互聯網金融平臺的發展上限。