金融市場藍(lán)海眾多，汽車金融就是其中一個(gè)。

像優(yōu)信，瓜子，人人車等做交易起家的二手車電商平臺(tái)都紛紛布局汽車金融，BATJ也來試水，汽車金融的風(fēng)口正盛。

但汽車金融的發(fā)展并不是順風(fēng)順?biāo)璧K汽車金融市場發(fā)展的因素其實(shí)一直都在，易觀汽車出行行業(yè)高級(jí)分析師趙香向獨(dú)角金融表示，“諸如風(fēng)險(xiǎn)管控標(biāo)準(zhǔn)嚴(yán)格和個(gè)人信用數(shù)據(jù)難以共享的沖突問題、大眾消費(fèi)習(xí)慣的問題等。”

而最讓企業(yè)們頭疼的問題，其實(shí)是風(fēng)控問題。

風(fēng)控難點(diǎn)在哪兒？

汽車金融大致可分為兩類，一類是車商貸款，一類是消費(fèi)者貸款。車商貸款主要是用于開店、零配件進(jìn)貨，汽車進(jìn)貨等。消費(fèi)者貸款主要就是購車需求了。

那么針對(duì)借貸的兩方主體，這個(gè)風(fēng)控有何難度？又如何做好呢？

第一個(gè)風(fēng)控難點(diǎn)恐怕是征信問題。騙貸、借貸不還等壞賬問題幾乎是金融行業(yè)的一個(gè)普遍痛點(diǎn)。

眾所周知，消費(fèi)者貸款，企業(yè)要對(duì)其個(gè)人信用等進(jìn)行調(diào)查。根據(jù)中國人民銀行征信中心數(shù)據(jù)，截至2015年9月末，央行征信系統(tǒng)已收錄8.7億自然人，其中有信貸記錄的3.7億人。換句話說，還有4億人左右沒有借貸記錄，央行征信系統(tǒng)并不能全面覆蓋。

然而，貸款的規(guī)模還在逐漸擴(kuò)大。

汽車金融專業(yè)委員會(huì)數(shù)據(jù)顯示，截至2017年第一季度，經(jīng)銷商批發(fā)貸款余額超過965.34億元，占貸款比例約17.5%，零售貸款余額超過4518.90億元，占比約82%。

征信并不完善的情況下，貸款規(guī)模還在不斷增長，風(fēng)控的重要性不言而喻。

現(xiàn)在很多平臺(tái)都打著“30秒申請(qǐng)貸款” “手續(xù)簡單，快速貸款”等口號(hào)，過于追求放貸速度而導(dǎo)致審核不嚴(yán)的情況時(shí)有發(fā)生，甚至還會(huì)出現(xiàn)重復(fù)借貸的情況。

對(duì)此，獨(dú)角金融采訪了相關(guān)汽車金融平臺(tái)的審核問題。

在對(duì)車商的貸款審核上，美利金融相關(guān)負(fù)責(zé)人向獨(dú)角金融表示，“對(duì)經(jīng)銷商的審核上，我們會(huì)關(guān)注幾個(gè)重要的方面。首先，是經(jīng)銷商的經(jīng)營資質(zhì)，是否具備相關(guān)營業(yè)的證照。其次，是經(jīng)銷商的經(jīng)營狀況，摸清其經(jīng)營流水、業(yè)務(wù)規(guī)模等情況。另外，經(jīng)銷商個(gè)人背景、信用狀況等方面我們也會(huì)進(jìn)行調(diào)查。”

而對(duì)借貸人的信用審核上，瓜子二手車相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，“瓜子通過與央行征信系統(tǒng)等多個(gè)維度的個(gè)人信用數(shù)據(jù)相連接，并結(jié)合用戶的互聯(lián)網(wǎng)行為判定用戶信用等級(jí)是否符合。”

可以發(fā)現(xiàn)，征信審核的方式主要是圍繞借款人的個(gè)人信用數(shù)據(jù)，如何在征信系統(tǒng)不完善的情況下將風(fēng)險(xiǎn)降到最低，對(duì)企業(yè)而言是一個(gè)巨大的挑戰(zhàn)。

另一個(gè)風(fēng)控難點(diǎn)，則是貸后催收問題。

如果風(fēng)控審核做的不夠，就會(huì)產(chǎn)生逾期的后遺癥，催收也就由此產(chǎn)生。

“催收是不能缺少的環(huán)節(jié)，我們主要是以電話的形式進(jìn)行催收。”一位業(yè)內(nèi)人士向獨(dú)角金融（微信公號(hào)：uni-fin）表示。

催收一般分為幾種，一種是每天打電話催收；另一種是在聯(lián)系不上借款人的情況下，去其住址、辦公地址等地方蹲點(diǎn)；如果仍舊找不到，就通過車輛的GPS定位，尋找目標(biāo)車且直接開走。

車輛屬于動(dòng)產(chǎn)，其流動(dòng)性很強(qiáng)，盡管個(gè)人信用通過了審核，但是丟車的情況還是屢有發(fā)生，催收實(shí)現(xiàn)起來更具難度。因此，有些企業(yè)會(huì)在車上安裝GPS對(duì)車輛實(shí)現(xiàn)定位。

根據(jù)融360調(diào)查統(tǒng)計(jì)，超過50%的車貸損失是由從業(yè)人員道德風(fēng)險(xiǎn)帶來的，其中就包括幫助借款人拆掉GPS等情況。

與此同時(shí)，現(xiàn)在借款人都知道車輛裝了GPS，也知道一些規(guī)避監(jiān)控的方法，又側(cè)面增加了催收的難度。

汽車金融的春天

盡管風(fēng)控有難度，也無法阻擋汽車金融的春天來臨。

汽車金融專業(yè)委員會(huì)數(shù)據(jù)顯示，截至2017年第一季度，我國已開業(yè)汽車金融公司25 家，總資產(chǎn)規(guī)模達(dá)到5991.69億元人民幣，貸款規(guī)模超過5511.66億元。

貸款增速保持平穩(wěn)，眾多汽車金融企業(yè)也都獲得了不少的投資。

據(jù)零壹數(shù)據(jù)顯示，截至2017年6月30日，上半年國內(nèi)共有13家汽車金融平臺(tái)獲得風(fēng)險(xiǎn)融資，融資總額達(dá)128億元。

趙香表示，“汽車行業(yè)正處于一個(gè)發(fā)展風(fēng)口上，很多企業(yè)還是得到了資本市場的肯定，加上現(xiàn)在汽車保有量基數(shù)很大，所以發(fā)展空間非常大。”

德勤預(yù)計(jì)，到2020年，我國汽車金融滲透率將達(dá)50%，市場規(guī)模將突破2萬億元。

汽車金融滲透率越來越強(qiáng)的情況下，將來，可能滿大街都是“借來的”汽車。