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第一車網(wǎng)——車輛精準定型定價才是解決“低配高貸”亂象的根本,在2017年上半年,通過VIN查詢校驗,精準定型定價數(shù)據(jù)庫幫助金融機構(gòu)至少避免了3.5億元的風(fēng)險損失。
一輛19萬元的途觀可以開出30萬高配版價格的發(fā)票,從銀行貸出21萬元。
一輛120萬元保時捷卡宴,竟然能開出200萬元的購車發(fā)票,騙取銀行貸款。
正在快速增長的汽車金融市場中,諸如此類的例子并不鮮見。“低配高貸”等騙貸亂象讓這個擁有萬億潛力的汽車金融市場面臨嚴峻的挑戰(zhàn)。
為何亂象叢生?一款車根據(jù)不同配置定價也不同,以2017款途觀為例,最低配車型是19.98萬元,而最高配為31.58萬元,外型無差的兩款車型卻有10萬余元的差價,投機者買一輛19.98萬元的低配車時,可以偽造31.58萬元的高配車購車發(fā)票,貸出22萬元,而風(fēng)控人員又無從查證車輛的真實信息,甚至連車款的具體型號都無從考證,車價更不用說,于是,用低配車型可以貸出高配車的貸款額,成了一件很容易的事,愈演愈烈。
風(fēng)控作為一家金融公司的命門,直接關(guān)系到生死存亡。然而,風(fēng)控體系的缺失,低價高貸、騙貸等非法操作屢見不鮮,使得缺乏風(fēng)控的小金融公司壞賬率不斷上升,一旦爆發(fā),資金鏈斷裂,不僅把爛攤子留給了金融機構(gòu),也導(dǎo)致銀行對正規(guī)貸款條件的苛刻,這是一個惡性循環(huán)。
要想解開這個死循環(huán),唯一的途徑是對車輛識別代號的查詢,即VIN碼查詢,它是整個風(fēng)控體系的基礎(chǔ),因為VIN碼相當(dāng)于每一輛車獨有的身份證明,通過查詢能精準地掌握車輛所有信息,包括車型車款、指導(dǎo)價、交易價、出廠時間、發(fā)動機號甚至車身顏色。
“車型車價精準才是解決低價車高貸款額的根本,在2017年上半年,通過我們的VIN查詢校驗,幫助金融機構(gòu)至少避免了3.5億元的風(fēng)險損失。”第一車網(wǎng)COO趙云如是說。據(jù)統(tǒng)計,2017年1-6月,不計自動核查,僅僅人工核查方面,通過第一車網(wǎng)的車輛精準定型定價數(shù)據(jù)庫,篩查出VIN碼與上報車輛信息不符的問題車型大約有14000余輛,總車價涉及超過22億元。
在第一車網(wǎng)車輛精準定型定價系統(tǒng)中,記者看到,只要將車輛行駛證上的VIN碼輸入在系統(tǒng)里,就能查詢到該車的車型、交易價格等信息。因此,風(fēng)控人員在放貸時,不需要僅靠購車發(fā)票來評估,而是可以在第一車網(wǎng)的VIN碼查詢庫中查到該車的具體價格和真實車價,將風(fēng)險損失降到最低。
同樣的,車輛精準定型定價也解決了保險行業(yè)低保高賠的窘境。為了少繳納保費,高配車車主按低配標(biāo)準購買車損險已經(jīng)司空見慣,車型、車價信息不對稱,保險公司無法驗證真實性,這樣以來,保險公司賠付支出大大增加,據(jù)保監(jiān)會統(tǒng)計,2016年財險車險保費共6834億元,但有大約八成財險呈虧損狀態(tài)。“因為貸審分離,風(fēng)控人員如果能將承保車輛的VIN碼輸入在車輛精準定型定價系統(tǒng)里,那么車型款式有依可查,最大程度地避免了低保高賠的風(fēng)險。” 趙云告訴記者。
除了主機廠金融公司、金融機構(gòu)、融資租賃公司之外,淘寶、滴滴、優(yōu)信拍等平臺也在應(yīng)用車輛精準定型定價把控風(fēng)險。比如,你通過滴滴明明叫了一輛新款桑塔納,可是來接你的車卻是一輛透著滄桑感接近報廢年限的老桑塔納,你敢坐嗎?司機這樣的“小把戲”在滴滴中已經(jīng)逐漸杜絕,因為無論司機如何PS行駛本和車輛照片,一個VIN碼查詢就會讓它原形畢露。
