銀行等汽車金融市場主體正在從純現金類貸款向場景類貸款轉變。

7月26日，中信銀行信用卡中心與汽車互聯網交易平臺易鑫集團在深圳舉行合作簽約儀式，雙方以發行聯名信用卡、標準車主信用卡的形式合作進入汽車市場，中信銀行借此布局汽車出行領域消費市場，包括購車、用車和養車等消費場景。

中信銀行信用卡中心總裁呂天貴表示，這代表信用卡產品布局由航空出行領域拓展至地面交通出行領域，拓展駕車出行類的細分市場。初期，中信銀行將通過該信用卡提供加油、洗車、道路救援和機場停車等信用卡權益。

公開信息顯示，易鑫集團是一家互聯網汽車交易平臺，投資人包括騰訊、京東、百度、易車等互聯網巨頭和東方資產（國際）、順豐等，旗下業務包括新車貸款、二手車貸款、車抵貸等。

多位汽車金融人士在接受21世紀經濟報道記者采訪時表示，目前，中國汽車金融市場的滲透率在30%左右，即70%的購車者選擇全款買車，其余30%使用汽車金融產品貸款買車；汽車金融參與主體眾多，20%購車者選擇銀行，19%左右選擇汽車金融公司，其他通過融資租賃、小貸和網貸平臺等，但規模很小。

這與國外汽車金融市場對比鮮明。7月26日，波士頓咨詢公司（bcg）發布報告稱，汽車貸款業務目前覆蓋了美國85%新車和50%二手車交易，但汽車貸款流程過于復雜使行業發展速度緩慢。例如，如何評估新顧客群體的風險和如何將多家銀行與客戶需求匹配成為車貸業務中兩大難題。

國內汽車市場以新車為主，二手車交易占比很低，4s店成為汽車金融的主戰場。汽車金融利潤率較高，是金融機構不可能放棄的優質資產。

中國私家車保有量已超1.3億輛，包括加油、保險、維修在內每輛私家車每年約有2萬元的消費，關聯的車消費額高達2600億元?！耙袁F金貸做汽車金融，不良率在2%左右；以信用卡購車分期來做，不良率往往在千分之幾?！庇秀y行業內人士表示。

華南某汽車金融人士表示，就商業模式而言，金融機構從事汽車金融的模式不一。銀行通常以信用卡分期購車業務為主，與汽車4s店駐店營銷合作，這需要較多的人員與4s店對接。

21世紀經濟報道記者了解到，對商業銀行而言，汽車金融業務一般在各商業銀行信用卡中心業務條線之下，屬于零售銀行之下。第一梯隊中，包括四大行在內的商業銀行由于資金成本較低，手續費在4%左右，能以較低成本從事汽車金融；第二梯隊，包括招商銀行、平安銀行、中信銀行等股份行，車貸利率略微提高，手續費在5%上下；也有部分銀行采用現金貸方式從事汽車金融業務，利率較高。

中信銀行相關人士在接受記者采訪時表示，該行汽車金融業務模式選擇與第三方平臺合作，借助用戶需求入口和消費轉化場景，采用全線上模式。

汽車金融公司快速增長。7月26日，中國銀行業協會汽車金融專業委員會年會發布數據顯示，截至2016年末，汽車金融公司總資產5728.96億元，同比增長36.73%。汽車金融公司零售貸款余額4265.41億元，同比增長39.78%。全年累計實現凈利潤103.57億元，同比增長39.94%。行業平均不良貸款率為0.37%，在當前經濟形勢下，汽車金融公司資產質量總體保持穩定，抗風險能力較強。

汽車金融的快速增長，帶來對資金的需求，這類公司通過股東注資或資產證券化（abs）獲得資金。

據統計，今年以來，已有9家汽車金融公司發行364億元abs，規模較去年同期增長近五成。