在我國汽車市場不斷發展壯大的同時，金融杠桿也開始滲透至汽車交易的各個角落。

目前，汽車金融業務已逐步滲透到新車市場、二手車市場以及整個汽車后市場。在汽車消費者逐步年輕化的情況下，汽車金融的快速發展已成為不可阻擋的大勢。在此背景之下，易鑫集團以線下體驗店為依托，推出了“淘車”平臺，旨在將汽車金融滲透到汽車交易的每一個環節，進一步深挖汽車金融市場。然而，機遇與挑戰并存，在自身業務不斷發展壯大的同時，易鑫集團也將面臨更加殘酷的市場競爭。

對此，易鑫集團創始人張序安在接受《中國經營報》記者采訪時表示，汽車行業的增長速度很快，單家企業能撬動的份額很少，易鑫集團希望通過自己的體量把汽車生產廠商、經銷商集團、銀行變為朋友，在幫助大家獲取利益的過程中盈利。

業務擴張

“在成熟市場，杠桿交易都是七到八成以上。易鑫的發展思路是在汽車市場逐步成熟的過程中把傳統交易轉變成金融服務。”張序安在接受記者采訪時表示。

易鑫集團是由易車、騰訊、京東等多家互聯網公司投資的互聯網汽車金融平臺，在淘車平臺正式推出以前，其主要從事新車貸款、二手車貸款、汽車保險等汽車金融服務。為了擴大自身經營范圍，取得更好的發展，易鑫集團在原有業務的基礎上開展了汽車交易服務，并將自身旗下業務打包發布了易鑫生態戰略。為了讓C端用戶能夠更好的理解和接受，其對外的核心品牌命名為“淘車”。根據張序安介紹，易車二手車從2007年就已經開始從事汽車交易業務和汽車貸款業務，由于分別做上述業務效率較低、獲客成本較高，所以易鑫集團將上述業務整合到淘車平臺。他認為：“統一整合后，效率提高了。效率高才有創造利潤的可能性。”

從業務層面來看，淘車平臺下包含了新車貸款、“開走吧”、二手車貸款、汽車保險等主要業務。根據易鑫集團的官網展示內容，新車貸款的最低首付為0%，購車用戶僅需身份證就可申請貸款購車，還款明細已在相關列表中展示出，月供金額和貸款成本根據還款期數的變化而變化。二手車分期業務最低首付為30%，用戶可選擇易鑫金融一證通（身份證）、易鑫金融兩證通（身份證+另外證件）以及平安銀行貸款等三種方案分期購車。而“開走吧”業務是易鑫集團在推出淘車平臺同時豐富出的業務，用戶可首次支出1萬元將車開走，之后的一年內每年向易鑫集團支付相關租賃費用，一年后用戶既可以選擇分期購車也可選擇將車輛歸還平臺。

記者發現，二手車貸款的三種購車方案的不同之處在于易鑫金融購車方案的信貸額度及貸款成本相對銀行貸款更低，一證通的貸款額度與兩證通的貸款額度相同，但在相同分期數的情況下，一證通貸款成本相對較高。由此可以看出，隨著貸款審核程序的簡化，相應的資金風險和資金成本也逐步升高。當被問及如何在低門檻貸款基礎上實現風險把控時，張序安表示：“我覺得數據還是風控最核心的點。”

激烈競爭

在傳統汽車金融向汽車交易業務擴大時，易鑫集團的競爭對手也在逐漸增多。除了與其性質相同的汽車金融公司外，易鑫集團還需面對汽車廠商、汽車電商、二手車銷售平臺等競爭對手。

JD.power調查報告顯示，2016年，在所有參與調查的經銷商銷售的信貸銷量中，靠貼息政策完成的銷量已占到70%。隨著汽車金融業務的不斷發展，貼息、免息等金融優惠手段正受到廣大汽車生產廠商的重視。J.D. Power中國區資深研究總監謝娟表示，汽車金融對于汽車銷售起到了明顯的刺激作用，汽車經銷商在汽車金融服務方面已由過去的被動轉為主動。

為了進一步擴大現有優勢，增強自身競爭實力，易鑫集團特意在線下建立了易鑫體驗店。在張序安口中，線下體驗店將采取汽車商超的模式，是易鑫切入汽車交易的戰略支撐點。“按照易鑫集團的發展規劃，體驗店具有搭建交易場景、提供相關服務、優化用戶購車體驗等三大作用。與現有廠商4S店相比，易鑫集團的互聯網服務平臺覆蓋的用戶需求更廣沒有地域限制，除了審批程序快之外，淘車平臺所具備的車型和金融方案也更為豐富，且在互聯網智能風控技術方面具有更為豐富的經驗。”

按照易鑫集團的發展理念，汽車屬于低頻次交易品，汽車交易只是搭建一個場景，真正實現利潤的，是用戶購車后需要的服務。因此，易鑫線下體驗店的一大重點將是提供服務，以長尾的形式獲取各類與車相關的收益。在經營線下體驗店的方式上，張序安透露線下體驗店將主要依靠差價、金融返點、以及服務盈利。易鑫在其中扮演的角色是為線下體驗店提供價格有足夠競爭力的車源，并在其中導入易鑫的汽車金融與保險產品。

在易鑫集團現有的汽車金融業務中，二手車業務占比約為40%。張序安表示，在金融杠桿面前，每個人都有預算。在預算已經固定的基礎上通常會關注有多少車可以選，沒必要在有限的選擇中再強制分出新車和二手車兩類。