張洪杰、黃辛旭

　　近年，國內汽車金融進入快速發展期。

　　前不久，“愛分析”通過調研和評價模型制作了“中國汽車金融企業估值榜”。上汽財務公司“好車e貸”作為新車金融被納入榜單之中，躍居第8位，被“愛分析”估值45億元。

　　但是在快速增長的背后，一些問題開始浮現。中國汽車工業協會信息服務委員會副秘書長、北斗車聯網認證聯盟秘書長朱偉華在接受《中國經營報》記者采訪時坦言：“汽車金融的快速發展，引來不少玩家。但很多從事汽車金融的平臺對于風控是不專業的，只是在拆東墻補西墻。有業內人士認為2018年或許是汽車金融壞賬爆發年，這是值得注意的。”本報記者多次發函致電好車e貸，但并未收到對方回應。

　　問題頻發

　　“所有的貸款都已經還清，可是被抵押的產權證始終沒有退還，已經一個月了，期間好車e貸平臺的電話始終打不通。”一位池州車主抱怨道。上海一位張姓車主也遇到了相同的情況：“貸款還清后一直沒有完成抵押解除，聯系工作人員說要等三周，但法規明明說的是一天可以完成的。”

　　“貸款7天了也沒有批復，在網上說的是可以迅速放款的。”一位朱姓女士表示。“已經到了還款日，系統卻不扣錢，我被強行逾期了。”另一位在上海的車主頗為郁悶的表示。此外有多位車主表示，好車e貸的客服電話無法接通，自己的問題不知道該如何解決。

　　記者在調查中發現，好車e貸的客戶反映的問題主要集中于抵押難以解除、貸款審批太慢和系統強行逾期等三個方面。記者聯系了好車e貸的工作人員，當詢問如何獲得貸款咨詢業務時有人接聽電話。工作人員稱好車e貸的貸款審批是很快的，尤其是“神速貸”項目，客戶自助在線辦理，2分鐘填寫，10分鐘出審批結果，平均2小時就能放款。但當記者詢問還貸查詢等業務時，電話始終無人接聽。

　　朱偉華直言：“網上的一些‘秒批’的確給消費者帶來很多便捷，但是他們的風控審核幾乎為零，審核流程只是確認有這樣一個人存在而已。這樣提升了壞賬率。”一位不愿具名的分析師認為，“近幾年汽車金融的熱度很高，現在很多巨頭也在布局，不少平臺風控的問題也開始暴露。2017年，汽車金融將進入深水區。”

　　喜憂參半

　　好車e貸是新車金融業務的平臺，由上海汽車集團財務有限公司自主研發。上海榮威品牌經銷商工作人員告訴記者：“在貸款10萬元以下，首付達到30%的用戶，只需要提供一張身份證就可以。而首付25%起，貸款金額50萬元以下，可能還需額外提供收入類、房產類、駕駛類、婚姻類材料。”上述經銷商工作人員表示，好車e貸有不少項目，手續費是固定2000元。一般一年內是零利率，兩年到三年為低利率。同時與其他品牌有合作項目，比如奧迪、寶馬等，不過沒有優惠活動。

　　以“零利率車貸”項目為例，表面上車企和經銷商要為車主“貼不少利息”。但事實上，車企可以通過車貸中一些環節產生利潤，進而抵消“貼息”的費用支出。“‘免息車貸’中產生的利息還是要由我們車商來承擔。”某經銷商透露說，貸款購車一般都要求客戶購買全險，而且兩年內必須在經銷商處購買全險，這樣保險公司給予的返點就能彌補一部分“貼息”的費用支出。

　　“消費者選擇零利率貸款購車就不再享受一次性購車的優惠。實際上經銷商會把零利率購車損失的收益轉嫁到購車款上。而這其中產生的‘優惠差價’則被用來支付利息。”上述汽車分析師表示。“從邏輯上新車金融讓買不起車的人能夠買的起車。但從本質上而言，很多新車貸款是車企和經銷商引導的，很多時候是將本可以全款買車的人去貸款買車。”朱偉華直言。

　　“新車金融在一定程度上給短時間沒有足夠預算的客戶提供了渠道，而且隨著分期購的風行，越來越多人的消費行為偏向分期。”艾瑞咨詢汽車分析師馬軍表示。根據《汽車互聯網金融發展報告2017》：在2015年車市增長低于5%的背景下，中國汽車金融市場規模仍然持續保持增長，其核心驅動因素源自汽車金融滲透率的提升，2014年汽車金融滲透率超過20%，2015年達到約35%，2016年汽車金融滲透率粗略估計為38%。而發達國家的汽車金融滲透率高達50%，報告表示我國汽車金融后市場發展空間仍有很大。

　　目前在汽車金融領域，除傳統銀行、汽車金融公司和第三方金融平臺之外，不少互聯網大佬們也開始布局。阿里系的螞蟻金服、支付寶推出相關的汽車金融服務。騰訊則聯合多家資本投資汽車金融平臺，在新車、二手車方面完整布局。百度推出涉車的聚合服務，開通汽車頻道。互聯網巨頭的進入讓行業競爭壓力變大，但同時也給行業帶了新的活力。

　　“當前汽車金融市場缺乏一個健康的信用體系，無法去規避一些欺詐的風險。”馬軍直言道。朱偉華則對于汽車金融的發展表示可以期待：“盡管金融混戰中不少平臺對于壞賬率很難控制。但是汽車這一消費品和房產不同，風險口并不是很大，可以通過政府的監管進行控制。對于行業未來還是要保持樂觀態度。”