三平臺  一中心

互聯網的普及將人們必需的各類生活場景網絡化，需要在滿足供需雙方網絡化需求的同時，改善并提升了供需雙方的使用體驗。

為了更好地提供服務，工商銀行開展互聯網金融業務，有著鮮明的“工行印記”。2015年，工行率先發布e-ICBC互聯網金融發展戰略，構筑起以“三平臺、一中心”為主體，覆蓋和貫通金融服務、電子商務、社交生活的互聯網金融整體架，其中就包括了汽車金融行業。

“三平臺”是指融e行開放式網絡銀行平臺、融e購電子商務平臺、融e聯即時客服平臺。它們集中承載中國工商銀行的互聯網金融業務，并作為面向客戶的主要應用入口，通過開放共享機制，形成一個服務數億客戶群的互聯網金融新生態。“一中心”則指的是網絡融資中心。

“三平臺、一中心”的模式建立意味著……

用戶由離柜到離行，金融服務必須無縫嵌入到各種商業、生活場景中，形成無處不在、無時不有、觸手可及的banking而非bank。

三個平臺之間既保持各自特色，又實現高度的協同和聯動，一個中心保證后臺運行正常，從而為客戶帶來更簡單、更高效、更隨心的極致體驗。

汽車金融行業高速發展的時代里，工行“三平臺，一中心”整體架構能保證快速運用大數據、區塊鏈、人工智能、生物識別等金融科技應用到借貸、財富管理、支付、保險、眾籌、征信、消費金融、交易、供應鏈金融等多個領域，而這些領域恰恰是汽車金融行業所涉及到的。

工行互聯網金融業務的特色與優勢

工商銀行的互聯網金融業務主要有外在和內在兩大核心競爭力。

從外在來看，工行擁有先進的信息技術、龐大的客戶基礎、廣泛的業務范圍、豐富的風控經驗、海量的信息數據以及雄厚的資本與資金實力。工商銀行從2000年開始就構建了以網上銀行為主體的電子銀行體系，從起始之初的PC網銀到手機銀行再到移動金融，從單個互聯網金融產品創新到整體互聯網金融架構的搭建，再到互聯網金融總體發展戰略的確立，工行始終因時而變、因需而變，加快金融與互聯網的融合，打造新的服務模式和發展動力。

從內在來看，工行的互聯網金融業務一是有著突出的信用優勢。工行推出的互聯網金融每一個平臺、每一項產品，都將用戶為本、信譽至上貫穿始終。比如跨境經營的電商平臺融e購，始終堅持“名商、名店、名品”的“三名”定位，對商戶有較高的準入門檻，對商品有嚴格的質量要求，對用戶體驗有持續的動態監測，對商戶不良行為實行“零容忍”，及時清退不誠信商戶。

二是有著遍布境內境外、聯通線上線下的網絡優勢。工行在境內有近1.7萬家網點，在全球40多個國家和地區有300多家境外機構，這是區別于其他純“線上”互聯網企業的最大優勢，只有強大的落地服務與高效的線上服務完美結合，才能創造出更大的活力和空間。

三是有著大數據挖掘應用優勢。銀行作為信用中介，擅長信息收集、數據分析、模型構建，具備風險甄別、風險定價、風險監測、風險處置等核心能力。工行大力發展互聯網金融，通過互聯網平臺，實現資金流、商品流、信息流“三流合一”，進一步拓展信息數據的積累，挖掘信息應用的廣度和深度，這為工行把控實質風險、提升融資服務效率，創造了重要基礎條件。

 工行在汽車金融行業的優勢又是如何 

汽車金融發展到今天，可以說短短幾年內取得了非常大的成績，但汽車金融業愈開放、產品體系愈復雜，對參與的金融機構在業務管理和風險控制方面的要求就愈高。工行三大平臺在風險防范方面采取了諸多舉措。

構建了完善的安全體系。多年來，工行陸續在同業率先推出一代U盾、電子銀行口令卡、手機短信認證、二代U盾、電子密碼器和通用U盾等安全產品，形成客戶身份認證工具體系，根據不同身份認證工具的安全級別和風險防范特點，兼顧風險導向和服務導向，形成了完整的交易限額體系，有效保護了客戶資金安全。

著力打造事中風控系統。應用大數據分析技術，采集客戶特征、行為特征、賬戶特征、位置特征、設備特征等多維度數據，研發專業監控模型及監控規則并對可疑交易實施事中干預。僅2016年，工行的互聯網金融事中風控系統就有效攔截欺詐交易超過5萬筆，避免客戶資金損失超過1億元。

上述措施有效審核貸款買車的客戶，大大減少了汽車金融行業中的貸款不良率。