來源：每日經濟新聞

“提供一張身份證就行，一個星期不到信用卡就能辦下來，之后不久就能放款?！苯眨虾５募拘〗阃ㄟ^銀行辦理兩年免息貸款的方式購置了一輛上汽大眾途觀L，車貸辦理流程的迅速與便捷令她十分驚喜。

　　事實上，車貸審批本應要求嚴格，但如今24小時、12小時、2小時，甚至30分鐘就通過審核，比拼審批速度已成為汽車金融參與者的競爭籌碼。

　　德勤預計，到2020年，我國汽車金融滲透率將達50%，市場規模將突破2萬億元。然而，在行業呈爆發式增長的背景下，過度追求放貸速度使一證貸（一張身份證就可辦理貸款）等現象較普遍，這背后存在的風險與隱患也逐漸暴露。

　　“新車貸款問題較少，二手車貸款亂象較多，甚至有騙車騙貸等情況出現。”一家咨詢公司相關負責人向《每日經濟新聞》記者表示，特別是互聯網金融平臺，在信用體系沒打通前，如風控沒做到位，他們的創新業務就存在風險。

　　二手車金融領域問題多

　　隨著汽車金融市場 規模不斷擴大，除商業銀行、汽車金融公司等傳統金融機構外，互聯網金融公司、小貸公司等金融機構也在積極參與車貸業務。

　　“銀行還是主流，現在各大銀行可通過央行征信系統查到個人的信用情況，2天左右就可審批通過車貸申請。”一家合資品牌4S店銷售人員告訴記者，通過銀行貸款是最穩健的做法，適合個人征信情況良好的消費者，但資質稍差的，4S店會推薦他們經過廠商的汽車金融公司辦理貸款，這需要抵押他的車輛，防止風險發生；若還達不到這兩種方式的條件，就只能借助互聯網金融平臺，他們的要求更低。

　　相比銀行審批速度慢、首付較高等特點，汽車互聯網金融平臺借助零首付、快審批（當日完成交車）、一證貸等異軍突起。

　　由于當前新車貸款業務主要被商業銀行和汽車金融公司牢牢掌控，第三方互聯網金融平臺尚難動搖前兩者的地位，所以后者為擴大業務，已將更多目光放在二手車金融和融資租賃市場上。但這些領域目前出現的問題較多，如虛假宣傳、虛假零首付、手續費捆綁等。

　　上述咨詢公司負責人指出，由于二手車是一車一況，沒有統一標準，所以這類平臺需提高對定價和風控水平的要求。

　　據《每日經濟新聞》記者了解，當前二手車市場還出現了汽車抵押貸款（車抵貸）服務，只要有車，在辦理一系列簡單抵押車輛手續后，不需交易就可通過多家二手車貸款機構獲取貸款。

　　一位汽車金融從業人士表示，“融資租賃公司放款門檻低，其主要任務就是放款和催收，可見其中風險較大?！?/p>

　　互聯網金融征信體系亟待完善

　　業內有分析認為，出現這些問題的最根本原因是征信體系尚不十分完善，而互聯網金融平臺整體風控較弱。

　　“貸前利用央行征信系統、自身大數據系統進行風控審核，貸中檢測管理，以及出現違約后的線下追車，這些都是考驗汽車互聯網金融平臺風控能力的重要因素?！币患一ヂ摼W金融平臺的相關人士向《每日經濟新聞》記者表示，“對平臺方來說，風控是重中之重，如果壞賬率高，又沒有能力兜底，問題就會很大?！?/p>

　　根據中國人民銀行征信中心數據，截至2015年9月末，央行征信系統已收錄8.7億自然人，其中有信貸記錄的3.7億人?！艾F在，我國的白戶（沒有過信用卡和其他借貸記錄的用戶）有4億人左右，央行征信系統并不能全方位覆蓋，企業降低風險須尋求多維度征信體系，但有些大數據的應用還處完善階段，騙貸就是利用了此漏洞?！鄙鲜龌ヂ摼W金融平臺相關人士表示，針對此問題，只能通過線下風控來遏制，比如最傳統的家訪。

　　上述咨詢公司負責人稱，“互聯網金融平臺良莠不齊，風控做得好的壞賬率僅百分之零點幾，而差的高達百分之幾?！?/p>

　　值得注意的是，近日，關于美國或出現汽車次貸危機的觀點屢見報端。那么，國內市場是否會有類似風險？

　　對此，上述汽車金融從業人士認為，汽車貸款整體風險管控較嚴，加上傳統渠道征信手段較完善，國內出現此情況可能性很??；不過，二手車和融資租賃領域的風險則需警惕。