來源：中國經營報 

　互聯網金融的“戰火”燒到了汽車領域。面對龐大的市場，無論是傳統上為買車者提供分期貸款的銀行和汽車廠家，還是新入場的融資租賃公司和各網貸平臺，都希望爭奪“想買車”的用戶群。

　　為了占據汽車金融的“一席之地”，PPmoney萬惠集團旗下的汽車金融平臺一步購車采取了“以租代購”的模式。

　　據了解，以租代購的好處在于，其購車一般首付款較低，購置稅、保險等費用均可分攤到每月租金中，能夠減少消費者一次性大額支出。

　　“一步購車主要想占領的是二三線市場，那些傳統汽車金融無法覆蓋到的領域。”萬惠集團副總裁梁衍琮對《中國經營報》記者稱。

　　網貸平臺新玩法

　　“P2P網貸平臺通常選擇和融資租賃公司合作或者自己開展汽車租賃業務。通常客戶只需要支付車輛評估價的部分金額，剩余的款項由平臺提供貸款服務，客戶通過租賃的方式獲得車輛的使用權，待款項完全還清后將車輛過戶給客戶，或者進行相應的回購。”盈燦咨詢高級研究員張葉霞向記者解釋“以租代購”的玩法時表示。

　　而PPmoney萬惠集團旗下既有PPmoney的互金平臺，同時也擁有融資租賃牌照，而以租代購是融資租賃業務的其中一種形式。

　　在萬惠集團副總裁梁衍琮看來，以租代購這種模式和汽車消費貸雖然從基礎特征上看都表現為債權債務關系，但二者從形式上卻存在著諸多差別。一般的汽車消費分期是在商品交付時物權已經登記在消費者名下；而汽車的以租代購在租賃間出于風控原則，物權暫時登記在出租人名下，在租期滿后再轉移給消費者。

　　“以租代購的好處在于，其購車一般首付款較低，購置稅、保險等費用均可分攤到每月租金中，能夠減少消費者一次性大額支出。一般的汽車消費分期的額度一般只能控制在車價的70%以下，而因租賃期間物權仍登記在出租人名下的風控措施，融資租賃的額度則可以高達100%。”梁衍琮對記者表示。

　　從擁有到車輛到租賃車輛，一步購車“賭上”的是消費者觀念的改變。

　　“很多人會覺得租車并不可行，和總住在別人家里一樣的道理。但事實上，隨著我們一步購車的推出，新車落地的第一手用戶其實就是這個購車人本人。從這個角度來說，他從擁有到享有，只是名義上的問題。從一開始的新車使用到后面產生感情的這個過程就是享有的過程。我們希望能夠解決消費觀念轉變中產生的心理障礙，逐步過渡到真實的融資租賃。”梁衍琮稱。

　　目前，以租代購的客戶群主要分為幾類：一類是因為各種原因無法從商業銀行獲得分期貸款的客戶，但是這類人群具備一定的經濟實力，在經過資信評估后，仍然可以獲得以租代購資格；第二類是對效率和便捷性要求較高的客戶，可以避免其他購車方式過于繁瑣的手續；第三類是小有積蓄希望提前享受汽車生活的年輕消費群體，雖然存款不足但是有穩定的工作收入，這也是比較主流的一類人群。

　　“還有一些是小微企業，不希望把車輛納入固定資產或不希望占用流動資金，從而選擇融資租賃方式，從而可以優化固定資產結構。”梁衍琮說。

　　與眾多汽車金融的模式一樣，以租代購的場景建立也在于重視線下的開發。據了解，一步購車目前正在全國各個區域都選擇性建立了自己的車輛配套管理設施，主要服務于各地區間車輛資源的分配和調度。

　　在風控層面，據梁衍琮介紹，首先在前期，我們通過自有和接入第三方的征信，通過反欺詐體系來篩選掉部分欺詐類客戶，然后通過多維度的風控模型評審篩選合乎我司標準的購車人。當然在貸后，我們也會有完整的貸后管理體系和不良資產處置能力。

　　“車輛是在指定的融資租賃公司名下，以融資租賃的方式控制車的所有權，在車輛的處置變賣中我們采取相對的主動避免風險的方式，這也是我們比較好控制風險的原因。”梁衍琮表示。

　　二三線城市已成紅海

　　有人把2016年定義為汽車租賃業務的發展元年。眾多的機構都參與其中。而且瞄準的都是未被傳統銀行有效覆蓋的領域。為了避免一線城市的競爭，“一步購車”也定位在二三線城市。

　　“中國是一個經濟發展水平不平衡的國家。目前我國一線城市的汽車擁有量、交通擁堵度可以說已經影響到了城市的進一步發展。但二三線城市的汽車金融市場還處于待開發的階段。北上廣深等一線城市是傳統汽車金融主要瞄準的目標群體所在地，而這個類型的客戶群體，并不是一步購車服務的主導市場。”梁衍琮表示。

　　據了解，一步購車的市場重點就在我們傳統的銀行和汽車金融公司未能夠覆蓋到的人群，而同時這些人群具有真實的汽車消費需求。這類型的客戶群目前在中國仍然非常龐大并且集中在二三線城市。

　　不過，二三線城市的競爭可能比一步購車想的更激烈一些，據一位鄭州的媒體同行告訴記者，僅就鄭州市場來說，已經有不低于10家有融資租賃牌照的公司進駐以租代購這個領域。

　　除此之外，以租代購其實也暴露出了不少問題。

　　業內人士表示，以租代購不是新玩意，國外早有成功先例，但該模式在中國處于發展普及階段，缺乏行業準則，沒有法律行規約束引導，部分人利用漏洞牟利，導致屢有糾紛出現，后續處理也非常麻煩。

　　其中最典型的就是出租房私自將車收回。比如因車主拖欠租金，租賃方私自就用備用鑰匙將車子開走。從合同上來說，租賃方的理由完全站得住腳，因為合同規定車子尚未歸車主所有。

　　“車子的所有權在履行完租期合同前是不屬于消費者的，需要后期過戶，這里面對于消費者來說就存在較大風險。”上述業內人士對記者稱。