導語:針對二手車金融高風險特性,第1車貸董事長李海燕說,應對關鍵在于兩點:其一,要精心挑選經銷商;其二,要嚴格管理質押車輛。

目前來說,汽車金融在中國還是“藍海”,二手車金融則普遍被業界認為是這片海域的靠譜始發港。

█ 中國二手車金融發展緩慢

二手車屬于重資本產業,必須倚賴資本貫穿產業鏈。近年,二手車交易茁壯,隨著換車周期縮短,殘值會相應提高,交易價值、交易量等都會進一步增加。不少金融機構都覺得,二手車金融的市場前景很值得投一把。

可是由于二手車高不穩定、高殘值風險等行業特性,傳統金融機構無力進行綜合的車況評估、殘值管理、授信評級等,因此很難為二手車經銷商提供具有生態鏈價值的金融服務。

比方說,二手車做信貸時會遭遇單筆貸款金額小、操作成本高、收益少等限制。傳統僵化的金融產品和服務,鉗住了資金流動,致使二手車金融發展緩慢。

█ P2P汽車金融切入二手車的優勢

2012年之后,P2P汽車金融服務走俏,在“互聯網+汽車金融”的商業模式下,出現了適合二手車業務特點,風險可控的創新性金融產品。

比起傳統的金融機構,第1車貸的董事長李海燕認為,P2P金融平臺的優勢明顯,最核心的就是產品的靈活性,能解決目前的行業痛點。

P2P金融比較自由,可以針對不同的客戶群體做出不同的設計,滿足不同的需求。比方說二手車庫存車融資,第1車貸就根據中大型二手車商、中小型商戶、單車融資需求、以及現場收車卻資金短缺的經銷商,設計了四款產品,設置了不同等級的授信規模,融資、抵押、放款模式。

█ 風險是繞不過的坑

盡管優勢種種,P2P金融也無法繞開二手車行當的風險坑。李海燕表示,關鍵在于兩點,其一,一定要精心挑選誠信、有還款能力的經銷商。設置篩選二手車經銷商的條件,能證明他是一個良性從業人員,比方說可以從車輛銷售情況,經營利潤,周轉率,客戶選擇,股東背景等指標進行判斷。

其二,一定要嚴格管理二手車商的質押車輛。比方說,在收取二手車時,第1車貸會派遣質押監管員和評估師到商戶現場,進行評估,同時會收取二手車、庫存車融資的五證,并在車輛上安裝GPS,通過車聯網進行監控。監管人員會日日對車輛進行兩次巡查盤庫,還會有總部和外部監督人員不定期抽查對車輛的監管情況。

雖然不能完全規避二手車行業的風險,但是細致的篩查和有效的管理可以降低風險的系數。

在金融業,就會遇到違約風險。據去年年底的一則消息,互聯網金融的壞賬率普遍超過5%,甚至有越過10%,數據相當驚悚。

違約風險分成主動違約風險,就是無賴不想還錢;還有被動違約風險,就是想還錢卻無力回天。

對于被動違約者,可以通過處置抵押車輛,來歸還貸款;至于主動違約者,似乎還沒有特定的補救辦法。這種風險的出現就說明前期挑選階段出現失誤,因此應對方法也是必須在授信前,做好細致的排查工作。