總述

各大汽車金融公司,融資租賃公司近年來業務增長迅速,貸前審批即使再嚴,也會出現一部分逾期客戶通過常規電催,家訪所無法解決的客戶,一般是這家公司60+以上的案件,現階段中國法律環境并不規范的情況下,光靠法律訴訟,很難“短平快”解決這批客戶。在長期的業務實戰中,外包催收公司(收車公司)成為了各家公司清收60+以上不良資產的一支主要力量。

1. 合同約定

外包公司之所以可以收取客戶車輛,其實依據的是貸款合同(或者租賃合同)中,關于車輛違約條款的規定,以筆者任職的融資租賃公司為例,其合同明文規定其車輛在出現違約事件后可收取客戶車輛,并要求客戶承擔收車所產生的相關費用(違約金+家訪費用,通常為剩余本金的15%左右)。

1. 收車啟動標準

每家公司對于收車啟動的標準是不一的:

汽車金融公司,一般原則上以客戶逾期天數界定(一般為逾期60+以上)收車啟動的標準,融資租賃公司,一旦客戶出現逾期情況,在確認風險事實存在的情況下,無論其逾期天數高低,直接啟動收車程序。

當然,這兩類公司也有其共同點,即為必須確定除訴訟外常規催收手段(電催,信函,律師信,家訪催收)均無效的前提下,才啟動收車流程。

1. 收車公司管理

管理外包收車公司,對于各家公司而言,做法不盡相同。

金融公司一般性而言有兩種做法:一類將收車管理直接并入催收序列進行管理,一類為將收車直接并入訴訟管理中,成為訴訟的一個輔助手段。

融資租賃公司的做法,將收車及處置放在一起成立資產保全部門,獨立于法訴及催收,對收車公司行為進行全方位的規范及監督。

1. 收車公司類別

2. 有金融外包資質的外包公司,這類公司較少,其營業范圍包含金融外包(催收賬款)類資質。由于政策法規所限,目前取得這類牌照的公司較少。

3. 汽車信息咨詢類、服務類公司,這類公司是現在各大公司采用供應商的主力。這類公司特點為效率高,速度快。

4. 二手車經紀公司,這類公司也有相當一部分,其優勢在于車輛回收后可協助公司變現,避免因客戶止贖而導致的壞賬。

5. 律師事務所,此類公司較少,一般性以律師事務所名義與金融公司簽署合同,其合規性及人員的素質相對較高。

5、幾點想法:

筆者認為,因為目前參與國內收車業務的供應商仍然處于較為原始的狀態,人員的素質參差不齊,有必要為收車公司制定相關的游戲規則,從而規范收車公司行為。

1. 建立成熟的供應商評判體系

甲方收車管理是否規范是培育一個成熟供應商的基礎,甲方需要對收車公司進行有效管控,建立以回收率,回收時間,回收效能,車輛回收難易程度為維度的評判體系。并在此基礎上,建立評分卡,分季度考評收車公司的收車效率。

(注:評分方式如上)

1. 依據評判體系制定合理的傭金標準:

傭金標準每一年對其進行回顧,并重新制定。應結合上述評判體系中,各家公司的表現,差異化各家公司的傭金標準,制定激勵性的收車傭金體系。

1. 收車反饋,有針對性的對貸前的風控政策進行調整。

在長期的業務實踐中,我們可以清晰的看到,客戶只有在車輛被收了,才會和我們吐露實情,這時,無論是前端銷售不規范,抵押不及時,亦或是買車抵債等等應注意收集這些問題,并妥善歸類,及時調整相關部門的政策及流程,避免到了核銷再來痛定思痛,亡羊補牢。

1. 充分挖掘收車公司潛力

   單獨靠金融公司工作人員尋找車輛,個人認為可以作為輔助手段,但不是根本性解決方案,最重要方式應該是充分挖掘收車公司的業務潛力,區域化管理當地收車公司,制定合理的傭金方案迫使收車公司尋找線下資源(公安,車管等),進而使債務人無處藏身。

2. 利用APP

移動端的潛力近年來不斷被挖掘,各家金融租賃公司都在想方設法使用APP工具提高貸前貸后各個環節的生產效率。

具體到收車端,可采取類似街旁一樣打卡簽到的方式來管理收車賬戶。使用app設置激活度為對在收車中案件的過程進行全程監控手段。附圖為APP大概樣式

(注:附圖為僅為舉例,有興趣的朋友可在APPSTORE 上搜索泰捷面簽系統)

首先設置三類激活位置點作為激活點

(1)系統中債務人的住家地址,工作地址。村委會居委會地址。

(2)如裝載定位,定位系統中定位正常客戶定位點

(3)可添加的系統外由收車公司找到的債主,警察局等機構的定位點(收車公司需對該點做適當文字說明及補充錄音或者照片)

之后采取分數激活度區分,為上述地點設置相應分值,觸達后在該點簽到得到相應積分,假設甲方設定激活度5分為一個達標值,要求收車公司委案不得超過30%案件為5分以下,以兩周為一個周期必須觸達案件簽到激活,周期結束后如成績未達甲方要求,甲方可考慮增加該區域收車供應商或者是直接停止派單,直至任務全覆蓋。

總而言之,收車公司會在相當長的一段時間內,成為金融公司挽回損失的一個重要工具,如何管好催收公司,是一項需要細致,耐心的工作,更需要系統的支持。如伙伴們有更好的建議意見,歡迎探討。