原標(biāo)題:小算盤車信貸 以P2B模式深耕汽車金融市場

汽車金融概念誕生于上世紀(jì)80年代,隨著美國汽車市場的擴(kuò)張,為了促進(jìn)汽車消費(fèi),包括通用、福特等美國汽車巨頭,開始大力推進(jìn)汽車金融的發(fā)展,隨著市場擴(kuò)大,包括儲蓄銀行、證券企業(yè)、投資銀行相繼進(jìn)入。但是,我國在汽車保有量和增長量位居全球第一的同時,汽車金融市場規(guī)模卻增長緩慢。現(xiàn)在,借助于互聯(lián)網(wǎng)金融的P2B模式,汽車金融市場被迅速激活。其中,深耕汽車金融市場的代表性P2B平臺就是小算盤財富網(wǎng)。

小算盤財富網(wǎng) 由杭州小算盤實(shí)業(yè)有限公司傾力打造,于2014年10月上線運(yùn)營,目前已成為我國最具代表性的專注于汽車金融領(lǐng)域的信息服務(wù)平臺,截止2015年3月30日,累計完成融資額達(dá)5000多萬元。

“小氣”的汽車金融市場

在我國汽車金融市場中,提供汽車金融服務(wù)的主要是兩類機(jī)構(gòu),其一是銀行,主要開展汽車按揭貸款、汽車抵押貸款等服務(wù),銀行是最早開展汽車金融的機(jī)構(gòu);其二是由汽車制造公司設(shè)立的汽車金融服務(wù)公司。根據(jù)小算盤財富網(wǎng)觀察,包括上海汽車、一汽、東風(fēng)汽車、長安汽車等都出資設(shè)立汽車金融服務(wù)公司,其開展的業(yè)務(wù)主要也是按揭貸款、抵押、車險等業(yè)務(wù)。

根據(jù)小算盤財富網(wǎng)的調(diào)查,這兩類機(jī)構(gòu)前些年的汽車金融業(yè)務(wù)增長都較為緩慢。很多專業(yè)的金融機(jī)構(gòu)其按揭資金都是來自于銀行貸款或者是上市汽車企業(yè)注資,其可獲得的資金成本較高,所以向購車用戶提供的按揭服務(wù),價格不菲。而銀行方面,隨著信用卡授權(quán)額度的增長,很多購車用戶實(shí)際上采用了信用卡分期付款,而不是汽車按揭。“我行近幾年,汽車金融版塊的主要業(yè)務(wù)一直呈現(xiàn)萎縮狀態(tài)”,一位中小銀行負(fù)責(zé)人說。

根據(jù)小算盤財富網(wǎng)獲得的數(shù)據(jù),我國汽車金融市場規(guī)模預(yù)計2020年將達(dá)到1.8萬億,滲透率為8%。,而美國汽車金融滲透率高達(dá)70%。通過對比,說中國汽車金融市場“小氣”毫不為過。

“尷尬”的汽車融資

在美國,銀行的汽車按揭貸款可以直接打包上市,通過公開發(fā)行債券進(jìn)行融資,但是在我國這一渠道被堵死。當(dāng)然,如果用戶擁有汽車,可以通過抵押的方式獲得銀行貸款,但是前提是按揭貸款全部還款。這對一些短期融資的汽車主來說,汽車的融資功能基本被“閹割”。

“也就是說,如果你現(xiàn)在手頭有一部車,你需要用錢,但是由于按揭未能還清,是無法通過抵押汽車來獲得貸款的”,小算盤財富網(wǎng)的一位產(chǎn)品經(jīng)理解釋說。

“為了幫助汽車主完成抵押借款,于是出現(xiàn)了一種新的融資模式,就是汽車按揭墊資服務(wù)。簡單來說,就是汽車金融公司為車主墊付購車款,然后將汽車進(jìn)行抵押,獲得銀行貸款,該貸款用于歸還汽車金融公司所墊資金,但是這種辦法,也很難持續(xù),隨著業(yè)務(wù)量的增加,汽車金融公司很快就面臨了資本短缺的問題”,小算盤財富網(wǎng)該產(chǎn)品經(jīng)理補(bǔ)充說。

“新生”的P2P汽車金融

小算盤財富網(wǎng)的介入,正在重新激活以及重塑汽車金融市場。特別是小算盤“車信貸”產(chǎn)品的上線,贏得了理財用戶、汽車主以及汽車金融公司三方面的認(rèn)可。

根據(jù)小算盤一位運(yùn)營專員的介紹,小算盤“車信貸”產(chǎn)品的基本邏輯是這樣的。

如果車主希望擁有一輛100萬元的汽車,若無法付清全款,可以先由汽車金融機(jī)構(gòu)墊資,付清全款,再與銀行辦理按揭貸款,完成購車。汽車金融機(jī)構(gòu)的這筆墊付資金來自于購買小算盤“車信貸”標(biāo)的的理財用戶,這樣,車主以汽車作為抵押物,獲得銀行貸款;汽車金融機(jī)構(gòu)贏得市場;理財用戶收獲投資收益,三方共贏。

而理財用戶的還款來源就來自銀行貸款,投資安全有保障。另外,為了增加理財用戶投資安全系數(shù),小算盤還引入了第三方——杭州祎達(dá)投資有限公司擔(dān)保,萬一出現(xiàn)違約,祎達(dá)投資在第一時間認(rèn)購理財用戶的債權(quán),全額還清理財用戶的本息。

由于按照P2B模式運(yùn)營汽車金融服務(wù),汽車金融機(jī)構(gòu)須在銀行設(shè)置1000萬的風(fēng)險保證金,風(fēng)險可控,而且企業(yè)的違約成本較P2P模式中的個人要高得多,風(fēng)險可控,安全性好,所以這一模式一經(jīng)推出,就受到廣大理財用戶歡迎。截至目前,小算盤上線了近五百個“車信貸”標(biāo)的,有數(shù)家大型汽車金融機(jī)構(gòu)長期在小算盤進(jìn)行融資,小算盤累計協(xié)助融資即將突破6000萬大關(guān)。

通過小算盤財富網(wǎng)的創(chuàng)新和實(shí)踐,可以得出這樣一個結(jié)論:“互聯(lián)網(wǎng)+”的能量是無限的,而P2B模式進(jìn)入汽車金融市場,無疑就是“互聯(lián)網(wǎng)+”最為生動的案例,小算盤不僅拓展了汽車金融市場,而且對于理財用戶而言,既有安全性高的投資項(xiàng)目,又有收益性高的理財產(chǎn)品。