銀行業(yè)紛紛擁抱互聯(lián)網(wǎng)金融，不過如何根據(jù)自身優(yōu)勢，做出特色確是一個考驗。

3月3日，銀監(jiān)會銀行業(yè)新聞例行發(fā)布會上，包商銀行行長助理劉鑫、營口銀行副行長林德安、蘭州銀行行長助理何力，介紹了城商行如何做互聯(lián)網(wǎng)金融。

學(xué)習(xí)“接地氣”，蘭州銀行推“牛肉面O2O”

蘭州銀行行長助理何力表示，蘭州銀行與蘭州“民情流水線”工程相結(jié)合，創(chuàng)建了集電子政務(wù)、電子事務(wù)、電子商務(wù)為一體的“三維商城”電子商務(wù)平臺。

截至2015年末，“三維商城”電商平臺累計注冊會員52萬戶，累計訂單1475萬單，單日最高交易量1.6萬筆，間接貢獻稅收3000余萬，帶動就業(yè)6000余人。

何力表示，作為區(qū)域性商業(yè)銀行，該行的電商平臺除擁有電子政務(wù)、電子事務(wù)等特色功能外，在打造電子商務(wù)功能方面還從蘭州本地化生活服務(wù)起步，打造線上與線下結(jié)合、服務(wù)于全省乃至全國、提供優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品的本地生活網(wǎng)。

更為接地氣的是，“三維商城”還與120家當(dāng)?shù)嘏Ｈ饷骛^合作推出具有本地特色化的“牛肉面O2O”應(yīng)用。建立了38家線下店，形成三維商城積分聯(lián)盟體系。

何力稱，近幾年蘭州銀行建成“三維商城交易平臺、直銷銀行、e融e貸投融資平臺、e住e行專業(yè)服務(wù)平臺、移動營銷管理平臺、農(nóng)村三權(quán)流轉(zhuǎn)平臺、互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險監(jiān)測系統(tǒng)、網(wǎng)上供銷社”等互聯(lián)網(wǎng)“八大平臺”。

金融服務(wù)三農(nóng)上，蘭州銀行也為盤活農(nóng)民手中的土地、林地承包經(jīng)營權(quán)和宅基地使用權(quán)，破解農(nóng)民融資難題，建設(shè)了“農(nóng)村三權(quán)流轉(zhuǎn)平臺”。此外，蘭州銀行還與甘肅省供銷合作社共同打造“網(wǎng)上供銷社”平臺，在新網(wǎng)工程、農(nóng)業(yè)電子商務(wù)平臺、助農(nóng)金融服務(wù)等方面開展深度合作。

有氧金融代替小馬Bank，包商銀行再建數(shù)字銀行平臺

“打個比喻，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)是挖礦，我們是賣鏟子的，我們做工具，是提供基礎(chǔ)的金融服務(wù)的工具。”包商銀行行長助理劉鑫如是介紹包商銀行的互聯(lián)網(wǎng)思路。

劉鑫坦言，作為一家中小商業(yè)銀行，我們的客戶基礎(chǔ)相對薄弱，因此從一開始包商銀行就摒棄了“自建生態(tài)”、“原地轉(zhuǎn)化”的發(fā)展思路，而是選擇積極地融入互聯(lián)網(wǎng)場景和生態(tài)，不做“系統(tǒng)平臺”做“插件”。

他表示，包商銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融方面的理念是“建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)上的商業(yè)銀行。

2015年8月28日，包商銀行數(shù)字銀行業(yè)務(wù)平臺——有氧金融正式上線，客群定位為互聯(lián)網(wǎng)業(yè)態(tài)中的小微企業(yè)用戶和自助能力強、認(rèn)可線上金融服務(wù)的個人用戶，并將“數(shù)字原住民”列為潛力客群。截至2015年末，數(shù)字銀行業(yè)務(wù)平臺用戶已超30萬，資產(chǎn)總額超過8億元。

值得關(guān)注的是，包商銀行此前的直銷銀行平臺“小馬bank”也將逐步被有氧金融代替。有氧金融官網(wǎng)也公告稱，自2015年12月25日起，將原有小馬bank平臺服務(wù)逐步轉(zhuǎn)入到有氧金融平臺，2016年4月30日15時正式關(guān)閉原有小馬bank所有功能。

劉鑫表示，有氧金融建立獨立的事業(yè)部。數(shù)字銀行事業(yè)部隸屬于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)板塊，是全行四大業(yè)務(wù)板塊之一，匹配單獨的財務(wù)資源、信貸資源，并實行單獨額風(fēng)險審批策略和人員薪酬考核政策。“數(shù)字銀行現(xiàn)在是銀行的一個獨立的事業(yè)部，如果有政策性的機會單獨做互聯(lián)網(wǎng)銀行我們會考慮的，肯定會選擇做持牌的機構(gòu)。”

營口銀行通過互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)“四小客戶”

營口銀行副行長林德安表示，該體系致力于滿足小客戶的普惠金融需求、小商圈的社區(qū)便民需求、小農(nóng)業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展需求、小企業(yè)的低成本的信貸需求。

其中，以“互聯(lián)網(wǎng)金融+小客戶”讓普惠金融變?yōu)楝F(xiàn)實，以“互聯(lián)網(wǎng)金融+小商圈”打造便民惠民、助力智能社區(qū)，以“互聯(lián)網(wǎng)金融+小農(nóng)業(yè)”走出支農(nóng)、助農(nóng)新路徑，以“互聯(lián)網(wǎng)金融+小企業(yè)”構(gòu)建小微金融服務(wù)新模式。

以小客戶為例，營口銀行通過調(diào)研發(fā)現(xiàn)雖然80%的客戶帶來的利益僅占20%，但是其占用的成本卻在不斷下降。長尾客戶利用互聯(lián)網(wǎng)的方式進行服務(wù)后，就不再是銀行的雞肋，而是一座便于開采的金礦了。

因此，營口銀行將微信銀行、手機銀行、網(wǎng)上銀行、智能營業(yè)廳、直銷銀行、VTM等資源整合成為小客戶服務(wù)的微營產(chǎn)品，可在線開通電子賬戶。

互聯(lián)網(wǎng)在農(nóng)業(yè)領(lǐng)域不斷滲透催生農(nóng)業(yè)變革的同時，也對金融提出了更高需求。服務(wù)小農(nóng)業(yè)，營口銀行通過線上線下的O2O模式來解決信息不對稱的問題。

據(jù)林德安介紹，線上的體系，通過O2O的平臺向農(nóng)戶提供農(nóng)民生產(chǎn)信息、支農(nóng)惠農(nóng)信息，并通過農(nóng)戶對這些信息的運用、反饋、交互，來提取有金融價值的信息。線下體系，除了充分收集農(nóng)戶的耕種面積、種植品種等第一手線下信息，還與村鎮(zhèn)有威望的組長、村干部合作，通過移動終端來邀請他們參與營口銀行的信貸決策，全方位了解農(nóng)戶的信息。

數(shù)據(jù)顯示，截至2015年末，營口銀行資產(chǎn)規(guī)模已突破1000億元，存款規(guī)模800億元。其中，涉農(nóng)貸款余額超130億元，惠及3000余農(nóng)戶，兩年來營口銀行涉農(nóng)貸款年均增長15%以上。