作者 | 橙子同學(xué)

2022年，疫情反復(fù)籠罩下，企業(yè)融資難貴問題在原本的“艱辛”上愈發(fā)顯現(xiàn)。生存環(huán)境、資源環(huán)境以及生產(chǎn)能力等問題影響著整體社會總生產(chǎn)生活水平。

前不久，人民銀行印發(fā)《關(guān)于推動建立金融服務(wù)小微企業(yè)敢貸愿貸能貸會貸長效機(jī)制的通知》，進(jìn)一步深化小微企業(yè)金融服務(wù)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，加快建立長效機(jī)制，著力提升金融機(jī)構(gòu)服務(wù)小微企業(yè)的意愿、能力和可持續(xù)性，助力穩(wěn)市場主體、穩(wěn)就業(yè)創(chuàng)業(yè)、穩(wěn)經(jīng)濟(jì)增長。

可以看到，國家層面希望通過金融手段更進(jìn)一步促進(jìn)小微企業(yè)發(fā)展。金融如何更進(jìn)一步實現(xiàn)“普惠”、服務(wù)如何更精準(zhǔn)深入企業(yè)解決實際需求，成為金融機(jī)構(gòu)眼下亟待解決的問題。

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數(shù)字普惠的磨合期：突破與探索

銀行的角色需要按照信貸基本邏輯為企業(yè)提供金融服務(wù)，因此更關(guān)注中小企業(yè)自身的財務(wù)情況和還款能力，傳統(tǒng)的手段和產(chǎn)品已無法滿足當(dāng)下要求。近幾年，隨著數(shù)字科技不斷嵌入金融創(chuàng)新，進(jìn)一步推動了經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展，銀行業(yè)所探索的數(shù)字金融服務(wù)新模式，也進(jìn)一步推動了數(shù)字普惠的發(fā)展。

在這其中，連接銀行與企業(yè)間的“科技紐帶”起到了重要作用。

如何下好普惠金融這盤“大棋”，需要各主體共同發(fā)力，這其中必然少不了第三方科技平臺的加入，各種新興技術(shù)的運用已然在促進(jìn)數(shù)字普惠發(fā)展，助力實體經(jīng)濟(jì)上發(fā)揮了積極效用。

以中企云鏈的云信模式為例，其已實現(xiàn)了信用數(shù)字化和多級傳遞，通過大企業(yè)帶動中小企業(yè)享受低成本融資，從而帶動整個供應(yīng)鏈條的循環(huán)暢通，解決了部分中小微企業(yè)的融資難題。

金融發(fā)展本身就是不斷滿足需求、應(yīng)對“短缺”的過程，普惠金融本就與金融供需兩端的總體變化密切相關(guān)。

作為第三方科技服務(wù)平臺的中企云鏈不斷探索，摸索出更加切實可行的道路并首創(chuàng)提出“產(chǎn)融互聯(lián)網(wǎng)”理念，認(rèn)為產(chǎn)融互聯(lián)網(wǎng)對于金融支持實體產(chǎn)業(yè)、支持小微企業(yè)發(fā)展意義更為重大。

以疫情下的建筑施工行業(yè)為例，一些工程機(jī)械出租的企業(yè)人員流動被限制，很多行業(yè)原有的營銷模式已不適用，對接承租方的機(jī)會被阻斷和減少，導(dǎo)致企業(yè)展現(xiàn)實力的時間縮短，生存變得更加艱難；另外，許多商砼企業(yè)，絕大多數(shù)使用的信息化管理系統(tǒng)功能比較單一，如無人值守地磅系統(tǒng)、ERP系統(tǒng)、物料采購等，各系統(tǒng)之間是獨立的，沒有實現(xiàn)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的關(guān)聯(lián)，人為分割等現(xiàn)象導(dǎo)致項目管理與實際可能并不相符。

長久以來，由于企業(yè)規(guī)模小、單筆融資金額小難以獲得銀行貸款，加之硬件協(xié)同未形成有效匹配，智能化、信息化發(fā)展不均衡，無法支撐企業(yè)實現(xiàn)精細(xì)化運營，導(dǎo)致建筑類小微企發(fā)展面臨種種“桎梏”。

但不容忽視的是，據(jù)公開數(shù)據(jù)顯示，在中國20萬億建筑行業(yè)背景下，工程機(jī)械出租的年產(chǎn)值在7000億以上，商品混凝土年產(chǎn)值在1.2萬億以上。在此規(guī)模下，以產(chǎn)融互聯(lián)網(wǎng)模式搭建線上交易場景，就為批量獲客奠定了基礎(chǔ)。

從行業(yè)角度來看，金融機(jī)構(gòu)更加關(guān)注行業(yè)的特點、總體狀況和發(fā)展趨勢，必然需要數(shù)據(jù)來做支撐。而這一模式所衍生出的數(shù)字普惠的雛形已然呈現(xiàn)。

在技術(shù)支撐下，獲取真實業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)相對容易，通過“場景數(shù)字化+金融技術(shù)”來搭建產(chǎn)融互聯(lián)網(wǎng)平臺讓貿(mào)易雙方的貿(mào)易全過程在平臺上以數(shù)字化的方式進(jìn)行呈現(xiàn)，實現(xiàn)對應(yīng)收賬款的溯源，由此實現(xiàn)企業(yè)資產(chǎn)數(shù)字化。金融機(jī)構(gòu)在掌握中小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的真實狀況下，對其財務(wù)狀況、發(fā)展前景等做出準(zhǔn)確研判，控制金融風(fēng)險，從而實現(xiàn)直接授信，在線快速提供融資服務(wù)，實現(xiàn)金融活水的精準(zhǔn)滴灌，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)良性發(fā)展。中企云鏈場景金融部總經(jīng)理孟慶偉如是說到。

中企云鏈旗下的云租平臺、云砼平臺是從行業(yè)出發(fā)，分別面對于工程機(jī)械設(shè)備出租行業(yè)和商品混凝土行業(yè)，形成行業(yè)級的產(chǎn)融互聯(lián)網(wǎng)平臺。

據(jù)了解，云租的模式，首先是提供一個高效、合規(guī)的免費公開尋源和招投標(biāo)的功能，滿足現(xiàn)在線上找供應(yīng)商的問題，合規(guī)高效外，還實現(xiàn)行業(yè)內(nèi)優(yōu)質(zhì)供應(yīng)商共享。其次，提供線上合同簽署功能，這兩個功能大大提高效率，特別符合疫情期間少聚集的要求。另外，針對現(xiàn)場施工設(shè)備遍布工地的角角落落，一些靠人工無法實現(xiàn)的，通過現(xiàn)場物聯(lián)網(wǎng)監(jiān)控進(jìn)行設(shè)備數(shù)據(jù)的實時抓取及線上自動生成工程賬款臺賬，直接幫助企業(yè)實現(xiàn)數(shù)字化管理，滿足建筑企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型需要，同時也通過平臺將央企管理方式、理念和要求無聲的傳遞給出租方，帶動小微企業(yè)管理提升。

云砼則是針對商砼行業(yè)“經(jīng)營手段原始，環(huán)節(jié)粗放；流體材料生命周期短，運營要求高；資金壓力大，賬期長”等痛點，將商砼產(chǎn)業(yè)價值鏈與工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)深度融合，免費為建筑施工企業(yè)、商砼生產(chǎn)商、物流商提供數(shù)字化管理平臺，解決共同關(guān)注的質(zhì)量跟蹤、生產(chǎn)協(xié)調(diào)、運輸管理等訴求，滿足企業(yè)管理及數(shù)字化轉(zhuǎn)型需求。

孟慶偉表示，這種方式的融資是以數(shù)據(jù)決策替代傳統(tǒng)的財務(wù)報表，對于供應(yīng)商進(jìn)行了基于產(chǎn)業(yè)數(shù)字化的專項授信，真正實現(xiàn)產(chǎn)融結(jié)合，以產(chǎn)促融，以融惠產(chǎn)，實現(xiàn)線上批量獲客，業(yè)務(wù)線上操作，降低融資成本，為供應(yīng)商企業(yè)創(chuàng)造高效、優(yōu)質(zhì)的發(fā)展環(huán)境，實實在在助力小微企業(yè)紓困。

從實踐中看，基于這一模式從中獲益的小微企業(yè)，渴望中企云鏈來提供數(shù)字化管理平臺。一些供應(yīng)商有融資需求時，在供應(yīng)商與建筑企業(yè)授權(quán)的基礎(chǔ)上，平臺將數(shù)據(jù)推送給銀行，銀行基于平臺上真實的貿(mào)易數(shù)據(jù)及未來應(yīng)收情況向供應(yīng)商提供融資服務(wù)。

隨著平臺數(shù)據(jù)逐漸積累，下一步可以結(jié)合平臺上的貿(mào)易數(shù)據(jù)即經(jīng)營的動態(tài)數(shù)據(jù)，企業(yè)征信、工商、司法以及行內(nèi)數(shù)據(jù)，搭建智能風(fēng)控模型對借款人的風(fēng)險等級進(jìn)行評審及智能化授信審批。這種升級版數(shù)據(jù)授信模式，可以滿足小微企業(yè)各個階段的用款需求、實現(xiàn)全程線上辦理、貸款隨借隨還，還可以提升智能化風(fēng)控能力。

長期來看，優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)必然帶來客戶的青睞，才有可能成為小微企業(yè)所選擇的核心銀行，這就幫助經(jīng)營單位增加有效戶數(shù)或者低成本結(jié)算戶數(shù)，也就提高了綜合貢獻(xiàn)度。中企云鏈作為連接銀企間的“科技橋梁”，其價值是協(xié)助金融機(jī)構(gòu)做好風(fēng)險管理，通過數(shù)字化模式幫助金融機(jī)構(gòu)識別企業(yè)經(jīng)營狀況和還款能力，進(jìn)而達(dá)到貸款風(fēng)險識別、預(yù)警和處置。

云鏈云租平臺歷經(jīng)4年時間打磨，目前簽約了近300家央國企建筑企業(yè)，并與中信、浙商、交行等多家金融機(jī)構(gòu)達(dá)成合作，這是一個典型的產(chǎn)業(yè)數(shù)字化、數(shù)字金融化的案例，實現(xiàn)對行業(yè)小微企業(yè)的精準(zhǔn)支持。

數(shù)字普惠的路要扎扎實實的走，數(shù)字普惠的金融基礎(chǔ)設(shè)施更需逐步健全，線上化、數(shù)字化、智能化是未來普惠金融服務(wù)的標(biāo)配。基于業(yè)態(tài)、產(chǎn)業(yè)的產(chǎn)業(yè)數(shù)字化基礎(chǔ)開展特色化、場景化普惠金融是未來發(fā)展的主要趨勢之一，而普惠金融數(shù)字化風(fēng)控體系是確保未來普惠業(yè)務(wù)快速發(fā)展的基礎(chǔ)。