作者 | 橙子同學(xué)

2022年，疫情反復(fù)籠罩下，企業(yè)融資難貴問(wèn)題在原本的“艱辛”上愈發(fā)顯現(xiàn)。生存環(huán)境、資源環(huán)境以及生產(chǎn)能力等問(wèn)題影響著整體社會(huì)總生產(chǎn)生活水平。

前不久，人民銀行印發(fā)《關(guān)于推動(dòng)建立金融服務(wù)小微企業(yè)敢貸愿貸能貸會(huì)貸長(zhǎng)效機(jī)制的通知》，進(jìn)一步深化小微企業(yè)金融服務(wù)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，加快建立長(zhǎng)效機(jī)制，著力提升金融機(jī)構(gòu)服務(wù)小微企業(yè)的意愿、能力和可持續(xù)性，助力穩(wěn)市場(chǎng)主體、穩(wěn)就業(yè)創(chuàng)業(yè)、穩(wěn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。

可以看到，國(guó)家層面希望通過(guò)金融手段更進(jìn)一步促進(jìn)小微企業(yè)發(fā)展。金融如何更進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)“普惠”、服務(wù)如何更精準(zhǔn)深入企業(yè)解決實(shí)際需求，成為金融機(jī)構(gòu)眼下亟待解決的問(wèn)題。

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數(shù)字普惠的磨合期：突破與探索

銀行的角色需要按照信貸基本邏輯為企業(yè)提供金融服務(wù)，因此更關(guān)注中小企業(yè)自身的財(cái)務(wù)情況和還款能力，傳統(tǒng)的手段和產(chǎn)品已無(wú)法滿足當(dāng)下要求。近幾年，隨著數(shù)字科技不斷嵌入金融創(chuàng)新，進(jìn)一步推動(dòng)了經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展，銀行業(yè)所探索的數(shù)字金融服務(wù)新模式，也進(jìn)一步推動(dòng)了數(shù)字普惠的發(fā)展。

在這其中，連接銀行與企業(yè)間的“科技紐帶”起到了重要作用。

如何下好普惠金融這盤“大棋”，需要各主體共同發(fā)力，這其中必然少不了第三方科技平臺(tái)的加入，各種新興技術(shù)的運(yùn)用已然在促進(jìn)數(shù)字普惠發(fā)展，助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)上發(fā)揮了積極效用。

以中企云鏈的云信模式為例，其已實(shí)現(xiàn)了信用數(shù)字化和多級(jí)傳遞，通過(guò)大企業(yè)帶動(dòng)中小企業(yè)享受低成本融資，從而帶動(dòng)整個(gè)供應(yīng)鏈條的循環(huán)暢通，解決了部分中小微企業(yè)的融資難題。

金融發(fā)展本身就是不斷滿足需求、應(yīng)對(duì)“短缺”的過(guò)程，普惠金融本就與金融供需兩端的總體變化密切相關(guān)。

作為第三方科技服務(wù)平臺(tái)的中企云鏈不斷探索，摸索出更加切實(shí)可行的道路并首創(chuàng)提出“產(chǎn)融互聯(lián)網(wǎng)”理念，認(rèn)為產(chǎn)融互聯(lián)網(wǎng)對(duì)于金融支持實(shí)體產(chǎn)業(yè)、支持小微企業(yè)發(fā)展意義更為重大。

以疫情下的建筑施工行業(yè)為例，一些工程機(jī)械出租的企業(yè)人員流動(dòng)被限制，很多行業(yè)原有的營(yíng)銷模式已不適用，對(duì)接承租方的機(jī)會(huì)被阻斷和減少，導(dǎo)致企業(yè)展現(xiàn)實(shí)力的時(shí)間縮短，生存變得更加艱難；另外，許多商砼企業(yè)，絕大多數(shù)使用的信息化管理系統(tǒng)功能比較單一，如無(wú)人值守地磅系統(tǒng)、ERP系統(tǒng)、物料采購(gòu)等，各系統(tǒng)之間是獨(dú)立的，沒(méi)有實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的關(guān)聯(lián)，人為分割等現(xiàn)象導(dǎo)致項(xiàng)目管理與實(shí)際可能并不相符。

長(zhǎng)久以來(lái)，由于企業(yè)規(guī)模小、單筆融資金額小難以獲得銀行貸款，加之硬件協(xié)同未形成有效匹配，智能化、信息化發(fā)展不均衡，無(wú)法支撐企業(yè)實(shí)現(xiàn)精細(xì)化運(yùn)營(yíng)，導(dǎo)致建筑類小微企發(fā)展面臨種種“桎梏”。

但不容忽視的是，據(jù)公開(kāi)數(shù)據(jù)顯示，在中國(guó)20萬(wàn)億建筑行業(yè)背景下，工程機(jī)械出租的年產(chǎn)值在7000億以上，商品混凝土年產(chǎn)值在1.2萬(wàn)億以上。在此規(guī)模下，以產(chǎn)融互聯(lián)網(wǎng)模式搭建線上交易場(chǎng)景，就為批量獲客奠定了基礎(chǔ)。

從行業(yè)角度來(lái)看，金融機(jī)構(gòu)更加關(guān)注行業(yè)的特點(diǎn)、總體狀況和發(fā)展趨勢(shì)，必然需要數(shù)據(jù)來(lái)做支撐。而這一模式所衍生出的數(shù)字普惠的雛形已然呈現(xiàn)。

在技術(shù)支撐下，獲取真實(shí)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)相對(duì)容易，通過(guò)“場(chǎng)景數(shù)字化+金融技術(shù)”來(lái)搭建產(chǎn)融互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)讓貿(mào)易雙方的貿(mào)易全過(guò)程在平臺(tái)上以數(shù)字化的方式進(jìn)行呈現(xiàn)，實(shí)現(xiàn)對(duì)應(yīng)收賬款的溯源，由此實(shí)現(xiàn)企業(yè)資產(chǎn)數(shù)字化。金融機(jī)構(gòu)在掌握中小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的真實(shí)狀況下，對(duì)其財(cái)務(wù)狀況、發(fā)展前景等做出準(zhǔn)確研判，控制金融風(fēng)險(xiǎn)，從而實(shí)現(xiàn)直接授信，在線快速提供融資服務(wù)，實(shí)現(xiàn)金融活水的精準(zhǔn)滴灌，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)良性發(fā)展。中企云鏈場(chǎng)景金融部總經(jīng)理孟慶偉如是說(shuō)到。

中企云鏈旗下的云租平臺(tái)、云砼平臺(tái)是從行業(yè)出發(fā)，分別面對(duì)于工程機(jī)械設(shè)備出租行業(yè)和商品混凝土行業(yè)，形成行業(yè)級(jí)的產(chǎn)融互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)。

據(jù)了解，云租的模式，首先是提供一個(gè)高效、合規(guī)的免費(fèi)公開(kāi)尋源和招投標(biāo)的功能，滿足現(xiàn)在線上找供應(yīng)商的問(wèn)題，合規(guī)高效外，還實(shí)現(xiàn)行業(yè)內(nèi)優(yōu)質(zhì)供應(yīng)商共享。其次，提供線上合同簽署功能，這兩個(gè)功能大大提高效率，特別符合疫情期間少聚集的要求。另外，針對(duì)現(xiàn)場(chǎng)施工設(shè)備遍布工地的角角落落，一些靠人工無(wú)法實(shí)現(xiàn)的，通過(guò)現(xiàn)場(chǎng)物聯(lián)網(wǎng)監(jiān)控進(jìn)行設(shè)備數(shù)據(jù)的實(shí)時(shí)抓取及線上自動(dòng)生成工程賬款臺(tái)賬，直接幫助企業(yè)實(shí)現(xiàn)數(shù)字化管理，滿足建筑企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型需要，同時(shí)也通過(guò)平臺(tái)將央企管理方式、理念和要求無(wú)聲的傳遞給出租方，帶動(dòng)小微企業(yè)管理提升。

云砼則是針對(duì)商砼行業(yè)“經(jīng)營(yíng)手段原始，環(huán)節(jié)粗放；流體材料生命周期短，運(yùn)營(yíng)要求高；資金壓力大，賬期長(zhǎng)”等痛點(diǎn)，將商砼產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈與工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)深度融合，免費(fèi)為建筑施工企業(yè)、商砼生產(chǎn)商、物流商提供數(shù)字化管理平臺(tái)，解決共同關(guān)注的質(zhì)量跟蹤、生產(chǎn)協(xié)調(diào)、運(yùn)輸管理等訴求，滿足企業(yè)管理及數(shù)字化轉(zhuǎn)型需求。

孟慶偉表示，這種方式的融資是以數(shù)據(jù)決策替代傳統(tǒng)的財(cái)務(wù)報(bào)表，對(duì)于供應(yīng)商進(jìn)行了基于產(chǎn)業(yè)數(shù)字化的專項(xiàng)授信，真正實(shí)現(xiàn)產(chǎn)融結(jié)合，以產(chǎn)促融，以融惠產(chǎn)，實(shí)現(xiàn)線上批量獲客，業(yè)務(wù)線上操作，降低融資成本，為供應(yīng)商企業(yè)創(chuàng)造高效、優(yōu)質(zhì)的發(fā)展環(huán)境，實(shí)實(shí)在在助力小微企業(yè)紓困。

從實(shí)踐中看，基于這一模式從中獲益的小微企業(yè)，渴望中企云鏈來(lái)提供數(shù)字化管理平臺(tái)。一些供應(yīng)商有融資需求時(shí)，在供應(yīng)商與建筑企業(yè)授權(quán)的基礎(chǔ)上，平臺(tái)將數(shù)據(jù)推送給銀行，銀行基于平臺(tái)上真實(shí)的貿(mào)易數(shù)據(jù)及未來(lái)應(yīng)收情況向供應(yīng)商提供融資服務(wù)。

隨著平臺(tái)數(shù)據(jù)逐漸積累，下一步可以結(jié)合平臺(tái)上的貿(mào)易數(shù)據(jù)即經(jīng)營(yíng)的動(dòng)態(tài)數(shù)據(jù)，企業(yè)征信、工商、司法以及行內(nèi)數(shù)據(jù)，搭建智能風(fēng)控模型對(duì)借款人的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)進(jìn)行評(píng)審及智能化授信審批。這種升級(jí)版數(shù)據(jù)授信模式，可以滿足小微企業(yè)各個(gè)階段的用款需求、實(shí)現(xiàn)全程線上辦理、貸款隨借隨還，還可以提升智能化風(fēng)控能力。

長(zhǎng)期來(lái)看，優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)必然帶來(lái)客戶的青睞，才有可能成為小微企業(yè)所選擇的核心銀行，這就幫助經(jīng)營(yíng)單位增加有效戶數(shù)或者低成本結(jié)算戶數(shù)，也就提高了綜合貢獻(xiàn)度。中企云鏈作為連接銀企間的“科技橋梁”，其價(jià)值是協(xié)助金融機(jī)構(gòu)做好風(fēng)險(xiǎn)管理，通過(guò)數(shù)字化模式幫助金融機(jī)構(gòu)識(shí)別企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況和還款能力，進(jìn)而達(dá)到貸款風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、預(yù)警和處置。

云鏈云租平臺(tái)歷經(jīng)4年時(shí)間打磨，目前簽約了近300家央國(guó)企建筑企業(yè)，并與中信、浙商、交行等多家金融機(jī)構(gòu)達(dá)成合作，這是一個(gè)典型的產(chǎn)業(yè)數(shù)字化、數(shù)字金融化的案例，實(shí)現(xiàn)對(duì)行業(yè)小微企業(yè)的精準(zhǔn)支持。

數(shù)字普惠的路要扎扎實(shí)實(shí)的走，數(shù)字普惠的金融基礎(chǔ)設(shè)施更需逐步健全，線上化、數(shù)字化、智能化是未來(lái)普惠金融服務(wù)的標(biāo)配。基于業(yè)態(tài)、產(chǎn)業(yè)的產(chǎn)業(yè)數(shù)字化基礎(chǔ)開(kāi)展特色化、場(chǎng)景化普惠金融是未來(lái)發(fā)展的主要趨勢(shì)之一，而普惠金融數(shù)字化風(fēng)控體系是確保未來(lái)普惠業(yè)務(wù)快速發(fā)展的基礎(chǔ)。