來源/ 《貿(mào)易金融》雜志2019年12月刊在這場消費(fèi)金融狂歡當(dāng)中，互聯(lián)網(wǎng)新技術(shù)和新場景的應(yīng)用逐漸成為最重要的推手?？梢灶A(yù)見的是，隨著監(jiān)管環(huán)境和市場環(huán)境的變化，2019年消費(fèi)金融市場除了延續(xù)線上+線下并舉的行業(yè)格局，資金方+場景方+技術(shù)方的多方協(xié)作模式將會(huì)愈發(fā)普遍。那么，過去十年，消費(fèi)金融到底經(jīng)歷了什么？新的數(shù)字化時(shí)代，消費(fèi)金融的路到底應(yīng)該怎么走？對此，《貿(mào)易金融》記者帶著眾多疑問，采訪了馬上消費(fèi)金融（簡稱馬上金融）創(chuàng)始人兼CEO趙國慶。 累計(jì)發(fā)放個(gè)人消費(fèi)貸款2800億元眾所周知，馬上金融作為持牌消金公司中的頭部企業(yè)，一直以來都是消金行業(yè)的標(biāo)桿企業(yè)。公開資料顯示，馬上金融于2015年6月正式開業(yè)，并于2016、2017、2018年分別完成三次增資擴(kuò)股，注冊資本金達(dá)40億元。其作為科技驅(qū)動(dòng)的金融機(jī)構(gòu)，累計(jì)研發(fā)投入5.28億元，組建了1000多人的技術(shù)團(tuán)隊(duì)、300余人的大數(shù)據(jù)風(fēng)控團(tuán)隊(duì)，自主研發(fā)700余套涵蓋消費(fèi)金融全業(yè)務(wù)流程及全生命周期的核心技術(shù)系統(tǒng)，并將這些研發(fā)成果有效轉(zhuǎn)化應(yīng)用，形成“商品分期”、“信用分期”和“循環(huán)額度”三大類別的純信用、7×24小時(shí)全智能化的線上線下相結(jié)合的消費(fèi)信貸服務(wù)。截至目前，三大產(chǎn)品注冊用戶突破8000萬，累計(jì)發(fā)放個(gè)人消費(fèi)貸款2800多億元，與超180個(gè)場景合作。數(shù)據(jù)說話，2019年上半年，馬上金融發(fā)放貸款674.87億元，該數(shù)據(jù)已經(jīng)接近其2017年全年的放款量。除此之外，累計(jì)貢獻(xiàn)稅收22.32億元（2018年納稅10.7億元）、直接吸納就業(yè)超過2000人，為地方稅收、就業(yè)等經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展作出積極貢獻(xiàn)。消費(fèi)金融這條路，雖道阻且長，但行則將至。不難看出，四年時(shí)間，馬上金融取得了高質(zhì)量發(fā)展。其實(shí)，在消費(fèi)金融光鮮亮麗的背后存在著諸多痛點(diǎn)和風(fēng)險(xiǎn)。從普惠金融角度來說，如何真正實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)的由普到惠，把價(jià)格降低是非常難的；從風(fēng)控角度來講，本身定價(jià)是有風(fēng)險(xiǎn)的，消費(fèi)金融線上化審批、小額分散、客群下沉以及征信空白等特點(diǎn)導(dǎo)致信用風(fēng)險(xiǎn)、欺詐風(fēng)險(xiǎn)的識別難度增加，也使風(fēng)控成本大大增加；從獲客角度來說，在產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重的情況下，獲客成本高成為消費(fèi)金融面臨的挑戰(zhàn)。實(shí)際上，行業(yè)每天都在面臨新的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，風(fēng)險(xiǎn)成本、融資成本、貸后管理成本會(huì)不斷上升，整個(gè)信用市場的信心修復(fù)需要很長時(shí)間，規(guī)范持牌金融機(jī)構(gòu)盈利空間會(huì)得以壓縮?！暗沁@是良性的，做消費(fèi)金融不應(yīng)該是暴利行業(yè)?！壁w國慶如是說道。通過科技驅(qū)動(dòng)提升運(yùn)營效率，降低成本，提升風(fēng)控水平，強(qiáng)化自主獲客能力是解決痛點(diǎn)之道。以馬上金融為例，其基于自主研發(fā)的大數(shù)據(jù)技術(shù)與AI技術(shù)打造的數(shù)據(jù)決策智能風(fēng)控系統(tǒng)，可以有效解決消費(fèi)金融風(fēng)控痛點(diǎn)。據(jù)了解，該風(fēng)控系統(tǒng)通過科學(xué)有效的變量規(guī)則模型、智能高效的數(shù)據(jù)決策審批，以及先進(jìn)的機(jī)器學(xué)習(xí)和人工智能算法，高效挖掘多維數(shù)據(jù)源價(jià)值，構(gòu)建靈活高效、持續(xù)迭代的信貸全生命周期風(fēng)控策略與模型，可針對多元場景下千人千面的用戶畫像，形成差異化、精準(zhǔn)化的授信與定價(jià)，并為傳統(tǒng)金融服務(wù)難以覆蓋的信用缺失用戶建立良好征信。截至目前，馬上金融已累計(jì)幫助超過500萬用戶建立了信用記錄。同時(shí)將自主研發(fā)的Face X活體人臉識別技術(shù)應(yīng)用于反欺詐環(huán)節(jié)，識別精準(zhǔn)度高達(dá)99.99%，有效降低了欺詐的概率。 揭秘業(yè)務(wù)、場景的緊密結(jié)合如今，數(shù)字化被應(yīng)用到各個(gè)領(lǐng)域。在國家發(fā)展戰(zhàn)略的推動(dòng)下，中國數(shù)字經(jīng)濟(jì)不斷創(chuàng)造新的可能，助推金融業(yè)加快數(shù)字化變革，而真正的金融行業(yè)變革，應(yīng)該是新技術(shù)與金融行業(yè)流程與環(huán)節(jié)的深度融合，數(shù)字金融的未來應(yīng)該是金融機(jī)構(gòu)開放核心能力，賦能實(shí)體企業(yè)，應(yīng)堅(jiān)持科技自主研發(fā)，將數(shù)字技術(shù)滲透到消費(fèi)金融領(lǐng)域和對外開放。趙國慶認(rèn)為，數(shù)字技術(shù)在消費(fèi)金融領(lǐng)域的應(yīng)用有兩大趨勢：第一，技術(shù)與金融場景的融合將會(huì)不斷加速和日益緊密，人工智能、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈這些技術(shù)會(huì)跟消費(fèi)金融業(yè)務(wù)深度協(xié)同，重塑金融服務(wù)的模式、成本和體驗(yàn)；第二，金融科技正在從后臺向前臺轉(zhuǎn)變，成為對外輸出的開放能力。數(shù)字技術(shù)的發(fā)展應(yīng)遵循不脫離實(shí)際業(yè)務(wù)的思路，真正有價(jià)值的科技必須要和業(yè)務(wù)場景緊密結(jié)合，不能做空中樓閣。記者了解到，馬上金融具備多維數(shù)據(jù)源，是中國最早的基于數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的風(fēng)控踐行者，對中國外部數(shù)據(jù)源的整合、驗(yàn)證以及實(shí)踐積累了廣泛的經(jīng)驗(yàn)。馬上金融基于全信貸周期的大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型，已構(gòu)建上百個(gè)風(fēng)險(xiǎn)模型，用于自動(dòng)化審批流程。對客戶的信用風(fēng)險(xiǎn)和欺詐風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行精確評估，防范信用和欺詐風(fēng)險(xiǎn)。和頂級互聯(lián)網(wǎng)公司深挖數(shù)據(jù)價(jià)值，聯(lián)合開發(fā)風(fēng)控模型。除此之外，還基于數(shù)據(jù)的“智能+高效”決策審批, 千人千面差異化風(fēng)險(xiǎn)定價(jià), 深耕金融科技，先進(jìn)的反欺詐手段和技術(shù)的數(shù)據(jù)決策審批。不難發(fā)現(xiàn)，對于馬上金融來說，科技是公司的靈魂，是公司核心競爭力。 持續(xù)推動(dòng)“AI+場景”的業(yè)務(wù)模式“其實(shí)，馬上金融希望打造一個(gè)開放的生態(tài)。在這一過程中，如何用科技的力量實(shí)現(xiàn)各種各樣的消費(fèi)場景快速適配，如何獲客、風(fēng)控、做全生命周期的價(jià)值管理及改變傳統(tǒng)運(yùn)營模式的效率及提升用戶的體驗(yàn)是關(guān)鍵?！?strong style="margin: 0px; padding: 0px; max-width: 100%; box-sizing: border-box !important; word-wrap: break-word !important;">趙國慶如是說到。基于此，他總結(jié)了構(gòu)建消費(fèi)金融的五大關(guān)鍵科技能力：第一，服務(wù)大眾的普惠金融能力；第二，開放平臺能力；第三，高效價(jià)值傳遞能力；第四，數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)能力；第五，消費(fèi)場景適配能力。從目前來看，馬上金融的科技戰(zhàn)略已從閉環(huán)走向開放，聚焦開放平臺戰(zhàn)略，重點(diǎn)布局金融科技與零售科技兩大領(lǐng)域，輸出智能客服、人臉識別、活體識別、金融云平臺等一系列科技能力。所謂開放平臺戰(zhàn)略，即馬上金融將自主研發(fā)的，具有明顯優(yōu)勢的系統(tǒng)與技術(shù)逐步標(biāo)準(zhǔn)化、模塊化、平臺化，將其作為通用能力為各大合作機(jī)構(gòu)賦能，提供端對端、系統(tǒng)化、局部或者整體的解決方案，從而使合作機(jī)構(gòu)能夠降低運(yùn)營成本、改善用戶體驗(yàn)，促進(jìn)產(chǎn)品創(chuàng)新。另外，進(jìn)一步調(diào)整優(yōu)化業(yè)務(wù)模式，定義為AI+場景+交易+信用的模式。AI硬件可以結(jié)合場景。比如，馬上金融正給多家零售商上線刷臉支付，推出刷臉支付解決的是零售商痛點(diǎn)，給零售商成本、效率、用戶體驗(yàn)提供非常多的增值服務(wù)，同時(shí)，上線過程當(dāng)中也會(huì)變成馬上金融獲客的工具。最后，趙國慶透露，馬上金融下一步會(huì)繼續(xù)推動(dòng)AI+場景。同時(shí)，自營+開放平臺+金融云，也是馬上金融的業(yè)務(wù)模式。
