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馬上消費(fèi)金融趙國慶:聚焦開放平臺,持續(xù)推動(dòng)“AI+場景”模式

時(shí)間: 2020-04-03 09:54:43 來源:   網(wǎng)友評論 0
  • 如今,消費(fèi)金融已走過十年……
文/ 本刊記者 陳美琪

來源《貿(mào)易金融》雜志2019年12月刊
如今,消費(fèi)金融已走過十年……
在這場消費(fèi)金融狂歡當(dāng)中,互聯(lián)網(wǎng)新技術(shù)和新場景的應(yīng)用逐漸成為最重要的推手??梢灶A(yù)見的是,隨著監(jiān)管環(huán)境和市場環(huán)境的變化,2019年消費(fèi)金融市場除了延續(xù)線上+線下并舉的行業(yè)格局,資金方+場景方+技術(shù)方的多方協(xié)作模式將會(huì)愈發(fā)普遍。
那么,過去十年,消費(fèi)金融到底經(jīng)歷了什么?新的數(shù)字化時(shí)代,消費(fèi)金融的路到底應(yīng)該怎么走?對此,《貿(mào)易金融》記者帶著眾多疑問,采訪了馬上消費(fèi)金融(簡稱馬上金融)創(chuàng)始人兼CEO趙國慶。
  累計(jì)發(fā)放個(gè)人消費(fèi)貸款2800億元
眾所周知,馬上金融作為持牌消金公司中的頭部企業(yè),一直以來都是消金行業(yè)的標(biāo)桿企業(yè)。
公開資料顯示,馬上金融于2015年6月正式開業(yè),并于2016、2017、2018年分別完成三次增資擴(kuò)股,注冊資本金達(dá)40億元。
其作為科技驅(qū)動(dòng)的金融機(jī)構(gòu),累計(jì)研發(fā)投入5.28億元,組建了1000多人的技術(shù)團(tuán)隊(duì)、300余人的大數(shù)據(jù)風(fēng)控團(tuán)隊(duì),自主研發(fā)700余套涵蓋消費(fèi)金融全業(yè)務(wù)流程及全生命周期的核心技術(shù)系統(tǒng),并將這些研發(fā)成果有效轉(zhuǎn)化應(yīng)用,形成“商品分期”、“信用分期”和“循環(huán)額度”三大類別的純信用、7×24小時(shí)全智能化的線上線下相結(jié)合的消費(fèi)信貸服務(wù)。
截至目前,三大產(chǎn)品注冊用戶突破8000萬,累計(jì)發(fā)放個(gè)人消費(fèi)貸款2800多億元,與超180個(gè)場景合作。
數(shù)據(jù)說話,2019年上半年,馬上金融發(fā)放貸款674.87億元,該數(shù)據(jù)已經(jīng)接近其2017年全年的放款量。除此之外,累計(jì)貢獻(xiàn)稅收22.32億元(2018年納稅10.7億元)、直接吸納就業(yè)超過2000人,為地方稅收、就業(yè)等經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展作出積極貢獻(xiàn)。
消費(fèi)金融這條路,雖道阻且長,但行則將至。不難看出,四年時(shí)間,馬上金融取得了高質(zhì)量發(fā)展。
  透視行業(yè)痛點(diǎn)
其實(shí),在消費(fèi)金融光鮮亮麗的背后存在著諸多痛點(diǎn)和風(fēng)險(xiǎn)。
從普惠金融角度來說,如何真正實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)的由普到惠,把價(jià)格降低是非常難的;從風(fēng)控角度來講,本身定價(jià)是有風(fēng)險(xiǎn)的,消費(fèi)金融線上化審批、小額分散、客群下沉以及征信空白等特點(diǎn)導(dǎo)致信用風(fēng)險(xiǎn)、欺詐風(fēng)險(xiǎn)的識別難度增加,也使風(fēng)控成本大大增加;從獲客角度來說,在產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重的情況下,獲客成本高成為消費(fèi)金融面臨的挑戰(zhàn)。
實(shí)際上,行業(yè)每天都在面臨新的機(jī)遇和挑戰(zhàn),風(fēng)險(xiǎn)成本、融資成本、貸后管理成本會(huì)不斷上升,整個(gè)信用市場的信心修復(fù)需要很長時(shí)間,規(guī)范持牌金融機(jī)構(gòu)盈利空間會(huì)得以壓縮?!暗沁@是良性的,做消費(fèi)金融不應(yīng)該是暴利行業(yè)?!壁w國慶如是說道。
通過科技驅(qū)動(dòng)提升運(yùn)營效率,降低成本,提升風(fēng)控水平,強(qiáng)化自主獲客能力是解決痛點(diǎn)之道。
以馬上金融為例,其基于自主研發(fā)的大數(shù)據(jù)技術(shù)與AI技術(shù)打造的數(shù)據(jù)決策智能風(fēng)控系統(tǒng),可以有效解決消費(fèi)金融風(fēng)控痛點(diǎn)。
據(jù)了解,該風(fēng)控系統(tǒng)通過科學(xué)有效的變量規(guī)則模型、智能高效的數(shù)據(jù)決策審批,以及先進(jìn)的機(jī)器學(xué)習(xí)和人工智能算法,高效挖掘多維數(shù)據(jù)源價(jià)值,構(gòu)建靈活高效、持續(xù)迭代的信貸全生命周期風(fēng)控策略與模型,可針對多元場景下千人千面的用戶畫像,形成差異化、精準(zhǔn)化的授信與定價(jià),并為傳統(tǒng)金融服務(wù)難以覆蓋的信用缺失用戶建立良好征信。
截至目前,馬上金融已累計(jì)幫助超過500萬用戶建立了信用記錄。同時(shí)將自主研發(fā)的Face X活體人臉識別技術(shù)應(yīng)用于反欺詐環(huán)節(jié),識別精準(zhǔn)度高達(dá)99.99%,有效降低了欺詐的概率。 
  揭秘業(yè)務(wù)、場景的緊密結(jié)合
如今,數(shù)字化被應(yīng)用到各個(gè)領(lǐng)域。
在國家發(fā)展戰(zhàn)略的推動(dòng)下,中國數(shù)字經(jīng)濟(jì)不斷創(chuàng)造新的可能,助推金融業(yè)加快數(shù)字化變革,而真正的金融行業(yè)變革,應(yīng)該是新技術(shù)與金融行業(yè)流程與環(huán)節(jié)的深度融合,數(shù)字金融的未來應(yīng)該是金融機(jī)構(gòu)開放核心能力,賦能實(shí)體企業(yè),應(yīng)堅(jiān)持科技自主研發(fā),將數(shù)字技術(shù)滲透到消費(fèi)金融領(lǐng)域和對外開放。
趙國慶認(rèn)為,數(shù)字技術(shù)在消費(fèi)金融領(lǐng)域的應(yīng)用有兩大趨勢:
第一,技術(shù)與金融場景的融合將會(huì)不斷加速和日益緊密,人工智能、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈這些技術(shù)會(huì)跟消費(fèi)金融業(yè)務(wù)深度協(xié)同,重塑金融服務(wù)的模式、成本和體驗(yàn);
第二,金融科技正在從后臺向前臺轉(zhuǎn)變,成為對外輸出的開放能力。數(shù)字技術(shù)的發(fā)展應(yīng)遵循不脫離實(shí)際業(yè)務(wù)的思路,真正有價(jià)值的科技必須要和業(yè)務(wù)場景緊密結(jié)合,不能做空中樓閣。
記者了解到,馬上金融具備多維數(shù)據(jù)源,是中國最早的基于數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的風(fēng)控踐行者,對中國外部數(shù)據(jù)源的整合、驗(yàn)證以及實(shí)踐積累了廣泛的經(jīng)驗(yàn)。
馬上金融基于全信貸周期的大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型,已構(gòu)建上百個(gè)風(fēng)險(xiǎn)模型,用于自動(dòng)化審批流程。對客戶的信用風(fēng)險(xiǎn)和欺詐風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行精確評估,防范信用和欺詐風(fēng)險(xiǎn)。和頂級互聯(lián)網(wǎng)公司深挖數(shù)據(jù)價(jià)值,聯(lián)合開發(fā)風(fēng)控模型。
除此之外,還基于數(shù)據(jù)的“智能+高效”決策審批, 千人千面差異化風(fēng)險(xiǎn)定價(jià), 深耕金融科技,先進(jìn)的反欺詐手段和技術(shù)的數(shù)據(jù)決策審批。
不難發(fā)現(xiàn),對于馬上金融來說,科技是公司的靈魂,是公司核心競爭力。
  持續(xù)推動(dòng)“AI+場景”的業(yè)務(wù)模式
“其實(shí),馬上金融希望打造一個(gè)開放的生態(tài)。在這一過程中,如何用科技的力量實(shí)現(xiàn)各種各樣的消費(fèi)場景快速適配,如何獲客、風(fēng)控、做全生命周期的價(jià)值管理及改變傳統(tǒng)運(yùn)營模式的效率及提升用戶的體驗(yàn)是關(guān)鍵?!?strong style="margin: 0px; padding: 0px; max-width: 100%; box-sizing: border-box !important; word-wrap: break-word !important;">趙國慶如是說到。
基于此,他總結(jié)了構(gòu)建消費(fèi)金融的五大關(guān)鍵科技能力:第一,服務(wù)大眾的普惠金融能力;第二,開放平臺能力;第三,高效價(jià)值傳遞能力;第四,數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)能力;第五,消費(fèi)場景適配能力。
從目前來看,馬上金融的科技戰(zhàn)略已從閉環(huán)走向開放,聚焦開放平臺戰(zhàn)略,重點(diǎn)布局金融科技與零售科技兩大領(lǐng)域,輸出智能客服、人臉識別、活體識別、金融云平臺等一系列科技能力。
所謂開放平臺戰(zhàn)略,即馬上金融將自主研發(fā)的,具有明顯優(yōu)勢的系統(tǒng)與技術(shù)逐步標(biāo)準(zhǔn)化、模塊化、平臺化,將其作為通用能力為各大合作機(jī)構(gòu)賦能,提供端對端、系統(tǒng)化、局部或者整體的解決方案,從而使合作機(jī)構(gòu)能夠降低運(yùn)營成本、改善用戶體驗(yàn),促進(jìn)產(chǎn)品創(chuàng)新。
另外,進(jìn)一步調(diào)整優(yōu)化業(yè)務(wù)模式,定義為AI+場景+交易+信用的模式。AI硬件可以結(jié)合場景。比如,馬上金融正給多家零售商上線刷臉支付,推出刷臉支付解決的是零售商痛點(diǎn),給零售商成本、效率、用戶體驗(yàn)提供非常多的增值服務(wù),同時(shí),上線過程當(dāng)中也會(huì)變成馬上金融獲客的工具。
最后,趙國慶透露,馬上金融下一步會(huì)繼續(xù)推動(dòng)AI+場景。同時(shí),自營+開放平臺+金融云,也是馬上金融的業(yè)務(wù)模式。


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本文來源: 作者: (責(zé)任編輯:七夕)
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