齊商銀行“以變制變”：引入“經營場景”，使小微金融服務更加智能

——訪齊商銀行副行長鄒倩

每個時代，都有每個時代的應對之策。例如大蕭條與羅斯福新政、滯脹與里根經濟學、計劃經濟與鄧小平改革。

——題記

當前，多數中小企業也踏上復工復產之路，但內心卻充滿了焦慮與迷茫。畢竟在產業鏈條下，企業生存，資金鏈是不能斷的。

非常之時，必待非常之舉，化危為機。

實際上，復工復產對當下小微企業來說存在著非常大的挑戰，小微企業的發展更是離不開政策的“及時雨”以及金融機構的支持。

每個時代，有每個時代的應對之策

3月10日，李克強主持召開國務院常務會議。會議指出，各地區各部門要在分區分級實施精準防控的同時，有序推動全產業鏈加快復工復產。要根據疫情形勢完善復工復產防控指南，打通產業鏈、供應鏈堵點。以龍頭企業帶動配套企業，增強協同復工復產動能。

另外，近段時間，有關部門按照國務院要求，引導金融機構實施3000億元專項再貸款和5000億元再貸款再貼現政策，以優惠利率資金有力支持了疫情防控物資保供、農業和企業特別是小微企業復工復產。

截至3月13日，人民銀行已經發放專項再貸款1840億元；目前來看，銀行發放優惠貸款的進度保持在每天100億元以上；優惠貸款的加權平均利率為2.56%，財政貼息50%以后，企業實際融資成本大約是1.28%。

由此來看，銀行作為服務企業發展的金融機構，在此次疫情中功不可沒。

基于齊商銀行總部位于山東省淄博市，而淄博市以石油化工、精細化工、機電、醫藥、建材以及新材料最具代表性，自然中小企業居多。為了揭秘銀行如何攻破小微企業困局，近日《貿易金融》記者采訪了齊商銀行副行長鄒倩。

鄒倩感慨說到，時代的一粒灰，落在個人頭上，就是一座山。

疫情中后期，對中小微企業的影響也逐漸凸顯，復工難復產、物流阻滯、原料上漲等因素對中小微企業現金流造成了巨大壓力。

供應鏈下游的小微企業則是抗風險能力最差的一環，而對于現金流較弱的中小企業，以及抗風險性低的創企，會是致命打擊。目前，更多企業已將希望寄托在融資和貸款上。

實際上，早在疫情初期，齊商銀行便建立了小微金融綠色通道，簡化業務流程，運用供應鏈融資工具，為醫院、醫療科研單位、衛生防疫、醫藥產品制造企業的上下游小微企業提供低成本快捷融資服務，保障對疫情防控所需藥品、物資的供應。

鼓勵小微企業復工復產，齊商銀行通過展期、借新還舊、無還本續貸、貸款重組、調整還款計劃等續貸措施；采用優化內部資源配置、激勵考核等方式，加大小微企業、民營企業等重點領域信貸支持；結合省市政府的貼息政策，為符合條件、受疫情影響較重的小微企業優先提供“創業貼息貸款”，幫助其降低成本、渡過難關。

記者了解到，從疫情爆發以來截至2月底，齊商銀行對疫情所涉行業發放小微企業專項貸款23000萬元。

值得一提的是，齊商銀行充分利用在線供應鏈平臺、直銷銀行以及微信銀行等互聯網渠道辦理金融業務，滿足客戶足不出戶的金融服務需求。

誠然，在線金融服務，實際上是在考驗一家金融機構的科技實力。業界也早已達成共識，金融科技對于服務中小微融資起著至關重要的作用。

機遇：促使供應鏈金融向線上化、數字化發展

隨著互聯網、大數據、云計算、人工智能等新技術在金融領域廣泛應用，客戶金融需求多樣化、行業跨界競爭更加激烈，“數字化”轉型被越來越多的銀行接受和應用，科技發展和廣闊市場的結合，這也讓齊商銀行看到了城商行小微金融彎道超車的時機已經來臨。

鄒倩向記者表示，近年來，齊商銀行開始了數字化轉型，推進業務與科技創新協同發展，升級小微金融傳統服務，圍繞“既有溫度又有效率”這一理念，在金融科技方面進行了一系列探索與嘗試。

如果說，每一場危機中都包含著負面的風險和正面的機遇，那么，眼下這場疫情就是一個典型的案例，殘酷之中也促使供應鏈金融向線上化、數字化發展。

疫情期間，齊商銀行利用直銷銀行配合在線供應鏈金融技術，通過線上為因疫情影響的大量農戶提供了上億元的信貸資金，將科技創新轉化成了金融生產力。

例如在農業領域，齊商銀行研發了首個全線上化農貸產品“e齊惠農貸”，農戶可通過齊商銀行手機直銷銀行進行線上自助貸款申請，線上簽約放款，足不出戶享受“3分鐘申請，1分鐘審批，0人工干預”的一站式全線上惠農信貸服務，單筆業務成本從行業的平均水平2000元降低至0.2元。

再如在快消品領域，與怡亞通攜手研發了“e齊怡秒貸”，共建智能決策引擎，為快消品行業提供線上智能信貸服務，全流程線上審批，線上簽約放款，小微貸款便捷高效。

記者還進一步了解到，齊商銀行以數字供應鏈金融為抓手，為小微企業搭建了智慧供應鏈四大產品體系：e賬通、e票通、e融通、e貨通等，分別對應應收賬款產品、票據池產品、預付賬款類產品、存貨物流類產品等，對不同行業推出了供應鏈金融九大體系，精準對接不同行業小微企業信貸需求。

鄒倩向記者表示，齊商銀行的“齊銀e鏈”智慧供應鏈體系，將平臺、產品及賬戶體系深度融合，2019年通過在線供應鏈平臺累計為2166戶小微企業放款27.73億元。

記者還獲悉，齊商銀行以山東省“泰山產業領軍人才工程”-“齊商銀行全流程標準化小微信貸技術體系”為切入點，通過核心經營數據的抓取和自動交叉驗證，大數據的對比跑批，“經營場景”的引入和分布式系統逐步實現了小微信貸的線上標準化、批量化作業，讓小微金融服務更加智能、高效、便捷。

在網點建設上，以小微支行、社區支行為服務橋頭堡，全面推進營業網點智能化升級，上線廳堂一體化項目建設，完成網點智能設備（STM設備）布放，精選人員提供專業化、個性化、便捷化的服務。

可以說，齊商銀行的小微金融服務始終在互聯網的道路上不斷前行，更是在小微信貸技術上有所突破。

挑戰：數字銀行金融服務迎階段性“大考”

疫情時代，催熟的數字經濟，也將數字銀行推向更高的臺階。對于銀行自身來說，非接觸式、數字銀行金融服務也迎來了一次階段性“大考”。

鄒倩認為，發展在線數字供應鏈金融必須具備三方面條件：

首先是產品技術層面，需要有全流程互聯網智能化在線解決業務的能力，以及供應鏈金融配套的標準化產品和標準化API接口，精準對接不同客戶的多樣化融資需求；

二是組織協同層面，需要相對扁平的組織管理架構，協調小微、零售、科技、產品、運營等部門做好相應支持工作，保持高度一致，高效響應數字供應鏈金融的產品研發；

三是業務客戶層面，通過借助互聯網化的技術手段，更迭完善產品，從存量市場中挖掘機會，憑借積累的存量客戶基礎數據，篩選行內優質客戶，激活存量客戶市場，把行內已有的核心企業納入到供應鏈金融業務中。

實際上，疫情這場“催化劑”，加快了商業的服務創新和模式遷移，同時也加速了數字金融服務的普及度。

在鄒倩看來，這將有利于供應鏈金融的線上獲客和風險把控。

一方面，產業數字化進程加速迫使小微企業的融資習慣加速線上遷徙，例如借助政府融資服務平臺等多種渠道發布融資需求，精準對接需求，降低銀行獲客成本；

另一方面，“低接觸、非接觸式”的社會生活使海量數據在供應鏈和產業鏈上沉淀和積累，為線上供應鏈金融的風險防控提供了基礎數據，降低了信息不對稱，提高風控水平。

齊商銀行基于直銷銀行的線上化供應鏈技術，突破疫情屏障，截止2月底，足不出戶為戶農發放168筆，共計7118萬元信貸資金。

數據顯示，目前齊商銀行直銷銀行資產規模達到38.96億元，較年初增長了1.94億元，增幅5.2%，單款存款產品“齊樂存”增幅近20%，余額達到3492萬元，幫助市民家中理財，護住了“錢袋子”。

齊商銀行在風控模型中共使用16000條原始數據，測試了2843組評分卡，收集了273份專家卡，設置74條審批規則，引入47個審批維度，可適用25種農業生產場景，疫情下助力“菜籃子”保衛戰，同時發放防疫貸款過億元，硬核“抗疫”。

產業在線金融綜合服務，將逐漸走向成熟

在實際業務操作中防控風險，首先要通過與核心企業確認真實貿易背景，破解銀企信息不對稱難題。融合核心企業上下游龐大的客戶資源，實現小微金融業務的批量獲客，降低小微金融服務成本。

其次，在閉環供應鏈業務中資金定向支付，保障授信資金安全。圍繞核心企業開展的針對上下游經銷商的閉環供應鏈金融業務，可通過資金定向支付的方式確認小微企業的貸款用途，解決傳統小微信貸業務中貸款被挪作他用的風險點，保證了資金鏈的封閉運行，保證了資金安全。

另外，通過人工智能和大數據分析預測模型的使用，降低操作風險、實現智能審批。目前齊商銀行采用線下和線上融合發展的戰略，依托于供應鏈金融的業務模式尚未出現不良和逾期；大數據應用將在供應鏈金融領域得到充分體現。與傳統金融相比，供應鏈金融不再單純看中貸款企業的財務報表等靜態數據，轉而對企業的動態經營數據進行實時監控，將貸款風險降到最低。

鄒倩認為，供應鏈金融將加速線上化進程。電商平臺的興起和供應鏈信息化程度的提升，使得供應鏈金融業務的發展速度和受重視程度與日俱增，從而誕生了在線供應鏈金融新的表現形式。

目前，越來越多的商業銀行正嘗試自建或者與電商平臺合作開展線上供應鏈金融。

中國供應鏈金融未來的一個發展趨勢是做成產融結合的生態系統平臺，由平臺模式搭建成一個產融結合的生態系統，不再是單向流動的價值鏈，而是能促使多方共贏的商業生態系統。

在未來一段時間內，供應鏈金融還將是金融機構和企業發展的重要領域，有廣闊的發展空間。通過科技金融和供應鏈金融高度融合，有效降低產業活動以及金融活動中的信息不對稱和道德風險，實現科技推動供應鏈金融生態發展。

目前來看，包括商業銀行、核心企業、電商平臺、P2P平臺等供應鏈金融參與方都已在各細分產業、細分領域布局了供應鏈金融融資業務。

對此，供應鏈金融在不同行業的應用，必然衍生出不同的行業特性，這將促使供應鏈金融向更垂直細分、更精準、更專業的方向發展，產業在線金融的綜合服務將逐漸走向成熟。