這場突如其來的疫情，使普惠金融的服務也發生了很大變化。線下業務轉為無接觸線上辦理、實行適度傾斜的信貸政策、強化征信保護機制、適度減免貸款利息以及調整疫區客戶催收方案等。而銀行作為服務小微企業的主要金融機構，更是應加大普惠信貸支持力度，切實解決小微企業面臨債務償還、資金周轉和擴大融資等問題。對此，貿易金融雜志聯合供應鏈金融采訪了光大銀行普惠金融事業部副總經理張小松。張小松向記者表示，疫情蔓延，對小微企業影響日益加劇，逐漸呈現高壓態勢。整體來看，小微企業經營規模小、資金鏈條緊張、發展配套不成熟，流動性和穩定性壓力顯現。流動性壓力主要指成本、利潤、資金；穩定性壓力主要指人員、產品、規模，如何解決兩大壓力成為小微企業面臨的首要問題。疫情面前，光大銀行不忘初心，勇擔責任，加大普惠金融對小微企業的支持力度，有效解決小微企業融資難的難題，有力推進小微企業穩定生產經營。
光大銀行普惠金融心系受困小微企業，連續推出六項政策優惠，助力小微企業發展。首先，加大信貸。進一步新增普惠信貸規模，不斷增加信用和中長期貸款。給予抗疫重要醫療物資、生活物資企業可給予1000萬元信用貸款。第二，減費讓利。對小微企業進一步下調貸款利率，堅決落實“七不準、四公開”，堅決打擊亂收費、轉嫁成本、私售搭售等行為。第三，卸負降壓。對受疫情影響還款困難企業，不抽貸斷貸壓貸，不計違約、不產生罰息，綜合運用貸款展期、無還本續貸等措施，緩解企業經營壓力。第四，特事特辦。針對批發零售、醫療衛生、住宿餐飲、物流運輸、文化旅游等行業小微企業融資需求，發揮“信貸工廠”優勢，開辟綠色通道，快速完成合格企業融資審批。第五，線上助力。加大“一鏈一云一快”（普惠生態鏈、普惠金融云、光大快貸）業務創新，推出“陽光e抵貸”“陽光e糧貸”“陽光政采貸”“陽光運費貸”等產品，為客戶解決各類融資需求。第六，強化支撐。允許疫區小微企業貸款不良率不高于各項貸款不良率3個百分點，對因疫情影響發生不良的小微企業貸款，可免除經辦人員責任。記者了解到，光大銀行通過上述六項重磅，精準施策、定向發力，以光大速度、溫度和力度，協同線上線下產品，助力抗擊疫情，保障實體經濟穩健運行。河南省長垣市作為全國最大的衛材生產基地，各類衛生材料生產企業積極響應國家號召，緊急提前復工，但由于部分企業規模較小，疫情期間無法提供有效擔保，一批小微企業出現流動資金不足的困難。對此，光大銀行創新推出“抗疫貸”普惠金融純信用類產品，保障疫情期間衛材企業正常生產，助力抗戰疫情，通過“見貸即擔”的模式，企業無需提供實際抵質押物和反擔保措施，即可獲得擔保額度2000萬元，且利率低、免擔保費，有效降低企業經營成本，在河南省內尚屬同業首例。光大銀行充分發揮金融科技強有力的支撐作用，因地因企制宜為小微企業提供高效便捷的服務，有針對性地幫助小微企業解決經營危機。針對疫情影響較大的餐飲行業，光大銀行開發了“e餐貸”產品，支持餐飲商戶用于員工工資、店鋪租金等方面支出，幫助商戶度過疫情難關。積極參與對于美團生態圈下的商戶扶持貸款，引入美團等外部平臺提供的數據進行評審，開啟互聯網平臺+銀行信用授信的新模式。此外，“陽光e抵貸”是針對以普通住宅為抵押物的小微企業客戶開發的線上融資產品，充分展示了“線下抵押、線上審批、快速便捷”的服務優勢；“陽光e糧貸”是針對從事糧油行業的小微企業客戶開發的線上融資產品，在疫情特殊時期，支持確保蔬菜、肉蛋奶、糧食等居民生活必需品供應，維護正常經濟社會秩序的效果尤為凸顯。
不難看出，這場疫情，實際上也倒逼了數字經濟的發展。當下，必須按下快進鍵，跟上數字化轉型的腳步，通過數字化科技能力，提供更貼切更有力的服務。
張小松認為，全鏈路、全流程、供應鏈的數字化不可逆轉，順應這個浪潮是早晚的事，只不過疫情讓這一天提前到來。在數字經濟時代，商業銀行應圍繞場景發展業務。特別是商業銀行普惠金融業務，要主動適應業態的新變化, 主動擁抱科技金融和大數據, 運用科技手段改造業務系統，優化業務流程。
光大銀行普惠金融圍繞優質流量場景，著力打造科技金融、數字普惠，重塑業務理念、經營模式，培育核心競爭力。
加強系統建設，打造普惠業務系統“陽光普惠云”。光大銀行依托“陽光普惠云”系統優勢，推出云計算和云認證兩大功能，通過“融資產品+金融科技”雙項服務輸出，增強普惠金融服務能力。自2019年末“陽光普惠云”上線以來，借助“陽光普惠云”，光大銀行已實現與青島、太原、上海、重慶、北京等地的優質項目合作，以高效的數據通道，為項下百余戶小微企業提供融資近10億元。
運用數字化手段，實現內部業務流程線上化。同時，光大銀行將內部流程和外部數據場景進行接通，創新打造“光速”流程。為提高普惠業務的審批效率，在業務系統中嵌入了智能風險的模塊，包括風險預警模型、準入打分卡、額度生成器等。
重視大數據挖掘，為業務全流程提供智能決策。光大銀行主動嫁接工商、稅務等外部數據信息，運用大數據、人工智能等技術進行客戶分析與模型篩選，為客戶精準畫像，實施精準營銷和風險防控。
推動深化大數據應用，著力打造普惠金融業務生態圈。遵循“多渠道、批量化、低成本”原則，通過對接核心企業系統數據、資金定向支付、核心企業進行連帶責任擔保或回購擔保等形式，積極開發上下游產業鏈上的小微企業，構建起多層次“金融+渠道+場景”的服務體系。
小微企業是我國實體經濟的重要基礎，在穩增長、促改革、調結構、惠民生、防風險中發揮著重要的作用。只有走數字化金融之路，才能有效解決普惠金融中信息不對稱、操作成本高等痛點問題，更好地支持小微金融在實體經濟運行和供給側改革中發揮更重要的作用。
發展小微金融，具有長期性和全局性。既要牢牢把握“金融服務實體經濟”本質要求，著力深化金融供給側結構性改革，完善金融服務體系和傳導機制，發展多層次資本市場，拓寬小微企業資本補充渠道，又要加強政策支持，增強金融機構服務小微企業的能力，優化營商環境和公共服務，提升小微企業金融服務效率。張小松表示，未來，光大銀行普惠金融將從以下幾個方面著力推進。建立大數據交互平臺，精準對接企業基礎信息。充分解決信息不對稱問題，為客戶精準畫像、智能審批，解決小微企業真實融資需求。加快產品研發，有效滿足小微企業融資需求。針對“小微企業小額、分散、高頻”的融資特點，深度研發線上業務產品與之匹配，提供便捷、高效、優質的金融服務。對于缺少抵質押品的優質小微企業，可予以信用類、擔保類貸款支持，聯合多方渠道平臺探討增信模式。設立小微金融專營機構，深耕細作普惠金融。擴大業務輻射半徑，提升小微金融服務的覆蓋面和可獲得性。實行優惠政策，進一步為小微企業減負。可以采取調整內部資金轉移定價（FTP價格）、利率優惠、增值稅減免、考核激勵等一系列政策，提高經營單位主觀能動性，幫扶小微企業發展。拓展供應鏈金融領域，始終堅持做真普惠、真做普惠。整合“產業+場景”，打通“前端+后端”，融入“數據+科技”，大力發展普惠生態鏈。圍繞核心企業、交易平臺、政府采購等六大展業模式，聚合生態圈、朋友圈、生活圈，實現集約化、一體式、貫穿式的全流程綜合金融服務。2020年，光大銀行普惠金融將圍繞發展供應鏈的戰略規劃，進一步構建糧食、物流、采購等行業融資平臺，為小微企業提供優惠利率、便捷融資、結算開證等一攬子綜合金融服務，全面升級普惠金融服務。可以說，未來銀行的競爭，將聚焦在服務的競爭。唯有堅持“敏捷、科技、生態”的戰略發展方向，提供更精細化的服務，才能進一步助力普惠金融的發展。
