中國工商銀行現金管理業務經過二十多年的發展，為超過137萬對公客戶提供全面的現金管理綜合解決方案，已成為全球最具實力企業在中國首選的現金管理合作伙伴，領跑于中國現金管理與財資管理市場。

中國工商銀行現金管理業務的發展理念是什么？有哪些獨到之處？現金管理和財資管理等業務與科技結合情況如何、區塊鏈等技術應用情況怎么樣？帶著這些疑問，記者采訪了中國工商銀行結算與現金管理部總經理曾琪。

二十年追求卓越，二十年碩果累累。曾琪作為一位扎根結算與現金管理、財資管理領域的資深專家，她認為在這二十多年中不同主體在不同時期理念變化是非常大的。

首先，俗話說，萬事開頭難。工商銀行剛面向國企推出現金管理業務時并不是一帆風順。

曾琪回憶，很多銀行當時還都沒有獨立的現金管理部門，對企業現金管理并沒有重視，而工商銀行一直扎根企業的現金與財資管理業務，走出了一條差異化的發展之路，與開展合作的企業形成特別緊密的合作關系。直至今天，很多當時在行業領域內率先與工行開展現金管理合作的大型集團企業，在多種銀行業務方面保持了與工行的密切合作。

其次，民營企業在最初發展的時候，也是更多關注融資，但是隨著中國民營企業的做大做強，很多優秀民營企業先于銀行實現國際化、全球化。而在這個過程中，這些民企發現國外銀行有如此精細化的財資管理和服務，他們開始逐漸向工商銀行提出了新的需求。伴隨著企業的成長、在解決企業這些新需求的過程中，工商銀行也實現了自我升華。

最后，剛進入中國市場的外資企業起初并不熟悉和認可中國的銀行業，為此工商銀行推出了“1+1合作模式”，工商銀行鏈接了十家最大的外資銀行，成為外資銀行“背后的銀行”。

與此同時，工商銀行并沒有固步自封，而是不斷吸收外資銀行先進的理念，不斷對自身產品和服務能力進行升級更新。大概經過五、六年的時間，在進行外資企業項目招標的時候，工商銀行已經可以同時提供“1+1”的服務模式和獨立的服務模式。

當然，隨著工商銀行快速發展，工商銀行現已經完全可以面向全球獨立服務外資企業。

曾琪對記者表示，“工商銀行在過去幾年的時間里，一直在思考如何讓銀行的現金管理更加深入的服務企業，如何和企業的財資管理真正的結合。”

工商銀行的現金管理是綜合化的服務。目前有六大產品線，包括賬戶管理、收付款管理、流動性管理、投資理財、貿易融資、風險管理。工商銀行不僅重視拓展新客戶，更重要的是與現有客戶進行第二次、第三次的深度合作。

2019年，工商銀行現金管理業務在兩方面取得創新突破。一方面，工商銀行推出智慧銀行信息系統（ECOS），升級了整個IT架構。之前，工商銀行的系統優勢在于集約化，伴隨著互聯網等科技和金融的深入化結合，工商銀行為了提升系統靈活性，重新整理了架構。比如現在在做的全球現金管理平臺，把個性化服務線上化，根據企業不同需求做模塊化設置。這樣的系統設置更便于匹配客戶需求，企業可以直接在網銀端配置自己的服務。

另一方面，2019年工商銀行開始給企業做財資管理系統，在形式上與其他銀行有很大區別。工商銀行做銀行端，同時選擇國內兩家最好的財務系統公司去做企業端，最后把核心系統放在工商銀行。

這樣，既保證財資管理的專業性，又確保了銀行服務的安全性。

其中，財資管理云產品就是在企業的資金管理中對接銀行金融服務，為企業實現“金融+非金融”一點接入式的服務，并且通過工行云的優勢，為企業提供金融級別的安全財資管理服務的典型產品平臺；工銀聚產品是先幫企業做交易系統，然后再把銀行服務加進去，工銀聚產品已經在國內十個地區進行試點，服務了270多個核心企業及其客戶，上下游企業大概有10萬家。

在談到工商銀行的全球現金管理業務時，曾琪表示，“工商銀行是第一個推出全球現金管理服務的中資銀行。工商銀行的海外布局跟中國企業的全球化發展是比較契合的”。具體來看，工商銀行的全球現金管理有以下三點突出的優勢。

第一個優勢，工商銀行在48個國家和地區建立了428家機構，通過參股標準銀行集團間接覆蓋了非洲20個國家，與145個國家和地區的1440家境外銀行建立了代理行關系，服務網絡覆蓋六大洲和全球重要國際金融中心。其中，工商銀行在“一帶一路”沿線的21個國家和地區擁有著131家分支機構。

第二個優勢，工商銀行在海外有六個現金管理中心，依循全球慣例和本地特色的理念，契合跨國企業全球資金管理和區域資金管理的特點，通過“總行-現金管理中心-海外機構”三級聯動機制，快速響應企業全球化與地區個性化、本地化相結合的綜合服務需求。

第三個優勢，工商銀行在國內同業中率先實現全行數據的集中存儲和統一處理，并通過境外機構綜合業務處理系統（FOVA）的推廣，搭建境內外統一的全球現金管理業務平臺，將全球現金管理服務從境內單一銀行向全球范圍多銀行延伸、從單一的資金集中管理向綜合理財業務領域延伸，滿足客戶資金的全球統一管理和多元化管理需求。

在現金管理業務發展的過程中，工商銀行如何挖掘客戶需求呢？曾琪對記者表示，隨著經濟的快速發展，企業對銀行的資金管理和金融服務需求也越來越多樣化。現金管理業務到目前為止分為兩個階段。

第一個階段是標準化產品。工商銀行有先發優勢，做出很多標準化的產品。

第二個階段是綜合化的產品。這是一個從標準化到個性化的過程，到了綜合化產品階段，工商銀行根據汽車、能源等十大行業特點，做出不同方案的組合。“這在當時的銀行業是領先的，很多銀行了解后都開始紛紛效仿。”曾琪回憶道。

曾琪特別感慨的說道，“金融業的產品其實是服務，服務行業最大的區別在于服務能力和水平，這背后依靠的是人的能力和水平。”在行業解決方案的營銷過程當中，工商銀行發現企業的需求更加多樣、復雜和精細，因此工商銀行在了解客戶需求和痛點的基礎上做了更加細致的深度營銷。

她進一步說道，“科技跟產品的結合亦是如此，產品經理需要不斷研究客戶需求，對客戶的需求理解有多深，呈現出來的用戶體驗就有多好。”

當然，隨著經濟和科技的不斷發展，現金管理業務也在不斷變化。那么對于未來業務的發展趨勢，曾琪表示主要有兩方面：

一是銀行的金融服務能夠和企業的交易需求緊密的結合，并且利用科技做到個性化的結合；

二是貿易融資加現金管理是一個必然的趨勢，也是交易銀行發展的必然趨勢，交易銀行業務要有價值體現。為什么目前很多銀行都在重視交易銀行？那是因為銀行現金管理、財資管理服務和企業需求緊密結合以后，企業的交易狀況可以在銀行清晰體現，這時候就可以配套的做交易銀行業務了。

此時，銀行已經充分了解到核心企業和上下游企業的風險狀況，對于風險低的企業銀行可以用貿易融資產品，例如發票融資、應收賬款保理等等。  

曾琪表示，工商銀行在區塊鏈領域早有布局。工商銀行研究院下轄涵蓋區塊鏈等技術領域的7大金融科技創新實驗室。在2018年，工商銀行已經對外發布具有自主知識產權的企業級區塊鏈技術平臺。

目前該平臺已經取得60余項核心技術突破，提交41項專利申請，在諸多領域實現突破，應用于資金劃收、資金清算、資金撥付、銀企互聯等80多個場景，在金融同業領先推出安全可靠的區塊鏈服務。

工商銀行區塊鏈項目第一個的落地就是貴州扶貧。工行攜手貴州省政府聯合共建，打造業界首個服務于精準扶貧的區塊鏈平臺，實現扶貧資金管理的高效與透明，目前扶貧基金劃撥近6000筆，撥付金額超過70億元。

工行以開放、共享的區塊鏈平臺服務融合各行業，主動探索出一條區塊鏈提升管理智能化，精準化的特色道路，在智慧雄安建設中，與雄安政府合作推出雄安征遷資金區塊鏈平臺，并完成“千年秀林”工程以及唐河污水庫生態治理等建設項目有效實現信息跨行業、跨區域業務協同辦理。

此外，為賦能“一帶一路”建設的金融企業服務，工行利用區塊鏈技術創新打造中非、中歐等貿易鏈金融服務平臺，打破跨境信息壁壘，提供信用證、電匯托收、貨單融資等多項金融服務，構建幫助企業“走出去”的貿易生態圈。