文/本刊記者 陳美琪

來源：《貿(mào)易金融》雜志

據(jù)了解，交易銀行具備“輕資本、高流轉(zhuǎn)、高黏性、弱周期、低風險”等優(yōu)勢，不僅被業(yè)內(nèi)視為未來十年商業(yè)銀行經(jīng)營思維和業(yè)務模式變革的主導方向，更是近年來銀行對公業(yè)務轉(zhuǎn)型的重頭戲。

交易銀行在商業(yè)銀行創(chuàng)新服務模式、轉(zhuǎn)變管理理念、擁抱新技術(shù)等方面具有重大成果，是“數(shù)字化時代下的公司銀行”。

近日，《貿(mào)易金融》記者采訪了平安銀行總行交易銀行事業(yè)部現(xiàn)金管理產(chǎn)品中心產(chǎn)品總監(jiān)廖秀梅。

廖秀梅向記者表示，現(xiàn)金管理中心將突破傳統(tǒng)，構(gòu)建集存貸匯管本外幣一體化的新現(xiàn)金管理平臺，即智慧資產(chǎn)管家平臺，涵蓋單一客戶、集團客戶、供應鏈生態(tài)客戶，滿足內(nèi)、外部客戶“看得見、管得住、賺得多”的需求。

據(jù)廖秀梅介紹，為更好地滿足公司客戶收益性、流動性、便利性的需求，現(xiàn)金管理中心會有四大轉(zhuǎn)變與六大突破：現(xiàn)金管理轉(zhuǎn)變成智慧資產(chǎn)管理，單一賬戶轉(zhuǎn)變?yōu)槿珟欧N、全類別（涵蓋OSA、NRA、FT）、全銀行賬戶，人工推薦轉(zhuǎn)變?yōu)橹悄芡额?/strong>，線下斷點接入轉(zhuǎn)變?yōu)橹腔郛a(chǎn)業(yè)金融開放平臺接入；依托先進的大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、云計算、RPA、OCR、人工智能等Fintech，從“開放”、“快速”、“智能”、“全類賬戶”、“全類資產(chǎn)”、“數(shù)字資產(chǎn)交易”六個方向進行科技突破。

首先，在開放方面，平安銀行要做開放銀行的領頭羊。未來的銀行無處不在，應當要開放到任何企業(yè)的系統(tǒng)中去，開放到互聯(lián)網(wǎng)平臺的各種場景中去。

在速度上，平安銀行可以快速鏈接客戶端系統(tǒng)，打造銀企鏈接的高速主干道。接入后，在付款、提款、收款及理財線上處理方面，讓客戶感受分級、秒級的體驗。

“目前來說，平安銀行交易銀行接入系統(tǒng)的速度在國內(nèi)屬于第一梯隊，可與主流的資金管理軟件廠商進行‘總對總’的合作。在開發(fā)聯(lián)調(diào)以后，一些企業(yè)客戶在調(diào)用接口時，便不用再做聯(lián)測。” 廖秀梅如是說道。

除此之外，平安銀行交易銀行已建設覆蓋全流程的開放銀行平臺，從接口獲取到測試，再到投產(chǎn)，全流程系統(tǒng)自動監(jiān)控，快速接入。

換言之，任何一個企業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)平臺，在調(diào)用接口時都可更加方便。

在調(diào)用接口之后，具體單筆業(yè)務方面處理的速度也已提速。原來，正常銀行需要T1、T2或者T3才能出一筆賬，目前，平安銀行已經(jīng)做到小時級或者是分鐘級、秒級，就能夠讓客戶快速提款。

另外，從定制方面來說，平安銀行為每個客戶提供"一戶一策"、"千人千面"的方案，方案既包括：綜合金融、投行，以及行內(nèi)自身產(chǎn)品。重要的是，具體的產(chǎn)品接口也可定制。

現(xiàn)金管理中心會根據(jù)客戶提出的個性化的需求，去定制產(chǎn)品，從而滿足客戶需求。把每個客戶當成不同角色的用戶，從而操作層和決策層看到的頁面及視圖也是不同的。

當前，我國交易銀行的組建主要以產(chǎn)品整合為主，在組織構(gòu)架上比較謹慎。廖秀梅透露，目前，在現(xiàn)金管理中心的理財貨架上有本行各種產(chǎn)品的組合，比如：結(jié)存類有7天、14天、28天、3個月、6個月及9個月的產(chǎn)品；保本理財、非保本以及凈值類型也有不同期限的產(chǎn)品。多種類型再進行一個組合，最終光銀行自身的產(chǎn)品組合就能達到1400多個。

重要的是，基于多種產(chǎn)品組合，平安銀行還有一個類似于淘寶一樣的“理財購物車”，客戶可以自助挑選產(chǎn)品并放入購物車。挑完后，銀行會給客戶做出模擬測算效果圖，可以測算出客戶在購買產(chǎn)品后，獲得的以天數(shù)計算的現(xiàn)金權(quán)益。客戶可以根據(jù)模擬效果圖的結(jié)果，來決定需不需要購買這些組合產(chǎn)品。

就在2019年平安銀行現(xiàn)金管理還做了一件重要的事情，就是整合資產(chǎn)，以客戶為中心做全面的資產(chǎn)負債畫像，讓客戶一眼就可以看見"我的金融資產(chǎn)負債"和"我的供應鏈"兩張視圖，包括所有的幣種、活期、定期、理財、票據(jù)、應收賬款等全類金融資產(chǎn)。在銀行融資端，所有放款品種，短期借款、長期借款、保函，國內(nèi)證、國際證等一圖展示。

廖秀梅指出，全類金融資產(chǎn)負債視圖項目的前提是，將銀行上下游系統(tǒng)全部打通，并且需要完成大量的數(shù)據(jù)治理工作。

據(jù)了解，多數(shù)銀行是無法實現(xiàn)多資產(chǎn)類別集中管理的，平安銀行組織架構(gòu)的扁平化，為大型企業(yè)集團客戶提供了全類資產(chǎn)集中管理的組織架構(gòu)保障。

而企業(yè)資金集中管理，不僅僅是對活期賬戶貨幣資金集中管理，定期存款、票據(jù)、理財資管等各類金融資產(chǎn)都需要集中管理，實現(xiàn)多幣種、多類資產(chǎn)、多種賬戶體系的全面管理。

公開資料顯示，2019年交易銀行部組織架構(gòu)調(diào)整以后，把本外幣離在岸的現(xiàn)金管理合并到現(xiàn)金管理中心，增強服務大型跨國經(jīng)營集團的能力。

廖秀梅說道，平安銀行交易銀行要立志成為跨國經(jīng)營集團區(qū)域中心資金集中管理的最佳合作伙伴，打造"開放銀行"。

目前，平安銀行現(xiàn)金管理支持FT、NRA、OSA，人民幣和外幣各類賬戶體系實現(xiàn)了全幣種多銀行跨境的綜合資金管理系統(tǒng)方案。

在實現(xiàn)全資產(chǎn)的展示上，廖秀梅主要提到以下兩點。

第一，從以產(chǎn)品為中心轉(zhuǎn)向以客戶為中心。從銀行角度看的東西，其實與企業(yè)角度看的東西是不一樣的。

比如：有些產(chǎn)品在銀行內(nèi)部可能是一個類似于定期類產(chǎn)品，但實際上在企業(yè)那里按照企業(yè)的會計準則來看，是一個活期產(chǎn)品。不過，平安銀行在給客戶展示頁面時，完全是按照企業(yè)的會計準則去展示的，以客戶的視角去看，而不是按照銀行的產(chǎn)品視角去看。

第二，科技能力疊加業(yè)務能力。企業(yè)數(shù)據(jù)來源于平安銀行自己的數(shù)據(jù)。

廖秀梅認為，銀行服務實體經(jīng)濟應該更加關(guān)注經(jīng)營數(shù)據(jù)，而銀行實際上本身就是大數(shù)據(jù)公司，銀行數(shù)據(jù)相對準確，因為業(yè)務全部基于企業(yè)真實的貿(mào)易背景。

金融科技的力量勢不可擋，而現(xiàn)金管理比較常用的科技是區(qū)塊鏈的技術(shù)和大數(shù)據(jù)建模。

“銀行比較擅長非證券類的資產(chǎn)，用區(qū)塊鏈的技術(shù)盡可能把它數(shù)字化，然后把數(shù)字化的資產(chǎn)去進行交易，這個也正是平安銀行準備做的。像大額存單、結(jié)構(gòu)性存款等產(chǎn)品都是企業(yè)持有的，不是銀行自身持有的資產(chǎn)，利用區(qū)塊鏈的技術(shù)可以把它們推到共享。” 廖秀梅說。

目前，人民銀行已經(jīng)推出了電子化的大額存單，可轉(zhuǎn)讓。因此，平安銀行要創(chuàng)新存款類產(chǎn)品，提高大額存單的變現(xiàn)性。

基于平安銀行的海量客戶，變現(xiàn)可以通過行內(nèi)這些客戶之間去撮合，應用一些大數(shù)據(jù)，精準匹配存單的轉(zhuǎn)讓需求。

不過，行內(nèi)資源有限，平安銀行也在準備使用跨銀行的區(qū)塊鏈技術(shù)，把有轉(zhuǎn)讓需求的客戶的存單，通過區(qū)塊鏈的技術(shù)建立聯(lián)盟鏈，使各家銀行參與進來，把存單推給其他銀行的客戶。

最后，在智能方面，平安銀行交易銀行關(guān)注產(chǎn)品操作流程的智能化，現(xiàn)在，從售前、售中及售后都將逐步實現(xiàn)智能化。廖秀梅強調(diào)。

以智能投顧為例，實現(xiàn)“向誰（who）推薦--怎么（how）推薦--什么時候(when)推薦--推薦什么(what)產(chǎn)品參數(shù)組合--推薦組合模擬測算（effect）“售前流程閉環(huán)的自動化，拓展理財、存款產(chǎn)品智能化營銷、智能化運營的深度，提升客戶使用產(chǎn)品頻率和使用產(chǎn)品規(guī)模，銀行可以通過金融科技的運用提升存量客戶的貢獻度和營銷潛在客戶的成功率。其他產(chǎn)品都會用相同的模式復制，也能夠做到智能的推薦方案。