文 | 橙子同學(xué)

來源：貿(mào)易金融

“經(jīng)濟下行，監(jiān)管持續(xù)加碼，銀行業(yè)也不好過。”一位銀行從業(yè)人員告訴貿(mào)易金融。

那么，當(dāng)下監(jiān)管究竟收的有多緊？

據(jù)NDFRI梳理顯示，自今年9月15日以來不到1個月的時間，銀保監(jiān)系統(tǒng)針對商業(yè)銀行開出了120張罰單，罰款總金額高達(dá)4138萬元。

其中，全國性股份制銀行的罰款金額最高，合計被罰金額1685萬元；農(nóng)商行和村鎮(zhèn)銀行收到的罰單數(shù)量最多，合計達(dá)33張。

2019年以來，北京銀保監(jiān)局就銀行業(yè)領(lǐng)域行政處罰決定28起，共對25家銀行業(yè)機構(gòu)給予罰款合計2820萬元，對5名責(zé)任人給予警告并處罰款合計39萬元。

就在國慶小長假剛過，興業(yè)銀行北京分行再次接到北京銀保監(jiān)局處罰，金額高達(dá)600萬元。這也是繼北京銀行、中信銀行后的又一罰單。

據(jù)了解，2019年興業(yè)銀行領(lǐng)了大大小小23張罰單，多數(shù)原因為業(yè)務(wù)違反審慎經(jīng)營原則、違規(guī)而承擔(dān)風(fēng)險，罰款總計1160萬元，而此次的600萬元雖是近一個月以來最大的一張罰單，但遠(yuǎn)不及2018年銀保監(jiān)會為其開出 “1號罰單”5870萬元的數(shù)額大，從被罰金額來看，這次興業(yè)銀行也就是犯犯“小錯”而已。

基于風(fēng)險是無形的，小錯往往是釀成大風(fēng)險的前身。監(jiān)管方不會放過任何一家不合規(guī)的機構(gòu)。

根據(jù)北京銀保監(jiān)局信息披露顯示，興業(yè)銀行北京分行違規(guī)事項有5項，具體如下：

違規(guī)向房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)提供融資、違規(guī)通過同業(yè)投資規(guī)避監(jiān)管指標(biāo)、違規(guī)修改理財協(xié)議文本、違規(guī)向企業(yè)權(quán)益性投資提供融資、違規(guī)向普通客戶銷售投向非上市公司股權(quán)的理財產(chǎn)品。

因此，被責(zé)令改正，并給予600萬元罰款的行政處罰。

上海九澤律師事務(wù)所高級合伙人朱敬律師分析道，根據(jù)《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第46條之規(guī)定，銀行業(yè)金融機構(gòu)嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營規(guī)則的，由國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)責(zé)令改正，并處二十萬元以上五十萬元以下罰款。

因此，銀保監(jiān)會頻頻發(fā)出天價罰單，也寓意著監(jiān)管在不斷不停的加碼，似乎缺乏法律法規(guī)的支持。

雖然銀保監(jiān)發(fā)〔2019〕23號文《關(guān)于開展“鞏固治亂象成果促進(jìn)合規(guī)建設(shè)”工作的通知》中明確了要對類似問題嚴(yán)肅查處，加大處罰力度，但該文件作為行政處罰的依據(jù)還是欠缺法理的支持。

不僅如此，公開資料顯示，央行北京營業(yè)管理部9月3日公布的“銀管罰〔2019〕22號”罰單也指向了興業(yè)銀行北京分行。

罰單信息顯示，興業(yè)銀行北京分行因“未按照規(guī)定履行客戶身份識別義務(wù)，與身份不明的客戶進(jìn)行交易或者為客戶開立匿名賬戶、假名賬戶”，合計被罰145萬元；因“未按照規(guī)定向中國人民銀行報送賬戶開立資料”，被罰款5000元。

另外，興業(yè)銀行股份有限公司北京分行2名相關(guān)責(zé)任人因“未按照規(guī)定履行客戶身份識別義務(wù)，與身份不明的客戶進(jìn)行交易或者為客戶開立匿名賬戶、假名賬戶”事項，合計被罰款9.25萬元。

曾經(jīng)的輝煌戰(zhàn)績

興業(yè)銀行屢屢犯錯，究竟是何原因?qū)е拢?/span>

據(jù)興業(yè)銀行官網(wǎng)顯示，其成立于1988年8月，前身為福建興業(yè)銀行，2003年更名為興業(yè)銀行，是經(jīng)國務(wù)院、中國人民銀行批準(zhǔn)成立的首批股份制商業(yè)銀行之一，2007年2月5日正式在上海證券交易所掛牌上市。

2010年，成立首家全資子公司——興業(yè)金融租賃公司以來，相繼并購興業(yè)信托、組建興業(yè)基金、興業(yè)消費金融、興業(yè)研究和興業(yè)數(shù)字金融等公司，發(fā)展成為國內(nèi)領(lǐng)先，涵蓋銀行、信托、金融租賃、基金、消費金融、期貨、資產(chǎn)管理、研究咨詢、數(shù)字金融等多領(lǐng)域，具備較強綜合金融服務(wù)能力的現(xiàn)代綜合金融服務(wù)集團(tuán)，實現(xiàn)了業(yè)務(wù)發(fā)展由“單兵突進(jìn)”向“集團(tuán)軍作戰(zhàn)”的重要轉(zhuǎn)變。

在業(yè)務(wù)層面，率先發(fā)力綠色金融；率先搭建中小銀行合作平臺——銀銀平臺，開創(chuàng)普惠金融實踐新模式；率先推進(jìn)投行、資管、FICC等投行與金融市場業(yè)務(wù)發(fā)展；率先推出國內(nèi)首個養(yǎng)老金融服務(wù)方案等等。

不難看出，興業(yè)銀行作為一家舊體制外的新生銀行，但確確實實很有想法、懂得突破且具有自身特色。

可以說，我國的銀行在發(fā)展過程中，不斷的自我否定和反省，進(jìn)行改革，但往往改革轉(zhuǎn)型的靈魂似乎在搖旗吶喊，但肉體在卻依然傳統(tǒng)模式中高歌猛進(jìn)。西澤研究院趙健認(rèn)為。

銀行也長期附著在債務(wù)的溫床上，直到一次新的債務(wù)大爆裂，不過政府?dāng)_動和延緩了這個過程，使得債務(wù)的出清和重組變得復(fù)雜不可知。

趙健也曾發(fā)文表示，并不相信銀行業(yè)有自己的“中國特色”，即使有也只是一個特定階段的短暫存在，所謂的特色很有可能會受到規(guī)律的懲罰。

資產(chǎn)質(zhì)量是銀行發(fā)展的“命脈”

“實際上，對于銀行來說，資產(chǎn)質(zhì)量是其發(fā)展的命脈，但資產(chǎn)質(zhì)量的好壞較難分析。”

“不良率、關(guān)注率、逾期率以及各種遷徙率是靜態(tài)的數(shù)據(jù)，撥備覆蓋率、撥貸比等是一些風(fēng)險抵補指標(biāo)。”一位業(yè)內(nèi)人士說到。

根據(jù)興業(yè)銀行發(fā)布的2019年半年度業(yè)績報告顯示，該行總資產(chǎn)6.99萬億元，較年初增長4.14%；營業(yè)收入899.07億元，同比增長22.51%。

資料顯示，2019年上半年，興業(yè)銀行實現(xiàn)歸屬于母公司股東凈利潤358.79億元，同比增長6.60%；不良貸款率1.56%，較年初下降0.01個百分點；成本收入比22.37%，較年初下降4.52個百分點。

在資產(chǎn)方面，該行繼續(xù)突出表內(nèi)貸款資產(chǎn)構(gòu)建，壓縮非標(biāo)投資業(yè)務(wù)。數(shù)據(jù)顯示，上半年該行各項貸款余額3.25萬億元，較年初增長10.78%。

從財報來看，資產(chǎn)質(zhì)量似乎正在好轉(zhuǎn)。在營業(yè)收入增長22.51%的基礎(chǔ)上，利潤總額只增長了4.73%，歸屬于母公司股東的凈利潤也只增長了6.60%。

也有媒體統(tǒng)計到，興業(yè)銀行6.60%的凈利潤增長率在24家上市銀行排行第21位，倒數(shù)第4，僅高于華夏銀行、交通銀行、鄭州銀行。

據(jù)金融野叔分析，仔細(xì)來看，興業(yè)銀行通過加大個人貸款等投放，較快擴大信貸資產(chǎn)規(guī)模；通過大力核銷不良貸款，較快壓縮不良貸款存量；兩側(cè)共同發(fā)力后，不良率也只是下降了0.01百分點。

不難看出，實際上2019上半年，興業(yè)銀行的信貸資產(chǎn)質(zhì)量并沒有實質(zhì)性好轉(zhuǎn)，所以不得不大力計提貸款損失準(zhǔn)備，增加了當(dāng)期營業(yè)支出，同時減少了營業(yè)利潤。由此來看，資產(chǎn)質(zhì)量問題或是導(dǎo)致興業(yè)銀行被罰的根本原因。

在經(jīng)濟下行且資產(chǎn)荒的狀態(tài)下，資產(chǎn)荒容易導(dǎo)致為信用荒，銀行業(yè)的發(fā)展也較為緊張，適合銀行業(yè)的項目與客戶也隨之減少。正如趙健所認(rèn)為，銀行愿意服務(wù)抵押型的客戶，但抵押型的客戶往往并不缺錢，對于新動能的客戶銀行沒有能力也沒有意愿服務(wù)，且風(fēng)險較大。