《貿(mào)易金融》記者張銘研

9月以來，北京銀保監(jiān)局連續(xù)發(fā)布了8份關(guān)于消費(fèi)者提示，內(nèi)容包括理財(cái)、保險(xiǎn)、股權(quán)眾籌、代理退保、辦卡“黑中介”、保單、“人頭貸”、退換運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)等多個(gè)方面。

在消費(fèi)金融領(lǐng)域的警示就有2篇，一篇是關(guān)于辦卡“黑中介”，另外一篇是關(guān)于“人頭貸”騙局。

近年來，由于消費(fèi)信貸需求的迅猛提升，商業(yè)銀行及消費(fèi)金融公司等金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的“無抵押、無擔(dān)保、小額分散”的個(gè)人消費(fèi)貸款，成為了炙手可熱的“香餑餑”。

但是隨著監(jiān)管逐步放開之后，消費(fèi)金融公司逐漸向次級人群貸款，導(dǎo)致不良率上升，這引發(fā)了一系列現(xiàn)象，例如暴力催收問題嚴(yán)重、不法分子鉆空子等等。

  不要提供個(gè)人身份證 “幫”別人辦理消費(fèi)貸款

據(jù)悉，“人頭貸”這個(gè)詞在近兩年頻繁出現(xiàn)，利用其他人的證件辦的貸款，且不合乎正規(guī)貸款的程序。“人頭貸”是一種非法行為。

今天就為大家解密你不了解的“人頭貸”騙局。首先，讓我們來看一看下面這則案例。

張某和于某同住一村。有一天，于某找到張某，請張某幫忙辦理一筆十幾萬元的個(gè)人消費(fèi)貸款。于某向張某表示，只需要張某提供身份證，并配合開立銀行卡、錄制視頻、接聽審查人員電話即可，同時(shí)承諾貸款到位后不用張某償還，并向其支付3000元好處費(fèi)。

張某覺得，這既能幫朋友忙，又能白賺3000塊錢，何樂而不為？于是便即答應(yīng)了于某的請求，并在辦理貸款業(yè)務(wù)后把銀行卡交予于某保管。

期間，張某曾因擔(dān)心貸款沒人償還找到于某，于某讓其放心，表示如若出現(xiàn)還款問題，于某會及時(shí)處置抵押物幫其結(jié)清貸款。

一年后，張某申請銀行信用卡被拒，才發(fā)現(xiàn)上述貸款已逾期數(shù)月，于某也已將貸款全額轉(zhuǎn)走不知去向。

上述負(fù)責(zé)人提醒，為了保護(hù)自身財(cái)產(chǎn)安全、遠(yuǎn)離“人頭貸”騙局，要做到以下四點(diǎn)。

一是要培養(yǎng)正確的金錢觀和價(jià)值觀。不貪圖便宜，不存僥幸之心，不吃所謂的“免費(fèi)午餐”，不輕信天上“掉餡餅”的謊言。

二是要提高防騙意識，妥善保管個(gè)人信息。切莫隨意出借身份證件、個(gè)人信息、銀行卡等，不隨意簽署空白借款合同，要檢查核實(shí)貸款公司及借貸業(yè)務(wù)是否正規(guī)，仔細(xì)閱讀借款合同條款，知曉自己應(yīng)承擔(dān)的法律責(zé)任。

三是要選擇正規(guī)金融機(jī)構(gòu)辦理業(yè)務(wù)。通過正規(guī)渠道，咨詢專業(yè)從業(yè)人員，結(jié)合自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力，謹(jǐn)慎、理性選購金融產(chǎn)品及服務(wù)。辦理前要多途徑進(jìn)行信息核實(shí)，識別不法分子的偽冒、欺瞞手段，避免跌入騙子們的陷阱。

四是珍愛個(gè)人信用記錄，增強(qiáng)金融安全意識。要重視個(gè)人信息安全，珍視自己的信用記錄。學(xué)習(xí)金融基礎(chǔ)知識，了解金融運(yùn)行規(guī)律，提升辨別虛假宣傳和識別非法金融廣告的水平，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識和自我保護(hù)能力。

  遠(yuǎn)離“黑中介”“量入為出” 合理消費(fèi) 

現(xiàn)在年輕人消費(fèi)觀念比較超前，由于部分人并沒有合理的消費(fèi)觀念和理財(cái)規(guī)劃，這給一些不法分子、“黑中介”鉆空子的機(jī)會。我們來具體看一下案例。

大學(xué)剛畢業(yè)的小王在CBD一座高級寫字樓的物業(yè)前臺工作，雖然環(huán)境優(yōu)越、形象光鮮，但每個(gè)月實(shí)際月收入僅有3000多元。每天迎來送往，看著寫字樓里進(jìn)進(jìn)出出的白領(lǐng)們精致的衣著，小王心里既羨慕又嫉妒，她十分渴望也過上這樣的生活。

正在苦悶之時(shí)，某信用卡中介小張來“掃樓”，他提出自己有路子能幫小王申請到高額信用卡。果然，很快卡就寄到了，額度高達(dá)20萬。

刷卡的感覺真是太好了，想買的東西只要輕輕一刷，都不在話下。于是，小王又陸續(xù)通過小張申請了好幾家金融機(jī)構(gòu)的信用卡，授信總額度高達(dá)80萬元。積累已久的消費(fèi)欲如開閘的洪水，一發(fā)不可收拾。

在透支百萬余元后，小王資金鏈斷裂，本人的收入和家庭狀況根本承擔(dān)不起這么高的還款金額，嚴(yán)重影響了她的正常生活。

銀保監(jiān)局相關(guān)負(fù)責(zé)人表示當(dāng)下不少“黑中介”打著“高額授信”的旗號，利用微信群、網(wǎng)頁、短信、小廣告等方式散布“代辦大額信用卡”信息，通過偽造收入證明、財(cái)產(chǎn)證明等方式，幫助目標(biāo)客戶獲得超過其償付能力的授信額度。部分消費(fèi)者被短期利益蒙蔽，不惜支付巨額中介費(fèi)用，以達(dá)到辦理大額信用卡的目的。

持卡人的信用卡使用不當(dāng)，是導(dǎo)致悲劇發(fā)生的另一重要原因。信用卡是一把“雙刃劍”，在方便支付的同時(shí)可以享受更多的優(yōu)惠活動，但如果過度消費(fèi)，持卡人會淪為“卡奴”，給自己帶來無法挽回的經(jīng)濟(jì)損失，影響個(gè)人征信，甚至危及正常的生活。

為保護(hù)自身財(cái)產(chǎn)安全，規(guī)范辦卡用卡行為，相關(guān)負(fù)責(zé)人提示要做到如下3點(diǎn)。

一是非法中介要遠(yuǎn)離。非法中介打著“辦理高額信用卡”的旗號，收取信用卡額度5%-20%的手續(xù)費(fèi)，一張額度2萬元的信用卡，就要支付其1000-4000元的手續(xù)費(fèi)。信用卡辦理應(yīng)選擇正規(guī)渠道，銀行或正規(guī)金融機(jī)構(gòu)不會收取任何費(fèi)用，且能夠根據(jù)申請人的真實(shí)資信情況進(jìn)行授信，切勿通過中介包裝，盲目提高授信額度，給自身埋下信用風(fēng)險(xiǎn)的隱患。

二是取現(xiàn)、分期要謹(jǐn)慎。消費(fèi)者使用信用卡取現(xiàn)或賬單分期功能會產(chǎn)生利息和手續(xù)費(fèi)。取現(xiàn)的利息一般為按日計(jì)息，利率為萬分之五，折合年利率為18.25%。此外還有取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)，一般為取現(xiàn)金額的1%-3%；賬單分期也要支付分期手續(xù)費(fèi)，如果按12期分期付款來計(jì)算，實(shí)際手續(xù)費(fèi)可達(dá)7%以上。因此，在使用信用卡取現(xiàn)、分期前，應(yīng)首先判斷產(chǎn)生費(fèi)用是否在自身經(jīng)濟(jì)承受范圍內(nèi)，切勿沖動操作。

三是盲目消費(fèi)要杜絕。刷卡消費(fèi)時(shí)看不到現(xiàn)金，很多人就沒有“心疼”的感覺，也不會提前考慮自身還款能力。廣大消費(fèi)者應(yīng)建立正確的消費(fèi)觀，合理辦卡用卡，在理性消費(fèi)的同時(shí)，享受更優(yōu)惠、更快捷的支付服務(wù)，切忌使用信用卡套現(xiàn)、“拆東墻補(bǔ)西墻”等方式盲目消費(fèi)，從而避免因“資金鏈”斷裂引發(fā)的各類風(fēng)險(xiǎn)。