《貿易金融》記者張銘研

建設銀行披露2019年上半年財報，歸母凈利潤同比增長4.9%，營收在去年同期高基數基礎上仍維持了同比 6.7%的增速，增速保持穩定。其中資金業務同比漲幅最高達到23.4%，個人銀行業務同比增長6.4%，公司業務降幅最大，同比下降10.72%。

美中不足的是，逾期率、逾期占比不良較年初有小幅的上升，逾期占比不良較年初上升 12 個百分點至 100%，逾期仍是百分百納入不良。

上半年，建設銀行個人貸款業務發展穩健，采取多種措施大力發展消費金融業務。

消費金融市場競爭加劇

眾所周知，2019年上半年政府出臺了一系列刺激消費的鼓勵性政策，中國消費金融產業快速發展與行業整頓并存。

據記者了解，今年以來消費金融公司僅上半年就有11家公司增加注冊資本，占比持牌消費金融公司一半左右。這說明消費金融公司業務規模在快速擴張中，對未來發展預期樂觀，同時補充資本滿足監管指標要求。另外據了解，為了進一步降低融資成本、拓寬融資渠道,資產證券化受到消費金融的公司青睞。

其實，從2009年原銀監會頒布《消費金融公司試點管理辦法》至今，消費金融已經發展了十年。在經歷“跑馬圈地”式的快速發展后，市場增量空間的逐漸減小，現有市場主體既面臨增長的壓力和新增同業的挑戰，當然同時又有個性化、精細化的轉型機遇。

消費金融業務持續創新

在這樣的行業發展背景下，銀行布局消費金融業績分化明顯，傳統場景模式基本趨于飽和，部分銀行消費金融業務的增長動力略有不足。那么，建設銀行上半年的消費金融業務發展情況如何呢？

數據來源：公司公告

建設銀行2019年上半年，個人貸款業務保持穩健發展。個人住房貸款業務落實國家房地產宏觀調控政策和房地產長效機制政策要求，嚴格執行差別化住房信貸政策，支持居民家庭合理住房消費需求。

個人貸款業務穩居行業第一的寶座。上半年，建設銀行境內個人貸款余額 61328.51 億元，較上年末新增 2930.48 億元，增幅 5.02%。其中，個人住房貸款余額 50554.29 億元，較上年末新增 3018.34 億元。“快貸”余額 1518.70 億元，累計服務客戶超過千萬；個人助業貸款余額 401.12 億元，個人支農貸款余額 34.98 億元。

在信用卡業務方面，建設銀行加大信用卡客戶細分與重點客群拓展經營力度，打造種類豐富、權益特色明顯、 全客群覆蓋的信用卡產品體系，創新推出 QQ 音樂卡、變形金剛卡大黃蜂版、飛馳暢行龍 卡等產品。

截至 6 月末，信用卡累計發卡量 1.28 億張，累計客戶 9460 萬戶；上半年實現消費交易額 1.50 萬億元；貸款余額達 6721.48 億元，不良率 1.21%。客戶總量、貸款余額、資產質量等核心指標繼續領先同業。 

大力發展消費信貸業務，推進精準營銷和創新支付，提升“龍卡星期六”與“玩 轉世界，熱購全球”促銷品牌影響力。著力打造“慧兜圈”綜合化經營與服務平臺。鞏固汽車金融領先優勢，平臺化推進安居金融，數據化場景化推進分期通。個人消費貸款業務保持創新領先性，支持消費升級，以電子渠道個人自助貸款“建行快貸”帶動業務發展。上半年，個人消費貸款金額是168270億元，較上年末有所下降。

據記者了解，建行與其他銀行相比較，消貸特點是額度較高，并且支持多種消費用途，而申請貸款的利率也比較低，其代表產品快e貸，利率在7.6%左右，算是市場上比較低的。

 資料來源：記者根據官網公開資料整理

金融科技是消費金融的重要抓手

2019年8月，央行萬字金融科技規劃（《金融科技（FinTech）發展規劃（2019- 2021 年）》（簡稱《規劃》）正式面世，明確提出將金融科技打造成為金融高質量發展的“新引擎 ”。《規劃》是央行出臺的首個單獨針對金融科技的頂層設計文件，對未來三年行業的發展有很強的指引意義。

金融科技是消費金融業務的重要抓手，金融科技戰略也是建設銀行三大戰略之一。

建設銀行持續加大金融科技創新投入的力度。2019年上半年，建設銀行重點支持智慧金融技術能力應用研發，夯實災備和云基礎設施環境建設，確保系統安全穩定運行。

建行搭建金融科技創新服務云平臺，通過人工智能建模、金融數據挖掘等功能為創新提供全方位保障。構建全景客戶畫像，優化數據資產管理，提升數據價值創造力。建行還搭建了一體化協同研發平臺，實現靈活、高效、數字化、自動化的協同研發管理。

需求承接能力顯著提升，上半年共受理需求 3257項，同比增長 164%；需求投產速度加快，審批時間縮短53%，投產版本3116 個，同比增長48%。

建行推出區塊鏈服務平臺，目前已上線 5 個應用場景、9 大領域及 61 個應用，云生態效果初現；積極探索 5G 前沿技術應用，為網點構建“互聯網+生產網”的雙 5G 服務網絡，開展物聯網技術布局。

對內打造協同進化型智慧金融。建設銀行實現供應鏈服務的集中管控，形成集團層面統一的供應鏈關系視圖以及供應鏈金融業務視圖，推進“交易性業務與新興業務無縫融合”的新對公。推進全集團智能運營體系建設，構造“多觸點、一體化”智慧渠道。打通對公條線和對私條線之間的信息壁壘，建立“全面智能、精準及時、主動前瞻”的風控體系。

對外拓展開放共享型智慧生態。建設銀行推進住建部公積金數據集中平臺建設和農村土地經營權流轉平臺建設，繼續深耕安居領域。初步搭建起同業金融科技產品體系，輸出范圍從銀行業拓展至非銀行業服務能力。值得注意的是，建設銀行與銀行業協會建設聯合授信等項目，助力銀行業融資信息共享。在市政方面，智慧城市政務服務項目在陜西安康落地、推動數字天津項目。