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《貿(mào)易金融》記者 橙子
上市公司參股消費(fèi)金融公司,曲線拿下消金牌照的案例已不少見。
2019年8月30日,參股兩家消費(fèi)金融公司的宇信科技,發(fā)布了其2019年半年度報(bào)告。報(bào)告顯示,宇信科技營業(yè)收入首次突破10億元大關(guān),營收10.67億元,同比增長40.64%;歸屬于上市公司股東的凈利潤0.81億元,同比增長20.45%;經(jīng)營活動產(chǎn)生的現(xiàn)金流量凈額為-5.49億元。
除此之外,宇信科技還披露了晉商消費(fèi)金融股份有限公司(以下簡稱晉商消費(fèi)金融)、湖北消費(fèi)金融的經(jīng)營數(shù)據(jù)。
公開數(shù)據(jù)顯示,2019年上半年,晉商消費(fèi)金融營業(yè)收入為2.23億元,同比上年同期的8.69億元減少74.34 %;凈利潤0.33億元,同比上年同期2億元下降83.65%。
可以說,2019年上半年,晉商消費(fèi)金融數(shù)據(jù)不佳,營收與凈利潤紛紛出現(xiàn)“雙降”。
場景流量富裕,但資金匱乏
公開資料顯示,晉商消費(fèi)金融成立于2016年2月,公司注冊資本金5億元,晉商銀行股份有限公司作為發(fā)起人之一持有晉商消費(fèi)金融股份有限公司40.0%的股權(quán),第二大股東為北京奇飛翔藝商務(wù)咨詢有限公司,持股比例為25%,第三大股東為宇信科技全資子公司——天津宇信易誠,持有晉商消費(fèi)金融20%股權(quán)。
同時(shí),宇信科技也向晉商消金提供消費(fèi)信貸項(xiàng)目開發(fā)服務(wù)。
據(jù)了解,除為晉商消金提供服務(wù)外,還為北銀消費(fèi)金融、海爾消費(fèi)金融、中原消費(fèi)金融、晉商消費(fèi)金融等持牌消費(fèi)金融公司提供了產(chǎn)品和服務(wù)。
就晉商消金而言,官網(wǎng)顯示,其主貸款產(chǎn)品主要包括晉情貸、晉享分期和晉享錢包,其中,晉情貸為無抵押、無擔(dān)保的信用貸款產(chǎn)品,額度高可達(dá)20萬元,分期最長可達(dá)36期;晉享分期主要是場景分期貸款產(chǎn)品,主要面向教育培訓(xùn)、房屋租賃、汽車保險(xiǎn)、家居裝修、旅游度假、3C數(shù)碼、醫(yī)療美容、婚慶服務(wù);晉享錢包則是可以憑信用進(jìn)行消費(fèi)支付的貸款產(chǎn)品。
不難看出,晉商消金的場景布局充分且龐大,手握牌照深耕場景,似乎應(yīng)該取得不錯(cuò)的成績。但在消費(fèi)金融領(lǐng)域,上市銀行、互聯(lián)網(wǎng)巨頭、大型產(chǎn)業(yè)集團(tuán),紛紛在此領(lǐng)域占有一席之地。
場景流量富裕,但資金匱乏。
有數(shù)據(jù)顯示,截至2018年8月末,晉商消金累計(jì)發(fā)放消費(fèi)貸款265.63億元。晉商消金自開業(yè)以來保持連年盈利的狀態(tài),2018年上半年晉商消費(fèi)金融凈利潤為6547萬元,可以推算下半年其凈利潤僅為1650萬元。
據(jù)晉商銀行此前的招股書顯示,2018年前三季度,其利潤破1億元,達(dá)到1.05億元,也就是說2018年第四季度晉商消金處于虧損的狀態(tài)。
自2018年下半年以來,晉商消金頻頻暴雷,其暴雷消息目前已覆蓋全網(wǎng)。
《貿(mào)易金融》記者根據(jù)多家媒體報(bào)道發(fā)現(xiàn),8月22日,因未經(jīng)同意查詢個(gè)人信息,晉商消費(fèi)金融被央行太原中心支行責(zé)令限期改正,并罰款50萬元,直接負(fù)責(zé)的主管人員被罰款5萬元。
另外,晉商消費(fèi)金融的換帥申請也被否。6月25日,山西銀保監(jiān)局發(fā)布批復(fù),對晉商消費(fèi)金融關(guān)于李文莉擬任董事長任職資格審核的請示不予核準(zhǔn)。
更有意思的是, 2018年以來,晉商消費(fèi)金融曾三次踩雷“租金貸”,通過元寶e家對接北京昊園恒業(yè)房地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司、上海歆禹房屋租賃有限公司、上海小寓信息科技有限公司等長租平臺,并接連踩雷。
另外,晉商消金還曾踩雷汽車相關(guān)分期業(yè)務(wù)。
完全依賴場景、渠道、獲客,已然不能控制風(fēng)險(xiǎn)
資深互金評論員畢研廣曾分析認(rèn)為,很多消費(fèi)金融公司風(fēng)控形同虛設(shè),或者沒有自主的風(fēng)控,完全依賴于場景、渠道、獲客,消費(fèi)金融公司在鏈條中已然成為放款工具。最后,融入的場景過于暴利,雖然能給消費(fèi)金融公司帶來一定利潤,但也很容易引發(fā)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn),比如租金貸,這種租賃暴利模式,最終導(dǎo)致行業(yè)集體塌陷。
自晉商消金成立以來,3年多首次更換董事長未獲批后,其一言難盡便保持沉默。
直至近期,隨著宇信科技2019年半年度報(bào)告的公布,其晉商消金的業(yè)績,被殘酷的曝光。同時(shí),多位消金行業(yè)人士預(yù)言,其2018年前三季度晉商消金凈利潤首次突破億元大關(guān)后將難以持續(xù)。
近年來,由于消費(fèi)金融公司由于入局者眾多,其同質(zhì)化的趨勢就愈加明顯。另外,隨著客戶的共債和負(fù)債水平快速上升,加之獲客成本、資金成本持續(xù)提升,消費(fèi)金融公司盈利能力面臨不小的挑戰(zhàn)。
另外,除了持續(xù)上升的資金成本和獲客成本,風(fēng)險(xiǎn)成本也是影響消費(fèi)金融公司盈利能力的重要因素,更是決定其能否行穩(wěn)致遠(yuǎn)的關(guān)鍵。
從晉商消金頻頻爆雷來看,一方面,是來源于資金風(fēng)險(xiǎn)。由于消費(fèi)金融公司是不得吸收存款的放貸機(jī)構(gòu),資金來源、資金成本就成為盈利的重要前提,但目前受商業(yè)銀行壓縮同業(yè)規(guī)模的影響,消費(fèi)金融公司的融資成本上升,利差進(jìn)一步縮小;
另一方面,由于晉商消金進(jìn)行高層變動未獲批,首先從自身來說,其存在管理上的風(fēng)險(xiǎn)。盈利能力下滑與該公司激進(jìn)擴(kuò)張脫離不了干系,也折射出該公司對機(jī)構(gòu)合作伙伴資質(zhì)缺乏判斷,對場景消費(fèi)貸款流程把控不嚴(yán)的問題。
科技屬性凸顯,要借助技術(shù)手段高效引流
晉商消金,在場景中迷失了自己。
現(xiàn)如今,越來越多消費(fèi)場景被挖掘,提供信貸與增值業(yè)務(wù)的消費(fèi)金融機(jī)構(gòu),在互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)獲利模式的驅(qū)動與影響之下,正在積極思考如何突破傳統(tǒng)模式桎梏,打破技術(shù)壁壘,利用金融科技釋放B端與C端在大數(shù)據(jù)風(fēng)控和精準(zhǔn)營銷等方面的能力。
可以看到,市場中依托電商的消費(fèi)金融平臺先天具有流量優(yōu)勢,因此自身在開展消費(fèi)信貸服務(wù)時(shí)的自主獲客能力較強(qiáng)。因此對于互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺而言,科技在獲客環(huán)節(jié)中的應(yīng)用更多的是借助技術(shù)手段高效引流,精準(zhǔn)定位目標(biāo)客戶群體,進(jìn)一步節(jié)省獲客成本。
值得一提的是,2019年8月22日,央行宣布,金融科技發(fā)展三年規(guī)劃出爐,“四梁八柱”將撐起金融科技的“骨與肉”,為金融體系高效運(yùn)轉(zhuǎn)提供“新引擎”。
數(shù)據(jù)顯示,全球有80%的金融機(jī)構(gòu)都邁入了發(fā)展金融科技的大門。而對于持牌消金公司來說,走向數(shù)字化已成為必然趨勢,晉商消金可采取通過金融科技的手段來實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的合理把控。
消費(fèi)金融業(yè)內(nèi)人士直言,在當(dāng)前的智能化發(fā)展趨勢下,只有具備自主場景、獨(dú)立獲客以及智能風(fēng)控能力,并且能夠不斷通過核心技術(shù)降低運(yùn)營成本、提升服務(wù)效率、優(yōu)化客戶體驗(yàn)、控制業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的技術(shù)型公司,才能更好地發(fā)展下去。

