《貿(mào)易金融》記者：橙子同學(xué)

貼唄票據(jù)交易平臺(tái)CEO夏子翔

在我國(guó)GDP中，占比最大的是那些名不見(jiàn)經(jīng)傳的創(chuàng)新型中小企業(yè)。但長(zhǎng)久以來(lái)，服務(wù)于中小企業(yè)融資需求的小微金融和普惠金融等業(yè)務(wù)卻一直存在著“難言之隱”。

——題記

眾所周知，票據(jù)是中小企業(yè)融資的重要渠道和優(yōu)選工具。

從本質(zhì)上說(shuō)，票據(jù)是一種準(zhǔn)標(biāo)準(zhǔn)化、可轉(zhuǎn)讓的借據(jù)。基于票據(jù)可背書(shū)轉(zhuǎn)讓?zhuān)瑫r(shí)企業(yè)在開(kāi)立票據(jù)時(shí)必須接受真實(shí)的貿(mào)易背景審查，讓票據(jù)天然地跟實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資緊密相連。

票據(jù)又有銀行承兌匯票和商業(yè)承兌匯票之分，顧名思義，銀行承兌匯票由銀行承諾兌付，商業(yè)承兌匯票則由企業(yè)承諾兌付。由于不同于銀行信用，商業(yè)承兌匯票所依賴(lài)的是企業(yè)信用，對(duì)于開(kāi)票企業(yè)的償付能力和信用要求較高。

統(tǒng)計(jì)表明，中小企業(yè)簽發(fā)的票據(jù)約占市場(chǎng)份額的2/3。即使是由大企業(yè)簽發(fā)的票據(jù)，其中也有很大一部分接收方是作為這些大企業(yè)供應(yīng)商的中小企業(yè)。

然而，商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)融資支持依然意興闌珊，對(duì)中小企業(yè)的貸款增速一直低于商業(yè)銀行整體貸款增速。更遑論中大型企業(yè)還可以依靠銀行貸款融資、非標(biāo)業(yè)務(wù)等多種渠道從商業(yè)銀行借款，對(duì)比之下銀行對(duì)小微金融、普惠金融持力度相當(dāng)有限。

扁平化、線(xiàn)上化及安全化解決票據(jù)融資難題

貼唄票據(jù)交易平臺(tái)是德鴻普華互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)有限公司旗下專(zhuān)注于企業(yè)間票據(jù)融資、理財(cái)、支付一體化的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)。公開(kāi)資料顯示，貼唄的核心團(tuán)隊(duì)擁有超過(guò)10年的票據(jù)流轉(zhuǎn)服務(wù)經(jīng)驗(yàn)，服務(wù)的企業(yè)超過(guò)6,000家。

“商業(yè)匯票到期兌付的時(shí)限是6-12個(gè)月，票據(jù)到期日前，它無(wú)非就是一張紙，或者說(shuō)是持票企業(yè)網(wǎng)銀里的一組數(shù)據(jù)。因此，許多企業(yè)在拿到商業(yè)承兌匯票后想要在票據(jù)到期日前融資變現(xiàn)就成為了一大難題。”夏子翔如是說(shuō)到。

在這種情況下，持票企業(yè)可以通過(guò)貼唄票據(jù)交易平臺(tái)尋找到大量?jī)?yōu)質(zhì)的買(mǎi)方客戶(hù)，篩選比較后進(jìn)行票據(jù)交易。持票企業(yè)不僅可以根據(jù)平臺(tái)上買(mǎi)方所掛標(biāo)的需求直接進(jìn)行交易，而且還可以在平臺(tái)上掛票進(jìn)行多方競(jìng)價(jià)。

值得一提的是，在票據(jù)交易鏈條中，優(yōu)質(zhì)資的金方至關(guān)重要。夏子翔表示：“貼唄的建立之初的想法是要幫助有票據(jù)投資和融資需求的企業(yè)在平臺(tái)上實(shí)現(xiàn)扁平化、線(xiàn)上化及安全化。目前，貼唄除了通過(guò)德鴻金服旗下的德鴻普惠APP匯聚優(yōu)質(zhì)資金方，共同來(lái)幫助中小企業(yè)進(jìn)行票據(jù)融資外，貼唄還在積極與商業(yè)銀行、類(lèi)金融機(jī)構(gòu)拓展合作，打通彼此間的數(shù)據(jù)鏈接通道，為平臺(tái)用戶(hù)提供更為高效、安全和低成本的票據(jù)交易服務(wù)。

在風(fēng)險(xiǎn)管控方面，貼唄票據(jù)交易平臺(tái)與京東數(shù)科旗下的京東支付深入合作，通過(guò)京東支付來(lái)進(jìn)行交易擔(dān)保。交易過(guò)程中，買(mǎi)方的交易資金會(huì)暫時(shí)保存至京東支付中，當(dāng)票據(jù)背書(shū)轉(zhuǎn)讓簽收后，票據(jù)見(jiàn)證功能會(huì)在第一時(shí)間自動(dòng)解凍票款并支付給賣(mài)方用戶(hù)，不僅有效管控了交易風(fēng)險(xiǎn)，而且還避免了交易環(huán)節(jié)延遲簽收等問(wèn)題，極大的提升了交易效率。

另外，票據(jù)交易平臺(tái)還設(shè)有保證金制度，以防止用戶(hù)通過(guò)平臺(tái)發(fā)放假標(biāo)。

夏子翔透露，發(fā)放假標(biāo)的情況很常見(jiàn)，只想在平臺(tái)上詢(xún)價(jià)的也大有人在。為此，貼唄不僅設(shè)立了保證金制度來(lái)維護(hù)平臺(tái)上的誠(chéng)信交易，而且只要發(fā)放假標(biāo)兩次就會(huì)被平臺(tái)自動(dòng)拉入黑名單。

可以說(shuō)，伴隨著票據(jù)變革和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展，貼唄用不斷的創(chuàng)新有效解決了部分中小企業(yè)融資難的問(wèn)題。然而，票據(jù)行業(yè)的一些固有思維也讓票據(jù)交易平臺(tái)面臨著行業(yè)壁壘。比如，交易雙方無(wú)法溝通、聯(lián)絡(luò)，平臺(tái)會(huì)向用戶(hù)收取交易傭金等。

夏子翔告訴《貿(mào)易金融》記者，“重新定義票據(jù)交易”是貼唄不懈努力的平臺(tái)使命，在貼唄即將推出的升級(jí)版本中，除上述的創(chuàng)新功能外，平臺(tái)還會(huì)顛覆性地推出震撼票據(jù)行業(yè)的全新模式。

“未來(lái)，在貼唄平臺(tái)上，用戶(hù)雙方不僅可以實(shí)現(xiàn)即時(shí)溝通，而且還將永久性獲免交易手續(xù)費(fèi)，通過(guò)這些重新定義票據(jù)交易的商業(yè)模式，貼唄要真正為用戶(hù)創(chuàng)造價(jià)值，為中小企業(yè)融資帶來(lái)實(shí)質(zhì)性幫助。”夏子翔自豪的說(shuō)。

未來(lái)已來(lái)，行者先行

談到行業(yè)未來(lái)，夏子翔認(rèn)為小微金融的發(fā)展將是大勢(shì)所趨。同時(shí)他還直言，從頂層設(shè)計(jì)來(lái)講，解決中小企業(yè)融資難的核心問(wèn)題仍需做出兩方面的改變。

一方面，從放款的結(jié)構(gòu)進(jìn)行調(diào)整。目前，在行業(yè)內(nèi)包括銀行和非銀機(jī)構(gòu)普遍的放貸方式都是實(shí)物質(zhì)押。然而，一些有貸款需求的科技、技術(shù)等企業(yè)并沒(méi)有實(shí)質(zhì)資產(chǎn)。因此，業(yè)界可以參考國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，并不一定只看抵押，還可根據(jù)企業(yè)的現(xiàn)金流、知識(shí)產(chǎn)權(quán)或者數(shù)據(jù)等情況來(lái)設(shè)計(jì)貸款的制度和流程。

另一方面，建設(shè)和完善信用體系。這其中的關(guān)鍵在于要建立嚴(yán)格的企業(yè)退出機(jī)制，因?yàn)槿菀鬃?cè)也容易退出的工商機(jī)制，對(duì)于采集中小企業(yè)數(shù)據(jù)有很大影響，無(wú)效的數(shù)據(jù)對(duì)信用體系建設(shè)和完善沒(méi)有任何的意義。

對(duì)于貼唄的未來(lái)，夏子翔表示，做任何事情盡量要往最擅長(zhǎng)、最有優(yōu)勢(shì)的方向前進(jìn)，最后將它做大、做強(qiáng)、做精！貼唄在票據(jù)領(lǐng)域中有自己獨(dú)到的見(jiàn)解與優(yōu)勢(shì)，就更需要將它發(fā)揮至最大化，通過(guò)票據(jù)這顆“珍珠”將業(yè)務(wù)深耕到整個(gè)供應(yīng)鏈的“項(xiàng)鏈”中，為中小企業(yè)提供更具品質(zhì)和價(jià)值的融資服務(wù)。

采訪結(jié)束時(shí)，《貿(mào)易金融》記者了解到，阿里巴巴的行業(yè)責(zé)任和社會(huì)貢獻(xiàn)一直是貼唄學(xué)習(xí)的榜樣，不僅“貼唄”名字與阿里巴巴旗下“借唄”、“花唄”有異曲同工之妙，而且貼唄還夢(mèng)想著能夠成為票據(jù)行業(yè)的阿里巴巴，最終實(shí)現(xiàn)一端鏈接萬(wàn)千企業(yè)，一端鏈接千萬(wàn)機(jī)構(gòu)，讓天下沒(méi)有難做的生意！

未來(lái)已來(lái)，行者先行！相信擁有經(jīng)驗(yàn)、智慧和夢(mèng)想的貼唄票據(jù)交易平臺(tái)，一定會(huì)促進(jìn)票據(jù)業(yè)務(wù)回歸服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的本源，紓困中小企業(yè)融資，助力我國(guó)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的蓬勃而健康的發(fā)展！