《貿易金融》記者張藝妍

6月24日，央行官網發布消息，中國人民銀行會同中國銀保監會等部門編寫了《中國小微企業金融服務報告（2018）》（以下簡稱《報告》），擬于近期出版發行。

值得注意的是，這是我國政府相關部門首次公開發布的小微企業金融服務白皮書。

小微企業是經濟新動能培育的重要源泉，在推動經濟增長、促進就業增加、激發創新活力等方面發揮著重要作用。

2018年以來，全球經濟不確定因素增多，中國經濟長期積累的風險隱患有所暴露，小微企業“經營難、融資難”問題有所加劇。

不斷深化小微企業金融服務，是我國推動金融供給側結構性改革、增強金融服務實體經濟能力的重要任務，是全面建成小康社會的必然要求。

小微企業金融服務的能力和水平顯著提升

數據顯示，小微企業金融服務的能力和水平顯著提升。信貸投放持續增加，利率水平穩步下降，覆蓋面不斷拓寬。

截至2018年末，全國普惠口徑小微企業貸款余額8萬億元，同比增長18%，增速比上年末高8.2個百分點。

銀行業金融機構組織和產品體系不斷健全。大型銀行充分發揮“頭雁效應”，加大投入，降低成本；地方法人金融機構扎根當地，回歸本源，多層次、廣覆蓋的小微金融服務組織機構體系逐步健全。

銀行業金融機構優化內部資源配置，疏通內部傳導機制，改進信貸管理模式，運用金融科技手段，創新信貸產品和服務方式，服務小微企業的效率不斷提升。

小微企業金融服務政策體系更加健全。實施定向降準、中期借貸便利等操作，加大再貸款再貼現支持力度，創設定向中期借貸便利（TMLF），充分發揮宏觀審慎評估（MPA）引導作用。

完善小微企業貸款“量”與“價”的差別化監測考核制度，提高不良貸款容忍度。對金融機構小微企業貸款利息收入免征增值稅。

融資成本明顯下降，主要體現在一下4個方面：貸款利率穩中有降、減費讓利力度加大、“過橋”費用有所減少、社會整體融資成本穩定。

在融資渠道方面，票據市場支持力度有所加大，持續推進小微企業票據產品工具創新。加快推進多層次股權融資市場建設，天使投資、創業投資快速發展。

小額貸款公司、典當公司、融資租賃公司、互聯網金融平臺也為小微企業融資發揮了補充作用。

金融科技助力小微企業破解融資難題

近年來，越來越多的銀行業金融機構緊跟互聯網信息技術發展趨勢，通過運用現代信息科技手段，促進金融科技與小微信貸結合。

如工商銀行圍繞e-ICBC戰略，建設“融e購”“融e聯”和“融e行”三大平臺，目前總行已成立七大創新實驗室，在區塊鏈、生物識別、量子通信、大數據、人工智能、云計算、物聯網、流數據等領域開展創新。

招商銀行明確以“網絡化、數據化、智能化”為目標的金融科技戰略，設立金融科技創新項目基金，每年提供上一年稅前利潤總額的1%，專門用于支持金融科技創新項目。

中信銀行推進金融科技創新，全速推進“凌云項目”“鳳凰項目”“中信大腦”“瀚海項目”等八大金融科技創新項目，加快對接各類大數據平臺，加大內部數據挖掘力度。

微眾銀行通過構建“A+B+C+D”的金融科技創新戰略，即人工智能、區塊鏈、云計算、大數據，幫助合作金融機構提高金融科技水平，降低成本，更好地提供無差別金融服務。

此外，江蘇、山東、浙江等地人民銀行分支機構加強與地方政府溝通協作，推動地方政府依托大數據、云計算等信息技術手段，整合政府部門信息資源，構建金融服務信息共享平臺，為金融機構獲取客戶提供便利。

同時，在金融科技應用上，各銀行業金融機構基于優勢互補、各取所長的原則，積極與金融科技領域知名企業開展合作，通過快速整合多方優勢資源，實現引領性創新，提升小微企業融資便利度和可得性。

風險分擔與信用增進機制逐步建立

小微企業往往存在財務制度不健全、信用信息較少、生產經營不穩定、信貸風險相對較高等缺陷，一定程度上影響了金融機構的貸款意愿。

采取風險分擔與信用增進措施，能夠有效降低銀行信貸的風險和損失，提高小微企業融資的可得性。良好的風險分擔與信用增進機制也是世界各國和地區促進小微企業融資的重要手段。

保險業金融機構充分發揮保險風險管理功能，創新服務產品，為小微企業提供更加靈活的貸款保證保險產品和增信支持，與銀行業金融機構建立風險共擔機制。

針對科創型小微企業，中國人民保險集團試點開展科技保險業務，在北京、天津、武漢、重慶、深圳等城市建立專業科技保險支公司或團隊。

針對涉農小微企業面臨的自然風險高、收益不穩定、農產品價格波動大等問題，保險業金融機構推動保險產品保產量、保價格、保收益，實現保障水平從保自然風險向保市場風險擴展，降低企業損失程度。

針對互聯網經濟下小微電商日益發展的金融保險需求，保險業金融機構推出了“消費者保障服務協議履約保證保險”和“網絡交易平臺賣家履約保證保險”等代表性互聯網保險產品，作為傳統保險的有益補充。

中國出口信用保險公司針對小微企業外貿經驗不足、資金短缺、風險管控能力弱的問題，不斷完善“小微企業信保易”專屬產品，該產品可為小微企業提供16種不同等級的風險保障，費率同比下降20%，使出口信用保險惠及更多小微企業。

發揮融資擔保機構風險分擔作用。近年來，中央和地方政府先后出臺了一系列支持融資擔保公司發展的政策措施，融資性擔保機構數量、平均資本、資產總額、在保余額以及擔保倍數等均呈增長趨勢，在服務小微企業和地方經濟發展方面發揮了積極作用。