——小微金融年會系列報道之一

《貿易金融》記者仲奇木 陳美琪

2019年5月6日，央行發公告稱從2019年5月15日開始，對聚焦當地、服務縣域的中小銀行，實行較低的優惠存款準備金率。此公告的發布意味著央行加強支持中小微企業融資力度、緩解民營企業貸款的難度。

小微金融三大模式再探索

改革開放以來，我國的中小微企業發展一路坎坷，融資難、融資貴的問題一直沒有有效地解決。隨著國家扶持政策的出臺、金融支持力度的加大，近幾年來小微企業的經營狀況有了很大的改善。在此期間，出現了諸多發展模式，包括：“蘇南模式”、“珠三角模式”、“臺州模式”，這些模式在每個相應的時間、地區都極大地促進了當地小微企業的發展，也在全國范圍內為企業的發展帶來了經驗。

“蘇南模式”是一種政府超強干預的發展模式，這種模式當時確實帶來了一定的發展效應，但隨著經濟結構的改變，也逐步出現了腐敗、信息傳遞之后等一系列問題，這種模式的弊端不斷地顯現出來。

“珠三角模式”得力于大規模引進香港等地的外資，以外資企業和中外合資企業為主體的出口導向型經濟模式。因此，這種模式的局限性大，不是很適合現階段全國中小企業的發展規律。

“臺州模式”有效地結合了“看得見的手”和“看不見的手”，這兩只手合作構造出小微企業信用保證基金、小微金融指數、金融服務信用信息共享平臺和小微金融發展論壇的四大特色,營造良好的小微金融發展環境，因此臺州被設為國家級小微企業金融服務改革創新試驗區。

“臺州模式”是如何服務小微企業？是否適用于其他地區？會給現階段發展小微金融帶來什么？

構建新模式，多方合力助力小微

小微企業融資難的很大一部分原因在于缺乏有效抵押物和高信用擔保的缺失，以及金融機構與小微企業之間的信息不對稱導致的銀行惜貸。針對專業些問題，臺州市委市政府、金融辦及人民銀行等機構基于金融服務信用信息共享及高質量信用擔保模式展開了創新嘗試，并取得了較為顯著的效果。這也成為“臺州模式”中最為耀眼的成果。

在解決信息不對稱的問題上，臺州市委市政府、金融辦及人民銀行等機構借助于大數據的平臺，對各種金融服務信息進行了融合，聯手建立了金融服務信用信息共享平臺，金融機構可以通過給定的賬號對申請授信的小微企業信息進行全面的查詢、診斷和分析。

整個平臺包含小微企業基本信息系統、綜合服務體系、評價與培育體系、風險預警與診斷系統等 四個功能子系統，并關聯了“投資、融資、企業法人與企業”，實現關聯信息的自動銜接，為金融機構（銀行）提供綜合信息查詢。

針對小微企業缺乏有效抵押物和高信用擔保缺失的問題，2013年10月，浙江省批準了臺州小微企業金融服務改革創新實驗區，成立了臺州市小微企業信用保證基金，為符合保證條件的小微企業提供信用保證，構建了以“小微企業、金融機構、信用保證基金”為主體的“三位一體”立體化信用保證體系。臺州小微企業信用保證基金由政府出資、金融機構及其他組織捐資組成，主要為小微企業融資提供信用擔保。

相對于傳統模式，“臺州模式”中信保基金更能發揮市場資源配置的決定性作用。

間接保證運行流程

直接保證運行流程

銀行特色服打造小微金融

在“臺州模式”中，臺州銀行、泰隆商業銀行、民泰商業銀行構成了服務臺州中小微企業的三駕馬車。

經濟學家郎咸平曾經在某節目上說過：以泰隆銀行、臺州商業銀行以及民泰銀行三家銀行所構成的“臺州模式”他們是怎么成功的？他們才是67家民營企業的最好的樣本，他們通過三板斧而成功的。

這三板斧分別是：貸款的對象。95%都是給小微企業的信用貸款，沒有抵押，直接信用貸款。老客戶三個小時發放貸款，新客戶三天發放貸款。不同的客戶實行不同的利率不同的期限。

客戶經理和客戶形成一個生命共同體。客戶經理不會坐在辦公室看報表，而是走進面攤、小賣部，看看你今天賣了多少碗面，有多少流水，蹲在門口數卡車的數量這些代表企業經營業績的情況。

客戶就是上帝，服務至上。銀行一般5點關門，臺州模式是7:30關門，因為它的客戶都是小微企業，因為面攤、飯館都是收現金的，忙得時候數現金做存款要到10點才關門。正因為做信用貸款，銀行提倡企業在該銀行開戶，通過銀行流水以便更好把握企業經營情況。

從臺州銀行發布的2018年企業年報中可以看出，臺州銀行的營業較2017年有較大的提升、服務領域也以中小企業為主。

另一方面，臺州銀行的貸款業務也增長較多，且不良款率僅為0.63%，遠遠低于大部分商業銀行。這意味著臺州銀行貸款產品符合客戶需求，并且通過這些產品，中小企業得到了較好地發展。這也是臺州地區小微金融業務發展較好地重要因素。

從浙江民泰商業銀行發布的2018年年度社會責任報告中可以發現，全年貸款余額 782.75 億元，小微貸款余額 538.76 億元，戶均貸款 29.76 萬元， 100 萬元以下貸款戶數占比為 96.32%，民泰銀行以實際行動贏得了“小企業之家”的美譽。

不僅如此，民泰商業銀行還在浙江、江蘇、福建、重慶、廣州等地發起設立了 10 家民泰村鎮銀行，全行分支機構超 230 家。這也體現了浙江民泰商業銀行在小微金融領域深耕的決心。

小微企業的發展離不開銀行等金融機構的支持。上海新金融研究院（SFI）副院長、原浙商銀行行長劉曉春曾在鴻儒論道上演講，他表示：“銀行沒有不給民營企業貸款，民營企業的發展，都是在銀行貸款下支持起來的，很現實的問題，首先銀行追求安全性，不僅是自己，最重要的是銀行是用客戶的存款資金去放貸款，所以必須對存款負責。”

他認為，并不是簡單的民營企業風險高銀行不愿意貸款，而是還有監管制度、政策和監管方式上的問題，所以導致現在銀行更愿意貸款給過期、政府融資平臺發放貸款。

而“臺州模式”的三家銀行緊密的結合監管政策，根據當地小企業的發展、個體工商戶的需求，量身定制打造出優秀的產品，極大地促進了臺州小微金融的發展。

“臺州模式”可復制，更要創新

小微金融發展這么多年，經歷了風風雨雨，小微企業融資難問題在發展的道路上一直存在。一位做了多年小微貸款的相關人士告訴《貿易金融》記者，小微企業融資難有很多因素，也很集中，主要就是那些年營收在100萬以下的企業，一些相關新政策的出臺，很難落實到這些小微企業身上。而“臺州模式”卻可以很好的解決這種信息不對稱的問題。

一位不愿意透露姓名的中國電子商務協會人士向《貿易金融》記者表示：小微企業融資難突破點在于供給側，小微企業需要加強內部管理的規范性，注重企業信息的留存和歸集，應該有意識地建立和積累企業信用；而作為主要供給方的銀行，則需要加強對小微企業風險識別和信用評價的能力，構建小微企業信貸服務的盈利能力，實現小微企業信貸服務的市場化和常態化，才有利于小微企業信貸服務可持續發展。其次要加大金融科技在小微信貸過程中的應用。

“臺州模式”可以復制，但需要在原有的基礎上創新，結合新時代的政策、金融科技手段、不斷地賦予其生命力，小微金融才能借助“臺州模式”再出發。