《貿易金融》見習記者：仲奇木 陳美琪

最近，消費金融戰場火熱，產業巨頭紛紛入主消費金融市場。

根據相關方報道，美的集團正與臺灣永豐銀行等機構洽談合作，擬成立消費金融公司，美的可能是大股東。

2019年5月16日，度小滿入股哈銀消費金融,成為BATJ中唯一布局消費金融公司牌照的金融科技巨頭。本次度小滿出資4.5億元，持有哈銀消金30%的股權。哈銀消費金融注冊資本將由10.5億元增加至15億元。

此次為哈銀消金第三次增資，根據哈銀消金的控股情況可知，度小滿入股持股比例為30%，哈爾濱銀行持股比例為53%，其他第三方股東的持股比例合計為17%，度小滿成為僅次于的哈爾濱銀行哈銀消金的第二大股東。

度小滿CEO朱光，曾在2018百度世界大會·度小滿智能金融論壇召開說到：“2019年，消費金融將迎來黃金期，而百度生態內纏上大量的金融需求，度小滿目前的滿足需求不足1%。”

2019年政府工作報告指出，要持續釋放內需潛力，充分發揮消費的基礎作用，并提出要發展消費新業態新模式。消費金融作為一種新業態新模式，能夠促進消費升級，拉動內需，促進經濟從生產驅動型向消費驅動型轉型。

據清華大學中國經濟思想與實踐研究院中國與世界經濟研究中心（CCWE）發布的《2018中國消費信貸市場研究》，僅消費金融部分，規模已由2010年1月的6798億元攀升至2018年10月的8.45萬億元，占境內貸款比重由1.7%上升至6.3%。

清華大學中國經濟思想與實踐研究院教授李稻葵就曾在公開場合表示，

“隨著中國消費對經濟的貢獻度增加、消費貸款在貸款總規模盤子中比重增加、消費貸款中房貸、車貸等中長期貸款比重降低，持牌消金公司可以憑借其自身優勢大力拓展與商業銀行錯位發展的無抵押、無擔保消費貸款，使無抵押、無擔保消費貸款在整體消費貸款中比例大幅上升，未來持牌消金公司將迎來萬億藍海市場。”

據了解，在BATJ（泛指百度、阿里、騰訊、京東等頭部科技公司的生態）的金融牌照比拼中，百度一直不是領先者。而隨著此次度小滿（重慶）科技有限公司入股哈銀消費金融，也讓其成為BATJ中首家獲得消費金融公司牌照的巨頭。除了BATJ之外，蘇寧金融曾通過發起設立的方式獲得消費金融公司牌照。

消費金融領域里，BATJ的動作一直是業內關注的焦點。螞蟻金服的“花唄”和“借唄”、騰訊的“微粒貸”、京東數字科技的“白條”以及度小滿的“有錢花”，是消費金融領域的明星產品，在其背后，各家也都儲備了小貸公司牌照。

獲取牌照的各家互聯網公司，更注重場景的深挖和建設。

度小滿金融的個人消費信貸服務分為“滿易貸”、“尊享貸”、“小期貸”、“教育分期”、“醫美分期”5大產品，囊括大額、小額信用貸及教育、醫美等領域。其中教育分期也一度成為度小滿金融在消費金融領域崛起的“黑馬”業務。而基于母公司強大的搜索業務，也成為了其他公司不可比擬的優勢。

穩居第一梯隊的招聯消費金融旗下擁有“好期貸”、“信用付”和“零零花”三大產品體系，已全面覆蓋購物、旅游、教育、裝修等消費場景。而海爾消費金融繼續深耕家電領域。

面對消費金融場景越來越垂直、細分的趨勢。各機構繼續挖掘自己擅長領域的同時，也不斷地去占山頭，開拓新場景。場景做的有多好決定了這塊蛋糕能分多少。

面對如此龐大的市場，諸多互聯網公司擠破頭皮也想拿到執政牌照。但拿到牌照并非易事，在如此復雜激烈的競爭中，也許像度小滿一樣投資入股或許能成為捷徑。

在消費金融產業中, 消費金融服務機構主要分為銀行、持牌消費金融公司、電商、P2P及分期平臺等，這些機構雖然競爭激烈，但要想更好的發展，合作必不可少。

這些合作包括場景布局與打造、大數據、AI等新技術驅動風控創新升級等。拿銀行來說，雖然銀行是市場的主要參與主體, 占據主要的市場份額，但是銀行缺乏場景,且在風控上并不占優勢,受限于個人征信體系不完善及銀行嚴格的風控要求,大量長尾客戶難以覆蓋,傳統風控系統和審批流程也難以滿足消費金融產品對時效性、多元化場景、與多渠道合作方對接的要求。

銀行開展消費金融業務的主流經營模式

“主角”度小滿金融的對外輸出金融科技的能力極強，輸出的服務有身份識別、大數據風控、智能投顧、智能客服、金融云、智能獲客及區塊鏈等。合作銀行有溫州銀行、云南信托、馬上消費金融、招聯消費金融、維信金科、宜信等500家機構。

在5月16日哈爾濱銀行與度小滿金融戰略合作簽約儀式暨度小滿金融戰略投資哈銀消費金融公司發布會上，哈爾濱銀行董事長郭志文表示哈爾濱銀行致力于打造“國內數字化普惠金融的引領者，服務優良、特色鮮明的國際一流小額信貸銀行”，緊緊依靠金融科技賦能，推動小額信貸戰略落地。

度小滿金融擁有全球領先的人工智能技術以及卓越的金融科技研發團隊，能夠為金融機構的智慧化發展，提供可靠有力的科技支撐。

在度小滿金融與哈銀消費金融公司簽署全面合作協議中顯示，金融科技成為雙方合作的重點方向，雙方宣布啟動“金融科技聯合實驗室”，未來在應用場景、風險管理、客戶服務等方面，共同推進金融科技領域基礎數據應用和服務創新，并建立長期、穩定的金融科技合作生態。

度小滿后來居上，無疑將成為行業內一匹黑馬。

因此，如何補齊在場景端和風控端上的短板, 全面構筑在獲客、風控、數據、催收運營、融資等各環節的消費金融全鏈條內生力, 從而在激烈的市場競爭中勝出，就需要相互合作來完成。