來(lái)源：《貿(mào)易金融》雜志8月刊

“得支付者得天下。”一直以來(lái)，境內(nèi)外支付結(jié)算業(yè)務(wù)都是各大金融機(jī)構(gòu)的重要的中間業(yè)務(wù)收入來(lái)源，可謂各路支付機(jī)構(gòu)競(jìng)相追逐的“必爭(zhēng)之地”。

特別是最近幾年來(lái)，伴隨著第三方支付機(jī)構(gòu)的快速崛起，銀行失去了境內(nèi)支付的戰(zhàn)場(chǎng)，如何守住跨境支付的重要陣地、幫助企業(yè)和銀行提高跨境支付的效率、降低支付結(jié)算的成本，成為商業(yè)銀行面臨的共同挑戰(zhàn)。

跨境支付水平的較量，逐漸成為銀行提高獲客能力、提升客戶黏度、創(chuàng)新領(lǐng)跑同業(yè)的關(guān)鍵。

科技為支付業(yè)務(wù)插上了“飛翔的翅膀”。基于云技術(shù)和區(qū)塊鏈技術(shù)，SWIFT（Societ y for Worldwide Interbank Financial Telecommunications，環(huán)球同業(yè)銀行金融電訊協(xié)會(huì)）推出的“全球支付創(chuàng)新”GPI （Global Payment Innovation）為銀行跨境匯款業(yè)務(wù)在速度、透明度、信息完整度等方面帶來(lái)巨大變革與機(jī)遇，使企業(yè)和銀行的支付體驗(yàn)得以創(chuàng)新性地“雙贏”升級(jí)。

GPI究竟能為貿(mào)易企業(yè)的跨境支付帶來(lái)哪些變革？對(duì)于銀行而言，GPI又能產(chǎn)生怎樣的影響？作為境內(nèi)第三家上線GPI、首家采用API云端匯款查詢技術(shù)的銀行，民生銀行對(duì)于GPI有著怎樣的布局？近日，《貿(mào)易金融》就上述問(wèn)題專訪了民生銀行交易銀行部副總經(jīng)理徐捷。

民生銀行交易銀行部副總經(jīng)理徐捷告訴記者，過(guò)去30年來(lái)，跨境支付業(yè)務(wù)面臨速度慢、扣費(fèi)不透明、信息傳遞不完整等痛點(diǎn)，成為制約跨境支付業(yè)務(wù)發(fā)展的“阿喀琉斯之踵”。GPI的問(wèn)世，為銀行和企業(yè)跨境支付結(jié)算帶來(lái)了前所未有的變革與機(jī)遇。

對(duì)于企業(yè)而言，一筆跨境匯款是否已安全匯至對(duì)方賬戶、何時(shí)匯至對(duì)方賬戶、到賬金額及手續(xù)費(fèi)是多少、對(duì)方是否發(fā)出收款回執(zhí)……諸如此類的問(wèn)題是跨境匯款企業(yè)經(jīng)常面臨的困擾。

所謂GPI，是由SWIFT組織牽頭發(fā)起的全球支付創(chuàng)新項(xiàng)目,是對(duì)現(xiàn)有國(guó)際支付標(biāo)準(zhǔn)的重大變革,它可以增強(qiáng)跨境支付的效率和透明度,滿足客戶日益增長(zhǎng)的跨境支付業(yè)務(wù)需求。目前,全球共有210家銀行加入GPI,支付金額占全球支付總量的80%。

2017年11月，民生銀行成功推出“民生環(huán)球速匯GPI”，成為繼中行和工行之后的境內(nèi)第三家GPI上線行,也是境內(nèi)首家采用API云端匯款查詢技術(shù)的銀行。由此，民生銀行的跨境支付業(yè)務(wù)正式宣告進(jìn)入“GPI時(shí)代”

對(duì)于企業(yè)而言，GPI具有三大優(yōu)勢(shì):

“從技術(shù)上說(shuō)，我們采用的API技術(shù)比GPI更先進(jìn)，客戶可查詢的信息更廣泛。” 據(jù)徐捷介紹，目前只有交行和民生兩家銀行采用了API技術(shù)，它的界面信息比GPI更豐富，如匯入款項(xiàng)的進(jìn)程信息、中間行扣費(fèi)信息等一目了然，掌握這些信息對(duì)于收款企業(yè)而言非常重要，企業(yè)可以及時(shí)對(duì)財(cái)務(wù)計(jì)劃、經(jīng)營(yíng)活動(dòng)做出調(diào)整。

目前已有27家中資銀行簽約加入SWIFT gpi。對(duì)于銀行而言，SWIFT提供了一個(gè)便捷高效的支付工具，但究竟如何才能將GPI變成一個(gè)獲客利器？

徐捷表示，GPI變身“獲客利器”的關(guān)鍵在于為企業(yè)提供多元的定制化服務(wù)，真正做到“想客戶所想”。民生銀行上線GPI后，不斷完善功能，滿足客戶需要，獲得了客戶的認(rèn)可。

民生銀行哈爾濱分行的一家客戶，深耕石油進(jìn)出口20余年，同時(shí)也從事匯率套保、原油套保業(yè)務(wù)，是當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)份額排名前三的石油進(jìn)出口公司，跨境支付需求旺盛。6年來(lái)，分行多次營(yíng)銷未果。GPI上線后，分行利用GPI作為突破點(diǎn)成功對(duì)該客戶營(yíng)銷。

企業(yè)表示他們看中的正是GPI的速度和透明度兩個(gè)特點(diǎn)，利用GPI的速度可以更好地進(jìn)行套保交易，避免匯率風(fēng)險(xiǎn)；利用GPI的透明度可以獲取完整扣費(fèi)信息，便于財(cái)務(wù)成本核算。哈爾濱分行的國(guó)際結(jié)算完成率也從我行倒數(shù)一躍成為前兩名。

除了匯款速度快、費(fèi)用透明、全程可追蹤外，信息完整傳遞也是GPI特有的功能之一。對(duì)個(gè)人客戶而言，跨境匯款較多地應(yīng)用于留學(xué)生的學(xué)費(fèi)繳納。

曾經(jīng)有個(gè)人客戶向加拿大一所學(xué)校匯出子女學(xué)費(fèi)時(shí)因匯款附言部分的學(xué)生姓名和ID號(hào)丟失，導(dǎo)致校方未能及時(shí)收款的案例。后經(jīng)核實(shí)發(fā)現(xiàn)，銀行在報(bào)文繕制過(guò)程中并未省去70張附言內(nèi)容，收款方收到的信息缺失，系中間行在信息傳遞過(guò)程中遺漏造成。

以上案例表明在傳統(tǒng)跨境匯款業(yè)務(wù)中，中間行的紕漏很有可能導(dǎo)致報(bào)文內(nèi)容缺失。而GPI的推出有效地解決了這一痛點(diǎn)，匯款進(jìn)程中的任何銀行都須保持匯款信息不被更改，從而使得報(bào)文能夠準(zhǔn)確、完整地從付款方傳遞至收款方。

此外，除匯款到賬時(shí)間、匯款進(jìn)程和信息準(zhǔn)確性外，匯款費(fèi)用也是企業(yè)關(guān)注的另一重點(diǎn)。這不僅指費(fèi)用的多少，還包括每筆費(fèi)用的用途和去向。

美國(guó)消費(fèi)者金融保護(hù)局于2013年最終出臺(tái)的《多德-弗蘭克法案》第1073條（Dodd-Frank Act Section 1073）對(duì)匯款規(guī)則進(jìn)行了規(guī)定，要求從美國(guó)匯出的匯款，匯款人對(duì)支付鏈條上產(chǎn)生的所有費(fèi)用享有知情權(quán)。

但由于受到技術(shù)上的限制，該條文在很大程度上也僅起到了宣示作用，對(duì)匯款人匯款費(fèi)用知情權(quán)的保護(hù)極為有限。GPI的出現(xiàn)，也終于能夠使得對(duì)匯款人知情權(quán)的保護(hù)付諸實(shí)踐。

“ 得GPI者得跨境支付天下。”徐捷認(rèn)為，GPI在跨境支付領(lǐng)域是大勢(shì)所趨，銀行應(yīng)順流而上，積極對(duì)GPI的多元化運(yùn)用進(jìn)行探索與創(chuàng)新。

自2017年啟動(dòng)以來(lái)，SWIFT GPI已經(jīng)成為跨境支付領(lǐng)域的新標(biāo)準(zhǔn)。如今，有數(shù)十萬(wàn)筆跨境匯款使用新的gpi標(biāo)準(zhǔn);GPI匯款規(guī)模日均超過(guò)1000億美元;50%的GPI匯款到賬時(shí)間少于30分鐘。

據(jù)徐捷介紹，民生銀行一直致力于GPI功能的不斷探索創(chuàng)新。

去年11月，民生銀行率先通過(guò)應(yīng)用GPI技術(shù),與自身業(yè)務(wù)相結(jié)合,推出“民生環(huán)球速匯”產(chǎn)品,將GPI與國(guó)際結(jié)算、對(duì)公網(wǎng)銀、個(gè)人網(wǎng)銀、手機(jī)銀行、信用卡、外幣清算六大系統(tǒng)對(duì)接,真正實(shí)現(xiàn)GPI匯款方式全覆蓋:包括公司客戶和個(gè)人客戶,涵蓋手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行等多種渠道,囊括所有分支機(jī)構(gòu)及主要外幣幣種。

徐捷表示，近期匯率波動(dòng)明顯，4月以來(lái)，人民幣兌美元出現(xiàn)新一輪貶值，在岸匯率已貶值8%，特別是6月和7月兩個(gè)月的貶值幅度均超過(guò)2000基點(diǎn)。而“民生環(huán)球速匯GPI”成功地與網(wǎng)銀結(jié)售匯產(chǎn)品相結(jié)合，能夠有效地幫助客戶減少匯率波動(dòng)損失。通過(guò)這種創(chuàng)新的結(jié)合方式，客戶獲得充分的自主權(quán)，可以根據(jù)匯率變動(dòng)情況及時(shí)做出決策。

民生環(huán)球速匯GPI還在積極對(duì)GPI二期功能進(jìn)行開發(fā)與測(cè)試，預(yù)計(jì)于今年11月正式上線。GPI二期上線后，客戶可以對(duì)匯款進(jìn)行主動(dòng)召回或止付，減少在欺詐匯款情形下的損失；銀行可以通過(guò)系統(tǒng)查詢匯款報(bào)文狀態(tài)，提前向客戶解付，縮短客戶應(yīng)收賬款賬期，有效幫助客戶改善現(xiàn)金流。

此外，民生銀行正在加強(qiáng)與SWIFT組織的進(jìn)一步合作,為民生環(huán)球速匯產(chǎn)品開發(fā)更多功能,其中一項(xiàng)重要內(nèi)容就是加強(qiáng)區(qū)塊鏈技術(shù)在GPI跨境匯款中的應(yīng)用。民生銀行是SWIFT境內(nèi)首家區(qū)塊鏈DLT技術(shù)概念驗(yàn)證行,并已成功進(jìn)行一系列驗(yàn)證測(cè)試。

對(duì)于民生銀行而言，要成為跨境支付領(lǐng)域標(biāo)桿，不僅要大力發(fā)展科技金融，而且要不斷地提升服務(wù)質(zhì)量，為客戶提供更專業(yè)的服務(wù)。

“把客戶體驗(yàn)作為我們前行的指南針，我們所做的一切工作都是圍繞提升客戶體驗(yàn)進(jìn)行的。只有你有能力幫助客戶解決切實(shí)問(wèn)題，想客戶之所想，解客戶之所需，才能真正獲客、留客。也只有專業(yè)、專注才能成就夢(mèng)想”徐捷對(duì)民生GPI的未來(lái)充滿信心。