來源：證券時報 魏敏

純信用、隨借隨還的小微貸款的背后是網商銀行這樣的民營銀行，以技術為手段，以數據為資源搭建出的模式與方法。

對于傳統銀行來說，做這種貸款仍然是一件難事，包括那些聲稱要以科技立行的傳統銀行，也難以例外。

后者信用貸惠及的人群也僅以公務員、事業單位等五險一金齊備且水準較高的行業員工為主。

換言之，目前國內專門定位于小微與個人的銀行太少，好在有了互聯網數字科技，可以擺脫專人、柜臺的方式來服務遍布在中國角角落落的小微企業與個人，也造就了網商銀行等把小微與個人定為銀行主攻方向的平臺。

銀行是否可以不考核資產規模、利潤率，只看重服務小微企業數這一個指標？目前看來還是有人愿意做這樣的“偏執狂”。

網商銀行開張時，馬云給定的目標是5年內服務1000萬小微企業，網商銀行完成這個目標用了3年，并且戶均授信僅3萬元，這一授信均額屬于傳統銀行難以想象或者說“不值得”“不屑于”為之。同樣的流程，同樣的人力物力，為什么不做一個億、幾千萬，而只做3萬的生意？

這3萬的授信均額已經低到可怕，更尷尬的是里面起碼80%的人之前從未在其他銀行獲得過貸款，想想這點錢除了民間借貸，也的確沒處貸。

傳統金融機構煩不來，做不到的事情，互聯網數字科技大行其道的背景下，方有了落地的可能。

仍以網商銀行為例，其獨創全流程線上貸款，所謂“310”模式（3分鐘申貸，1秒鐘放款，全程0人工介入），正是基于類似科技微貸技術，網商銀行等民營銀行的小微與個人客戶才能通過電腦和手機端7×24小時獲得金融服務。

從線上到線下，從城市到農村，民營銀行干的越來越起勁。網商銀行提前兩年完成馬云目標后，緊跟著又提出了新目標——3年內聯合1000家金融機構服務3000萬小微企業。

并將“310”模式“無私”分享到了近50家傳統金融機構，為這些金融機構提供系統建設、賬戶對接、資金增值等金融服務，賦能這些金融機構的同時，間接造福他們各自的用戶。

全國近1億小微與個人商戶雖然在重要性上可視為經濟的毛細血管，但分散、體量小，沒有報表，沒有抵押物，借貸需求來得快去得也快，也是一直以來不爭的事實。

傳統金融機構不能解決或者說解決起來勉為其難的小微與個人客戶的信貸需求，互聯網數字科技平臺給出了一個有效的長尾的補充。

用網商銀行新任董事長胡曉明的話來說，澆一棵樹，挑一擔水，可以澆。但是面對廣袤的草原，還是想用挑水的辦法是不可能的，必須要建立一個灌溉系統。他們建立的正是這樣一套信貸的灌溉系統。

當然，網商銀行這么說，有其自己的底氣，這個底氣就是來源于支付寶的支付數據，支付寶獲取很多小微與個人商戶的經營數據，憑借這些數據，再通過人工智能的方法計算小微企業本身的信貸額度、違約概率、信貸周期。這樣通過手機客戶端，便把柜臺延伸到了客戶。更為要緊的是，融資成本更有望逐年下降。

新興互聯網數字科技平臺與民營銀行能夠高效發展的背后，也反映出監管部門對新模式與新想法的積極擁抱。

有民營銀行要自愿立志成為全球服務小企業最多但最微利的銀行（網商胡曉明語），一個億的小微與個人客戶能得實惠，何樂而不為？這當中更有不少人心存感念，生意做大了仍然大概率選擇苦難時不離不棄的民營銀行，并通過各種方式反哺，幫助與其當初一樣弱小的小微與個人商戶，可謂做到了茍富貴，勿相忘。（作者系上海高校教師）