作者：耿明

來源：消費金融公眾號

據香港信報消息，小米集團旗下洞見金融科技有意申請香港虛擬銀行牌照，希望在本月底首批申請截止前遞交文件。另外據了解小米金融旗下的洞見金融科技，邀得已退休的首位匯豐華人大班鄭海泉，以及現任理工大學校長唐偉章加盟，出任董事。

虛擬銀行是指利用虛擬信息處理技術所創建的三維電子化銀行，主要透過互聯網或其他形式的電子渠道而非實體分行提供零售銀行服務。具體是在網絡空間中，運用三維立體空間概念來設計虛擬銀行，由逼真的銀行大樓、銀行營業大廳、銀行服務大廳、銀行辦公業務房間和走廊通路等組成，使客戶在網上能體驗到現實銀行的感覺。

申請虛擬銀行要滿足四個條件：

一是申請人具備足夠的財務、科技及其他相關資源經營虛擬銀行。

二是申請人的業務計劃是可信和可行的，能提供新客戶體驗，并有助促進普及金融和金融科技發展。

三是申請人已經建立或有能力建立合適的資訊科技平臺支持其業務計劃。

四是申請人獲發牌后能較早開始運營。

而小米集團在香港申請虛擬銀行牌照主要依托于三大條件：

首先是5月30日，香港金管局宣布批準在香港引入虛擬銀行，法定最低股本需達3億港元，最快有望今年年底前發出牌照，為小米集團申請牌照提供了政策方面的支持和指引。

其次是7月9日，小米集團在香港交易所主板掛牌上市，成為港交所上市制度改革后首家同股不同權上市企業，為小米集團申請虛擬銀行牌照提供了資金和相關資源。

最后是7月30日，小米集團與尚乘成立合資公司“引力金融科技”，而洞見金融科技則為引力金融科技的全資企業，為小米集團申請牌照提供了技術支持。

小米集團在香港申請虛擬銀行牌照的好處：

從環境來看，相比于內地，香港發展虛擬銀行有自己的優勢，即香港擁有一套法制化的金融監管制度和體系，投資人、金融監管、金融企業都相對成熟。在大陸虛擬銀行還沒有成熟的時候，內地相關的企業可以去香港申請牌照發展相關業務。

從業務來看，虛擬銀行可以有效減低運營成本，同時利用大數據更加精準地分析不同客戶的風險，并進行風險定價，為優質的客戶提供更低利率和小額的產品，同時承受更低的壞賬風險。相應的，發展虛擬銀行也為小米集團提出了相應的要求，因為虛擬銀行對信息安全的要求比傳統銀行更高，所以需要利用創新科技不斷加強系統管控能力切實保護客戶資料，迅速識別風險并及時采取應對措施。此外，虛擬銀行要積累一定存款及客戶基礎才可以提供貸款及銷售其他金融產品，這就意味著虛擬銀行運營初期可能會有一定程度的虧損，對集團的管理能力也提出很高的要求。