文/ 邢丹

來源：《貿(mào)易金融》雜志2018年8月刊

一直以來，制約中小企業(yè)發(fā)展的融資難、融資貴的問題都沒有很好的解決方案。一方面，銀行沒有更多地關(guān)注針對中小微企業(yè)的金融服務(wù)；另一方面，中小微企業(yè)缺乏長期優(yōu)質(zhì)的信用積累，很難從銀行拿到低成本資金。基于這一痛點(diǎn)，借助金融科技的力量幫助中小企業(yè)解決其數(shù)據(jù)積累的難題，進(jìn)而使這些數(shù)據(jù)合理地轉(zhuǎn)化成信用，成為解決中小企業(yè)融資難題的突破口。

隨著供應(yīng)鏈金融逐漸興起，一些相關(guān)的金融科學(xué)技術(shù)已經(jīng)被越來越多的銀行和大型企業(yè)所青睞，用于解決諸如杠桿率過高、采購成本過高或者覆蓋率過高等問題。但在解決產(chǎn)業(yè)鏈上下游的中小微企業(yè)融資難、融資貴的問題上，整個(gè)供應(yīng)鏈金融行業(yè)還在摸索如何有效地提供服務(wù)體系和解決方案階段。在此背景下，很多科技公司看到供應(yīng)鏈金融對行業(yè)未來改變的前景和趨勢，紛紛轉(zhuǎn)型，進(jìn)入“風(fēng)口”。但遺憾的是，大多數(shù)企業(yè)要么只停留在技術(shù)層面，為客戶提供一個(gè)高價(jià)值的系統(tǒng)；要么沒有真正的深耕開展業(yè)務(wù)，更好地從深度和廣度服務(wù)好客戶，只是打包一些過于空洞或套路化的咨詢和策劃服務(wù)，無法配套用戶實(shí)際操作需要。

北京蜂向科技有限公司看到了行業(yè)發(fā)展的訴求與至今無法解決的痛點(diǎn)，在2015年成立之初就瞄準(zhǔn)了供應(yīng)鏈金融服務(wù)市場，精心打造產(chǎn)業(yè)鏈金融平臺。一方面打通所服務(wù)的大型國企、央企真實(shí)貿(mào)易背景的訂單系統(tǒng)、ERP數(shù)據(jù)，另一方面對接銀行賬戶系統(tǒng)和信貸系統(tǒng)，在這個(gè)過程中，貿(mào)易數(shù)據(jù)形成了真實(shí)、誠信的交互場景，中小企業(yè)的貿(mào)易合同也變成資產(chǎn)，被企業(yè)靈活運(yùn)用。供應(yīng)商可以在平臺上登陸，上傳發(fā)票、訂單以及相關(guān)票據(jù)，基于真實(shí)貿(mào)易的訂單信息，并提交融資申請。然后，核心企業(yè)的財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人會(huì)在平臺上對包括貿(mào)易合同的金額、訂單、發(fā)票等信息進(jìn)行確權(quán)。與此同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)在產(chǎn)業(yè)鏈金融平臺上基于真實(shí)的貿(mào)易背景，給企業(yè)完成授信并提供低成本資金。這其中，由于平臺直接連接銀行的信貸系統(tǒng)，中小微企業(yè)在最初登陸這個(gè)平臺申請融資的時(shí)候，相關(guān)的銀行賬號、融資信息、企業(yè)法人等基礎(chǔ)資料就已經(jīng)體現(xiàn)。

據(jù)北京蜂向科技有限公司執(zhí)行總裁祁富雷介紹，蜂向科技打造的是全產(chǎn)業(yè)鏈金融平臺，不是解決企業(yè)間某一端或者產(chǎn)業(yè)鏈某一段的業(yè)務(wù)，也不是為了簡單解決銀行大規(guī)模獲客的痛點(diǎn)，而是真正通過全產(chǎn)業(yè)鏈的穿透，實(shí)現(xiàn)多個(gè)企業(yè)主體間供應(yīng)鏈金融管理的閉環(huán)，銀行風(fēng)險(xiǎn)把控的閉環(huán)。蜂向科技的產(chǎn)業(yè)鏈信用體系不僅可以穿透企業(yè)的核心信用，還能穿透它的經(jīng)營信用，解決了整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈當(dāng)中三角債的問題。比如化肥經(jīng)銷商向化肥廠采購化肥，需要去預(yù)付一筆錢，若沒有錢可能需要賒銷。這時(shí)候，化肥經(jīng)銷商欠化肥廠一筆錢，化肥廠需要原料的時(shí)候，會(huì)欠煤炭公司一筆錢，煤炭公司同時(shí)再去購買采煤設(shè)備欠設(shè)備商一筆錢，每一個(gè)通過信用交易的環(huán)節(jié)實(shí)際上就是真實(shí)貿(mào)易再現(xiàn)環(huán)節(jié)。蜂向科技通過全產(chǎn)業(yè)鏈的整合，形成信用生態(tài)體系，解決了多方融資的痛點(diǎn)。

此外，信息安全，也是大家非常關(guān)心的話題。尤其是在互聯(lián)網(wǎng)科技、金融科技運(yùn)作模式之下，會(huì)牽涉到很多數(shù)據(jù)的抓取或者交互。如何讓這些信息數(shù)據(jù)變得更安全，成為合作伙伴比較關(guān)心的問題。蜂向科技是一個(gè)智能產(chǎn)業(yè)鏈金融科技綜合服務(wù)商而不是使用方，這是非常關(guān)鍵的一點(diǎn)，通過對服務(wù)信息的提取，再經(jīng)過大數(shù)據(jù)模型的分析計(jì)算，最終的目的是更好地服務(wù)廣大客戶群體。另外，當(dāng)蜂向科技與企業(yè)、銀行進(jìn)行合作時(shí)，雙方是在優(yōu)勢互補(bǔ)的基礎(chǔ)之上進(jìn)行的。雖然從平臺、系統(tǒng)的搭建到部署、運(yùn)維、升級都是蜂向來提供的，無論是確保它的安全性還是后續(xù)服務(wù)的效率和用戶體驗(yàn)的提升，蜂向科技都有一套完整的管理體系，對這些數(shù)據(jù)進(jìn)行嚴(yán)格的保密和法律約束。

李克強(qiáng)總理曾多次在經(jīng)濟(jì)論壇上強(qiáng)調(diào)：“要讓互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新科技成果能夠更好地轉(zhuǎn)化成優(yōu)勢，服務(wù)到傳統(tǒng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)中去?！狈湎蚩萍即蛟斓漠a(chǎn)業(yè)鏈數(shù)據(jù)金服平臺，真正通過金融科技把原來真實(shí)的線下業(yè)務(wù)流程和方式，變成線上交互的模式，實(shí)現(xiàn)線下和線上的全流程無縫對接，真正將科技成果植入到實(shí)體業(yè)務(wù)服務(wù)中去。在這個(gè)過程中，為了解決線下到線上交易真實(shí)性問題，蜂向科技做了很多突破：原來企業(yè)交易買賣雙方一手交錢一手交貨，現(xiàn)在通過蜂向科技業(yè)務(wù)管理辦法和流程，會(huì)為金融機(jī)構(gòu)、核心企業(yè)及供應(yīng)商提供平臺唯一的登陸憑證確認(rèn)身份，確認(rèn)真實(shí)的貿(mào)易背景進(jìn)而交易。在這個(gè)過程中，蜂向科技創(chuàng)新研發(fā)的在企業(yè)間流轉(zhuǎn)的電子付款承諾函——企信，是與銀行、企業(yè)經(jīng)過多方深入交流和溝通優(yōu)化而來的，整合了各個(gè)業(yè)務(wù)流程不同階段交互背景和場景，為客戶解決了“繁瑣”難題。

企信以核心企業(yè)或金融機(jī)構(gòu)的信用為基礎(chǔ)，能夠便捷地在產(chǎn)業(yè)鏈上下游間實(shí)現(xiàn)流轉(zhuǎn)、分享和變現(xiàn)，同時(shí)基于區(qū)塊鏈分布式記賬技術(shù)與商業(yè)確權(quán)，杜絕了交易從線下到線上的虛假信息，完善了整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈的交互數(shù)據(jù)鏈，更好地讓產(chǎn)品形成閉環(huán)生態(tài)。祁富雷說道，這一步創(chuàng)新非常重要，它讓買賣雙方敢于在平臺上進(jìn)行交易；供應(yīng)商敢于在平臺上共享信息；銀行敢于認(rèn)可供應(yīng)商的信息，彼此之間少了猜忌，多了敢于合作的勇氣。

現(xiàn)在，蜂向科技已經(jīng)為中國交通建設(shè)集團(tuán)、中國石油、航天科工、上海振華重工、山西同煤集團(tuán)、新疆特變電工、新疆天富能源等多家大型央企、國企部署了核心企業(yè)專屬的產(chǎn)業(yè)鏈金融平臺，同時(shí)也引入了中國銀行、工商銀行、昆侖銀行、申萬宏源、中金公司等30余家金融機(jī)構(gòu)。除此之外，還有一些地方的上市公司和優(yōu)質(zhì)的民營企業(yè)，由于這些客戶群體實(shí)力和規(guī)模有所不同，蜂向科技會(huì)根據(jù)他們各自發(fā)展階段、痛點(diǎn)、當(dāng)前最緊迫任務(wù)的不同，量身定制專屬平臺，更好地與線下的業(yè)務(wù)相吻合，實(shí)現(xiàn)線上金融科技的信息化。

祁富雷感慨道，蜂向科技產(chǎn)業(yè)鏈金融平臺能獲得銀行與企業(yè)的認(rèn)同，全靠深耕在企業(yè)、銀行的專業(yè)人員的努力。他們每天與企業(yè)的業(yè)務(wù)、財(cái)務(wù)人員溝通，發(fā)掘出更多業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)、梳理更新的業(yè)務(wù)流程，與平臺無縫對接。同時(shí)，蜂向科技協(xié)助銀行一起出臺相應(yīng)的管理辦法，配合銀行對創(chuàng)新的產(chǎn)品向各級部門進(jìn)行報(bào)備，這些是我們深入地服務(wù)、扎根行業(yè)所做的努力。

蜂向科技成立至今，業(yè)務(wù)領(lǐng)域不局限于某個(gè)單一產(chǎn)業(yè)，而是通過金融科技、跨產(chǎn)業(yè)的把資金體系和資產(chǎn)體系進(jìn)行匹配。目前，公司的服務(wù)領(lǐng)域主要涉及基建、醫(yī)藥、能源、化工、農(nóng)業(yè)等五大板塊，這些，既是國家重點(diǎn)支持大型國有企業(yè)密集投入的產(chǎn)業(yè)，更是產(chǎn)業(yè)鏈上下游涵蓋巨大金融需求的領(lǐng)域。

早在2016年，蜂向科技剛滿周歲時(shí)，就與亞洲第二大的基建企業(yè)——中國交通建集團(tuán)簽訂合作協(xié)議，合資成立公司為基建供應(yīng)商提供融資服務(wù)。接下來，蜂向科技還會(huì)與國內(nèi)更多的基建龍頭企業(yè)合作，并往”一帶一路”的基建和旅游方向布局。蜂向科技還將在煤電及相關(guān)有色金屬領(lǐng)域做深、做透，因?yàn)橹挥羞@樣，才能更加深刻地了解企業(yè)的痛點(diǎn)，找準(zhǔn)服務(wù)的切入點(diǎn)，為企業(yè)提供更匹配的服務(wù)。

祁富雷說到，未來，可能會(huì)有更多的互聯(lián)網(wǎng)公司或者金融、咨詢公司加入到供應(yīng)鏈金融服務(wù)行業(yè)體系中來，這一點(diǎn)也恰恰說明了，我們從事的是一個(gè)朝陽行業(yè)。但同時(shí)，我們也要清晰的認(rèn)清，無論是科技創(chuàng)新，還是金融產(chǎn)品創(chuàng)新，都始終要保持服務(wù)的心態(tài)，以幫助客戶解決問題為根本，而不是做所謂的資產(chǎn)平臺或者資金平臺，這樣才能在行業(yè)立足，做得久遠(yuǎn)。