出品 | 貿易金融（ID：trade_finance）
（一）2017年廣發銀行成為首家把人工智能用于催收領域的銀行，實現投訴量直降九成。（二）成立了三年的網商銀行已提供1500萬元為全國小微企業提供貸款，全部采用零人工干預，貸款申請全部在線完成，不良率控制在1%左右。（三）智融集團研發的人工智能應用只依賴算法就可以評估貸款風險，并做出比人精確的判斷。無需申請人填寫收入水平，只要求用戶同意發貸方從他們的手機上取得一些數據，以相當高的準確度預測他們有沒有能力償還貸款。將審核放款時的新指標取代了個人征信之類的傳統標準，將信用服務延伸至那些向來被傳統銀行忽視的人群。智融集團的人工智能算法，預測違約率低至個位數。這一數字讓傳統銀行嘆為觀止我們幾乎每天都可以從不同渠道接收諸如以上有關人工智能不斷取得突破被應用到各個行業領域的相關報道。同時從這些信息當中，也裹挾著讓現代人焦慮不安的疑問：人工智能真的會替代人類嗎？我們在這個時代背景下，真的會面臨史上前所未有的失業浪潮嗎？數十年前，程序化交易和電子交易平臺開始取代一部分證券交易員的工作；近年來，移動支付和區塊鏈等金融科技快速蠶食商業銀行的地盤；今天，人工智能的興起開始影響到金融業的幾乎各個方面，理財顧問、信貸審核、保險精算、清算結算等。在意識到數字化浪潮不可逆轉之后，金融業已成為走在數字化前列的行業之一，從金融機構到金融監管部門，對人工智能的態度已經從觀望逐漸轉為主動擁抱。隨之帶來的是實體交易大廳的沒落和從業人數的減少，這些正在徹底改變傳統銀行的形態。麥肯錫發布一份報告AI（人工智能）正在進入華爾街，30%的銀行職位將不復存在；而畢馬威更進一步宣稱2030年傳統銀行業將消失，“智能的虛擬助理”在客戶互動的各方面工作中取代人類員工。幾乎每一家大型咨詢公司都發表了關于人工智能將如何改變銀行業的研究。甚至之前在網絡上還流行一篇題目為《傳統金融業黃昏已來》的文章，里面談到受金融科技、人工智能的沖擊，傳統銀行也將步入日薄西山的階段。諸如此類預言在各媒體中鋪天蓋地襲來，難道就真的如同比爾蓋茨口中所言“傳統銀行是要在21世紀滅絕的一具恐龍”嗎？筆者并不贊同以上觀點，我認為這些預測言之過早，甚至有危言聳聽、嘩世取寵的成分參雜其中。接下來，分別從人類、傳統銀行、人工智能三方面的各自優劣來分析、淺談我的理由之所在。
首先，必須承認科技創新賦能金融服務的確從很多層面上解決了許多問題，但科技不是萬能的，不可能解決所有問題。原因一：從心理學角度，人類對新事物的產生（或者叫認知盲區）都普遍存在過度的樂觀，這種現狀稱之為“達克效應”，簡而言之解釋就是達爾文說過的“無知者更容易產生自信”。2016年諾貝爾經濟學獎得主羅伯特.希勒在其著作《非理性繁榮》中指出：在歷史上，當新技術剛出現的時候，人們往往對新技術成長預期產生過度樂觀和高估其價值，由此很容易導致金融泡沫。同樣的，在凱恩斯《動物精神》一書中也寫道：“動物精神”是構成非理性繁榮的社會心理學基礎，它表達一種人的本能與信心。當經濟處于高漲時期，“動物精神”會正向發揮作用，人們會相信這種狀態將持續一路高漲，相信擴大產能和利潤不斷涌入，甚至會過于盲目和輕信，進而演變成泡沫誕生的心理學動力。1、區塊鏈。曾經有人斷言區塊鏈將讓傳統銀行消失，他們認為由于區塊鏈的出現，人們就沒有必要通過銀行借貸，私底下就可以自行完成，然后將借貸信息發布到區塊鏈上，交易就會永久性記錄下來，被所有人看到并且無人能篡改，因此也沒有人能賴賬。然而區塊鏈并不能夠讓傳統銀行消失，其問題在于區塊鏈難以解決當中的“老賴現象”和“交易成本”。比如債權方在借錢給債務方之前，必須事先調查對方的信用狀況等信息，這就是交易成本。隨后的交易行為雖然借貸信息在區塊鏈上被記錄下來，但萬一債務方承認借錢卻不還錢，即便債權方到法院起訴，對方依然賴賬的現象也屢見不鮮，而在這個交涉過程中，債權方將會花費大量的時間和精力，這都屬于交易成本。相比區塊鏈存在的這些隱患，只要銀行不倒閉，在銀行就不會出現上述問題，銀行能幫助債權一方節約大量交易成本和時間精力。2、P2P。前幾年P2P狂潮背景下，亦有人推測P2P“遍地開花”將會取代大部分傳統銀行的業務。然而就在去年，風靡網絡的詞匯“金融難民”——P2P爆雷事件，卻徹底推翻了這一說法。短短兩年時間將近四千多家P2P公司相繼倒閉。原因之一便是P2P是打著高利率的剛性兌付，在實際操作中往往容易走向借新還舊的龐氏騙局，一旦沒有新血液輸入（新用戶加入）就造成資金鏈斷裂，只能走向倒閉或跑路。而且從P2P借錢的公司很可能正是從銀行貸不到款的企業或是拿不出抵押物的債權，也就是說在銀行貸款系統中，這都屬于高風險客戶。從源頭上，這些借錢的公司就存在還不起錢的風險。雖然我們經常也能聽到新的AI（人工智能）應用不斷出現，但實際上都是基于同一個技術，即屬于“深度學習”這一子領域被得到較為廣泛的開發。縱觀人工智能70年的發展史，人工智能囊括的十幾個領域當中，到目前為止只有一個子領域被突破，又有何依據確信未來10-20年其他領域就能被全部攻克并且開發應用呢。從現狀分析，人工智能的應用機制尚未發展到成熟階段，所以也是一個泡沫。然而“泡沫”總會破滅，從唯物辯證法看待事物的發展規律來講，任何新事物的發展過程必將經過不斷地被考驗、更新迭代、然后得以真正地成長。人工智能技術亦是如此。因此本人認為，上述預言人工智能在未來10-20年會讓傳統銀行消失的可能性并不大。原因二：從傳統銀行為什么會誕生的本質出發，站在人類角度去思考何為金融？其使用金融的目的是什么？歸根結底是為了解決跨期承諾的挑戰，提升人與人之間跨期交換的安全度。而銀行作為歷史跨度最長、流傳使用范圍最廣的金融媒介，本質依然不會改變，就是為人與人之間的跨期價值交換提供可信、安全的金融服務。說到這里，也許您就會開始思考，那怎樣才能提升這種可信度和安全度呢？有人說，靠精確度極高的機器就可以解決，因為它既不像人類大腦那樣時常犯錯，可以大大降低數據清算的錯誤率，而且還不會帶來人性弊端所具有的欺騙性。這里引入我所認同的經濟學家陳志武教授的觀點：“的確，互聯網使物理網點的價值大大下降，所以，商業不能再一味地追求網點數量，而是要慢慢減少。但是，銀行不能沒有網點，因為金融交易的本質是信用、是信任，而在出現問題、需要服務的時候，金融客戶是否能去一個看得見、摸得著的網點得到服務，在相當程度上會決定客戶能否放心、能否對銀行或其他金融機構信得過。”人類本質上是社交動物，對抽象的東西總是更加懷疑，而更愿意相信那些看得見、摸得著的東西。這就是為什么不管是在中國，還是在歐洲，銀行、券商總喜歡以大樓這樣非常堅實的建筑結構來表現其“信得過”“靠得住”的一面。尤其是只要出現一次銀行擠兌或金融機構破產，人們就能認識到“出問題時有地方去找人解決問題”的價值。金融交易本來就是基于信任的跨期價值交換，本來就充滿懷疑、充滿信息不對稱，單純的手機界面、互聯網界面、亦或未來投產的人工智能，雖然能帶來便利，但不利于增強信任。尤其對缺乏誠信、著重人情、太認關系的中國人來說，面對面的交流、有形堅實的建筑往往是信任不可或缺的基礎。由此可見，銀行的未來發展，單純憑抽象數據的人機互動是不夠的，金融服務依然需要人與人之間的互動交流。原因三：從人工智能應用的優劣勢分析。如今我們已處在人機共存的狀態，AI工作高效，既不會抱怨工作量，它們不喊累、不鬧情緒、犯錯率極低。如此看來，人根本不是機器的對手，這當然是AI的優勢，但也有它的極限。機器只能專一于某一特定領域，按照輸入的某個編程數據進行操作。它不懂概念、不會策劃，既不具備創意，也沒有任何常識。在新的非結構化環境下AI很難完成任務，對于跨領域思考的戰略性問題、有難度且復雜的計劃，它都無法勝任。再者，AI是沒有溫度的，如果銀行僅用一個冷冰冰的機器去為客戶做解釋工作，顯然是行不通的。AI連跨領域的常識都不具備，怎會有自我意識和情感去贏得人類的喜愛，得到客戶的尊敬呢。綜上所述，筆者認為，在未來10-20年AI的出現并不會讓傳統銀行消失。但是有一種趨勢我們無法否認，那就是人工智能的誕生的確取代了一部分金融從業人員的工作崗位。自工業革命后，工作帶給大部分人的意義，不再僅是謀生手段，更是一種自我認可，表明自己作為社會中“一枚轉動齒輪”的存在價值。隨著科技的發展日新月異，諸多證據表明，科技的進步確實對失業率、就業難等問題有著明顯的影響。AI科學家李開復博士坦言“人工智能在未來的十五年將會替代人類一半以上的工作。”人工智能時代，僅靠記憶與練習就可以掌握的技能將是最沒有價值的技能，那些重復性、技能低、程式化、弱社交的工作最容易被機器所替代，而全球至少一半以上的人從事的工作崗位正是單一領域重復性的工作。這不禁讓我聯想到現狀銀行的客戶經理及后臺審批人員，從某種意義上講，他們是信貸生產流水線的工人。不難預料，未來數以百萬的金融從業者會因為輸給AI而慘遭淘汰，無望地為生計苦苦掙扎，同時伴隨而來的是大批流失原崗位的工作者對社會認同感和自我價值感的迷失。那么，作為銀行從業人員本身，如何在AI時代大背景下迎接挑戰，去解決即將面臨的就業轉移問題和心理過渡，則顯得很有必要。人工智能掀起此次新一輪的銀行革命，即是挑戰，亦是機遇！大環境發生變化，我們可以尋求新的增長點,從中挖掘更多未被開發的“寶藏資源”，比如說，人類自今未被激發的潛能。人之所以為人，是因為人類大腦是一個攜帶情感且思維意識具備靈活切換功能的復雜“機器”。我們可以反問“人工智能不會做什么？”從這里作為切入口。因為這些AI極限之外的領域正是人類的優勢。或者我們再大膽假設“未來，AI什么都能做，哪怕做得比人都好，但我們還是希望找個真實的人來從事的工作有哪些？”人類有AI所不可替代的一面，人類的同理心，價值觀，團隊智力以及情懷等這些特質，不僅能感知別人的思想與情緒，還能協調合作伙伴之間的關系，懂得察言觀色、關心他人、提供幫助。這些都是人類創造經久不衰的價值之根本所在。不是所有工作都會被AI取代。相反，很多工作都會轉變為新的工作機會。技術發展將造成一部分簡單、底層工作的消失或轉變，但由此也會催生更多新型的，更需要人類判斷力和創造力的工作崗位。在未來，有一個職業是很難被取代的，那就是有溫度，有關懷的服務業。人性化的服務會更加被重視和運用，更需要得到升級。縱觀傳統銀行業的發展歷程，銀行長時間處于賣方市場，以往并無需對自身提出高密度營銷和客戶服務理念，然而隨著金融市場全球化，銀行同業競爭日益激烈，消費主義崛起以及互聯網金融等技術助力“消費民主”。這才迫使銀行和客戶之間的買賣天平偏向了消費者（買方）一端。由此，傳統銀行的角色也在發生反轉性變化。在今年3月15日第十三屆全國人大二次會議記者會上，李克強總理指出要“振興金融服務”。由此可見，銀行提升金融服務的任務勢在必行。今后的銀行，大部分金融產品信息數據來自AI，但應該要以AI技術作為內核，然后用人的關懷將其包裹，提供給客戶人性化的金融服務。因為當一大堆工作被機器取代后，我們反而會發現人與人之間是需要接觸的，比起不具備情懷的AI，人們會更傾向于選擇需要情感投入的服務。高情商、善溝通、說服力強會成為未來的稀缺資源，培養關懷型的金融服務人員，會讓客戶體驗到更優質的服務和提升客戶對銀行產品的滿意度。銀行人員的轉型，一方面要善于運用AI科技帶來的便利，將機器為人類節省出來的這部分時間轉移到金融服務領域上；另一方面從我們個體出發，要自我實現增值，通過提高人際溝通能力、情商、人文情懷來服務客戶，因為關懷他人是最能產生正向反饋，創造社會價值和經濟價值的事情。打造“以科技金融為內核，以人文關懷為主線”的金融服務，讓AI技術成為銀行發展的加速器。與此同時，銀行作為企業還需肩負起社會責任感，提早對公司內部的工種做重新訓練和培訓，創造更多的高級服務型就業崗位，讓那些原來流水線模式的重復型勞動者轉變成關懷型的金融服務工作者。此外，隨著人工智能在整個社會當中的逐步普及和應用，政府需出臺相應的政策、法律以及金融監管規則，比如AI出錯，那么由此產生的一系列由誰來理賠、誰來負責等相關問題，要提前制定應對措施。從以上多方面著手未雨綢繆，來幫助一半以上的工作者能夠更平穩地度過人類史上最大的一次工作遷移。與其像尤瓦爾·赫拉利在《未來簡史》中寫道：“人類面臨的新議題是人工智能革命，它將造成個人價值的終結，除了極少數的精英，99%的人將成為無用之人。”我更傾向于人類善用科技的智慧會勝過利益強大的科技。在此引用斯蒂芬·霍金在去年離世前留給世人十問中的一個觀點，他在沉思錄中寫道：“智力是人之為人的核心。智力被定性為適應變化的能力。人類智慧是能夠適應環境變化的人，經世代自然選擇的結果。”我們不應該害怕改變，而需要在自己身上克服這個時代，讓人工智能對我們有利。“銀行”與“AI”的出現，歸根結底，它們都是為了提供給人類生活更便利化的產物。與其說二者誰將取代于誰，倒不如從“如何追求更加符合滿足人類需求的角度”出發，將二者各自優勢結合為人類所用。雖然，人工智能勢必會引發一些社會問題，但如果我們有足夠早的時間意識到這些問題，在大變革前，做好足夠的準備和應對措施來改善，我想并不會如同預言中那么悲觀，也許提升優質跨領域的人性化服務更能使銀行的金融服務比AI更有價值和優勢。在AI來臨之際，何不將這場科技革命看成契機，它讓人類重新思考其自身價值的同時，也迫使傳統銀行自我革新，有如破繭之蝶蛻變，不拘泥固守一隅，另辟蹊徑尋覓新出口，方能在更廣闊的道路上，行以致遠。
