《貿(mào)易金融》記者張藝妍

——2019年7月5日小微金融年會圓桌論壇（一）

參與嘉賓：

蘇寧金融研究院副院長薛洪言。

廣州銀行普惠金融部總經(jīng)理助理李瓊芬；

渤海銀行石家莊分行普惠金融事業(yè)部總經(jīng)理王亞彬；

高燈科技分公司CFO兼稅務(wù)總監(jiān)霍燕鋒。

主持人：

北京財資和供應(yīng)鏈應(yīng)用技術(shù)研究院研究總監(jiān)任文心

主持人：現(xiàn)在面臨一些小微金融困惑，在大家眼里有哪些呢？

薛洪言：特別是去年以來，政策層面、行業(yè)層面出臺了很多政策支持小微金融。同時隨著這些年來金融科技的崛起，尤其是金融科技在C端、B端互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域得到了一個很好的應(yīng)用和拓展。科技給小微企業(yè)融資難題提供了很多新的思路以及方向。

從2018年開始大家紛紛把B端產(chǎn)業(yè)包括小微金融的互聯(lián)網(wǎng)視為新的風(fēng)口，很多創(chuàng)業(yè)的機(jī)構(gòu)也自發(fā)涌入這個領(lǐng)域，為這個領(lǐng)域的未來發(fā)展提供了很大的想象空間。

主持人：李總，在廣州銀行在客戶的經(jīng)營過程中的觀點是什么？

李瓊芬：廣州銀行所處的粵港澳大灣區(qū)，眾所周知這是中國最具經(jīng)濟(jì)活力的地區(qū)，經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平全國領(lǐng)先，產(chǎn)業(yè)體系完備，集群優(yōu)勢明顯，科技研發(fā)、轉(zhuǎn)化能力突出。廣州銀行得天獨厚，近年實行二次轉(zhuǎn)型改革，把普惠金融、科技金融和鄉(xiāng)村振興的等業(yè)務(wù)布局提上戰(zhàn)略的高度。

在推動小微業(yè)務(wù)發(fā)展的過程中，廣州銀行主要通過約束機(jī)制和工作流程來實現(xiàn)：

第一個能貸，首要目標(biāo)是要了解我們的客戶。通過金融科技、大數(shù)據(jù)等方式了解客戶，勾畫畫像。科技賦能，但萬變不離其宗，科技手段最后還是為了了解我們的客戶。

第二個愿貸，發(fā)展普惠金融解決中小企業(yè)融資難融資貴融資慢的問題，既是責(zé)任，也是機(jī)遇。通過內(nèi)部機(jī)制的完善，借助業(yè)務(wù)場景掌握小微業(yè)務(wù)的風(fēng)險點和關(guān)鍵點，保障業(yè)務(wù)順利開展。

第三個敢貸，銀行內(nèi)部的機(jī)制要實現(xiàn)盡職免責(zé)、小微貸款有容錯機(jī)制，客戶經(jīng)理才不“畏貸”。

主持人：在王總看來，渤海銀行這邊哪些可以做到解決小微企業(yè)融資難的問題呢？

王亞彬：首先，中小企業(yè)風(fēng)險高，這是銀行業(yè)普遍認(rèn)為的。如何改善對中小企業(yè)的信用評估，以及對中小企業(yè)基于融資的資產(chǎn)價值做相對科學(xué)及公允的評估，這是解決中小企業(yè)融資難、融資貴重要的切入點。

第二，怎么樣解決中小企業(yè)融資難融資貴？我們能否為中小企業(yè)構(gòu)建場景化的數(shù)字化平臺，對于中小企業(yè)的交易信息做到了解、可追溯，并利用積淀的大數(shù)據(jù)構(gòu)建大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型對中小企業(yè)進(jìn)行公允評估，就應(yīng)該是很好的方案。

第三，把銀行的一些數(shù)字化貿(mào)金產(chǎn)品，嵌入到數(shù)字化平臺場景中，使以往大企業(yè)能夠享受到的金融服務(wù)能夠高效的應(yīng)用于更多中小微企業(yè)，有利于中小微企業(yè)融資成本的進(jìn)一步降低。

主持人：霍總，高燈看來，稅務(wù)信息怎么樣能夠做到對銀行、企業(yè)而言更具價值？

霍燕鋒：我談一下稅務(wù)信息對銀行的價值。前段時間是湖北銀行找高燈合作，采用稅務(wù)信息做貸款類的產(chǎn)品。稅務(wù)信息這一塊是直接根據(jù)企業(yè)的收入反應(yīng)了開票的數(shù)據(jù)。稅務(wù)的一些其他信息，股權(quán)以及土地征值稅各方面的數(shù)據(jù)，因為是直接涉及到現(xiàn)金流，每一項稅務(wù)數(shù)據(jù)背后都有真實的三流。相對于會計的數(shù)據(jù)來說，對銀行更具有價值。

會計的三表首先是有局限性的。一是報表是一個歷史信息的反應(yīng)，現(xiàn)在價值以及未來價值反應(yīng)不到這個報表上；二是戰(zhàn)略性的價值反應(yīng)不到報表上，對于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)來說，最核心的戰(zhàn)略是用戶以及數(shù)據(jù)，這個在會計報表是反應(yīng)不了的。

主持人：薛總，蘇寧金融是一個非常好的場景，在這樣的好的場景下，未來最有價值的是數(shù)據(jù)、客戶、信息嗎？能否給我們一些啟示？

薛洪言：小微企業(yè)的縱深發(fā)展，我們需要依靠產(chǎn)業(yè)鏈本身的數(shù)據(jù)以及自身的價值，為小微企業(yè)進(jìn)行信用的評估。電商企業(yè)做的基于這個云平臺上面的小商戶經(jīng)營流水，包括銀行業(yè)做過基于POS支付的流水等等，基于這樣數(shù)據(jù)信息，進(jìn)行信用風(fēng)險評估。

當(dāng)前金融業(yè)處于轉(zhuǎn)型期，大公司從間接融資到直接融資的過度，大中型企業(yè)在快速的脫媒，轉(zhuǎn)向零售信貸，實現(xiàn)可持續(xù)的增長。另外制造業(yè)也正在進(jìn)行智能化的升級，產(chǎn)業(yè)鏈本身的信息化過程也在不斷的快速迭代。

這個迭代過程中產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)線上化，可以評估、可以納入模型這樣一些計算。隨著這樣的發(fā)展，我們慢慢就可以擺脫掉對于核心企業(yè)的依賴，擺脫于對于抵、質(zhì)押物的依賴，緊緊依靠這個內(nèi)生的信息做一個評估，從而更好地發(fā)現(xiàn)他的價值。

例如SAAS集中商，掌握小微企業(yè)的用戶，能夠可以看到他們用戶經(jīng)營信息、訂單信息、客戶信息，基于這些信息搭建一個平臺跟第三方金融機(jī)構(gòu)合作，可以創(chuàng)造出一些供應(yīng)鏈金融或者是小微金融的產(chǎn)品。未來在小微企業(yè)的演進(jìn)方向上，誰可以找到有價值、有特色的數(shù)據(jù)，誰就可以在小微金融領(lǐng)域有自己的一席之地。

主持人：請問李總，在銀行端，如何來抓取這樣有特色的數(shù)據(jù)，未來有沒有很好的策略和規(guī)劃？

李瓊芬：您提到的這個問題我們是有實踐探索的。怎么樣找更好的渠道取得這些數(shù)據(jù)？我們有一個項目是跟某一個地方政府合作，政府愿意提供或開放一些特色化、標(biāo)準(zhǔn)化的數(shù)據(jù)給銀行，方便銀行通過這些數(shù)據(jù)作為判斷客戶信用的一些維度。政府有很多統(tǒng)計的數(shù)據(jù)，這是我們需要挖掘的。我們跟政府的合作是共贏的，我們有天然的共同目標(biāo)和方向，就是支持小微，扶持實體經(jīng)濟(jì)。 

主持人：渤海銀行的王總有沒有什么可以跟大家分享的經(jīng)驗？

王亞彬：談到中小微企業(yè)的數(shù)據(jù)，涉及到數(shù)據(jù)系統(tǒng)的構(gòu)建問題。構(gòu)建的方法應(yīng)該有這么幾種：

大家剛才頻繁提到產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)，這意味著都已經(jīng)意識到了產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展趨勢。中國的產(chǎn)業(yè)很多都是下沉的，并且下沉到區(qū)縣。區(qū)縣的特色產(chǎn)業(yè)的特點，很多目前并沒有實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)化以及信息化，產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)在很多地方是處于萌芽狀態(tài)，基于這些下沉的產(chǎn)業(yè)構(gòu)建產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)平臺，是一種挑戰(zhàn)，更是一片藍(lán)海。

針對這些下沉的產(chǎn)業(yè)去進(jìn)行數(shù)據(jù)系統(tǒng)構(gòu)建的時候，我認(rèn)為應(yīng)該為這個行業(yè)構(gòu)建具備行業(yè)特點小的ERP系統(tǒng)及互聯(lián)網(wǎng)交易平臺，對中小企業(yè)的管理及交易信息進(jìn)行清晰梳理，構(gòu)建基于云端的數(shù)據(jù)系統(tǒng)服務(wù)方案，讓金融機(jī)構(gòu)在授權(quán)的情況下對中小企業(yè)的信息清晰可視見，便于提供特色便捷的金融服務(wù)。

再就是與政府密切合作，很多地方都在搭建智慧城市，我們也有一些嘗試。針對一些下沉的區(qū)縣級的智慧城市服務(wù)，金融的思維和產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)思維的介入，能夠?qū)Τ鞘械倪@些數(shù)據(jù)應(yīng)用起到很好的梳理以及推動作用。跟政府合作搭建數(shù)據(jù)平臺，能夠為一個城市的各種人群提供專業(yè)化的金融服務(wù)，應(yīng)該是一個很好的選擇。

主持人：請問霍總，從您稅務(wù)的角度或者是從財務(wù)的角度來講，怎么樣能夠更好地構(gòu)建自己的數(shù)據(jù)鏈條？更好地用這些數(shù)據(jù)鏈條的價值找到我們的資金？

霍燕鋒：首先這個數(shù)據(jù)是只有國家稅務(wù)總局才掌握，這是國家機(jī)密不可能開放的。我認(rèn)為金融機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)也有可能不開放。高燈目前也做區(qū)塊鏈電子發(fā)票，做區(qū)塊鏈電子發(fā)票的過程中肯定會有一些企業(yè)的稅務(wù)方面的數(shù)據(jù)，但是跟金稅三期相比還是差遠(yuǎn)了，畢竟我們只是一個基于票的載體。

銀行基于稅務(wù)數(shù)據(jù)做一些貸款的產(chǎn)品，對銀行來說風(fēng)險是更低的。尤其在金稅三期后，因為企業(yè)一般的稅務(wù)數(shù)據(jù)都是一致。對國家來說，金稅三期確實起了很大的作用。不像之前，很多企業(yè)的以往假發(fā)票、虛開的情況比較多。

主持人：請大家為我們中小企業(yè)做一下寄語。

薛洪言：我們結(jié)合整個宏觀經(jīng)濟(jì)形勢，包括整個金融業(yè)整體融資大的背景來看，未來也會保持這個貸款增長，還會持續(xù)不斷發(fā)力小微金融的業(yè)務(wù)。

李瓊芬：城商行跟小微企業(yè)真的有天然以及必然的聯(lián)系。廣州銀行肯定還是會繼續(xù)一如既往扶持小微，這個是毫無疑問的。

王亞彬：金融科技在銀行的成熟應(yīng)用首先是在消費金融上，我相信未來金融科技在企業(yè)端的服務(wù)上更多是在小微企業(yè)。得小微者得天下，我相信大家一定能夠攜手共建平臺，共建一個健康的普惠金融生態(tài)。

霍燕鋒：小微企業(yè)對經(jīng)濟(jì)各個方面都有貢獻(xiàn)，希望各位銀行家更多關(guān)注我們這個小微企業(yè)。