2018年12月11日，主題為“數(shù)字化時(shí)代交易銀行的機(jī)遇與挑戰(zhàn)”，由《貿(mào)易金融》雜志、中國貿(mào)易金融網(wǎng)、環(huán)球交易銀行網(wǎng)主辦，中國工商銀行、薔薇集團(tuán)、杭州銀行聯(lián)合主辦，中國交易銀行50人論壇、中國供應(yīng)鏈金融產(chǎn)業(yè)生態(tài)聯(lián)盟協(xié)辦，北京財(cái)資和供應(yīng)鏈應(yīng)用技術(shù)研究院承辦，并與中國光大銀行、法興銀行、天津銀行、上海文瀝信息技術(shù)有限公司、南京潤辰戰(zhàn)略合作的第三屆中國交易銀行年會(huì)暨第8屆中國經(jīng)貿(mào)企業(yè)最信賴的金融服務(wù)商“金貿(mào)獎(jiǎng)”頒獎(jiǎng)典禮在北京隆重召開。

會(huì)上南京潤辰科技有限公司CEO周博帶來的主題分享：區(qū)塊鏈生態(tài)中的數(shù)字資產(chǎn)。

周博先生解說了線上的客戶和線下的傳統(tǒng)營銷有本質(zhì)的區(qū)別。解說了區(qū)塊鏈跟傳統(tǒng)的信息網(wǎng)絡(luò)的最大區(qū)別，傳統(tǒng)的信息網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)是共享的，而區(qū)塊鏈的生態(tài)，一方面在貢獻(xiàn)數(shù)據(jù)，一方面在保護(hù)自己的數(shù)據(jù)，我的數(shù)據(jù)就在我的節(jié)點(diǎn)上，其他的節(jié)點(diǎn)很難直接讀取。

以下文字根據(jù)大會(huì)現(xiàn)場整理

尊敬的各位領(lǐng)導(dǎo)，各位嘉賓，大家下午好。今天的主題是講交易銀行中的數(shù)字時(shí)代，其實(shí)我們一直在研究區(qū)塊鏈，區(qū)塊鏈中從初始形成，像比特幣這些數(shù)字貨幣，到現(xiàn)在的鏈圈的數(shù)字資產(chǎn)，也是通過數(shù)字化的服務(wù)提升銀行在整個(gè)風(fēng)控，包括交易過程中的資產(chǎn)識(shí)別和鑒別能力。其實(shí)我們在考慮交易銀行的時(shí)候，我們首先是作為一個(gè)技術(shù)公司來為銀行提供服務(wù)的。我們更多的是為銀行來提供科技服務(wù)，幫助銀行通過科技來創(chuàng)新，幫助銀行在創(chuàng)新過程中提升自己的獲客和風(fēng)控能力。

我們在思考交易銀行的時(shí)候，我們也從幾個(gè)方向思考，客戶在哪里，客戶要什么，怎么對接在線平臺(tái)的客戶資金需求與銀行的資金怎么撮合，因?yàn)槠髽I(yè)有各種場景，我們怎么看懂它，怎么把客戶的需求和銀行的資金對接起來，這是我們作為科技公司能做中間的撮合和服務(wù)過程。現(xiàn)在很大的方向是客戶線上化。

前幾年大家談客戶線上化的時(shí)候，還沒有現(xiàn)實(shí)的對標(biāo)場景。現(xiàn)在BAT的廠商，尤其ToC的廠商，在消費(fèi)金融支付領(lǐng)域已經(jīng)給銀行帶來了很大的沖擊。這些企業(yè)也再向ToB的領(lǐng)域擴(kuò)張，甚至一些ERP的廠商也在向金融領(lǐng)域拓展。交易銀行怎么跟BAT廠商競爭？我們科技公司就是幫助銀行對標(biāo)這些科技公司，幫助銀行提升線上的服務(wù)能力。所有的數(shù)據(jù)、平臺(tái)，包括產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的興起，告訴大家一個(gè)趨勢，就是客戶以后都是在線上的，而且客戶是需要便捷化的，方便的，包括手段比較簡單的產(chǎn)品。

對于銀行，第一，線上個(gè)客戶篩選的過程。線上的客戶和線下的傳統(tǒng)營銷有本質(zhì)的區(qū)別。傳統(tǒng)的營銷是靠客戶經(jīng)理去跑，現(xiàn)在是海量的客戶，這些客戶是帶場景和資產(chǎn)的。我們怎么去服務(wù)他們？第一，要有一定的客戶篩選成為。第二，產(chǎn)品的服務(wù)方面跟傳統(tǒng)的產(chǎn)品是有區(qū)別的，原來還看授信和資產(chǎn)負(fù)債表。現(xiàn)在線上的電商，包括帶場景的客戶怎么服務(wù)？你的產(chǎn)品可能也是需要變化的，可能會(huì)有其他的跟著供應(yīng)鏈或者貿(mào)易金融綁定的產(chǎn)品去服務(wù)這些客戶。所以我們在看這些交易銀行的服務(wù)能力的時(shí)候，也在思考怎么把銀行的資金對接到這些線上的客戶。

線上的客戶有幾個(gè)來源。第一，產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)。現(xiàn)在是比較新興的趨勢，因?yàn)楹芏鄠鹘y(tǒng)行業(yè)，包括垂直行業(yè)都在做互聯(lián)網(wǎng)+的轉(zhuǎn)型，可能在未來兩三年中產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)可能是銀行爭奪的戰(zhàn)場。現(xiàn)在包括智能建造，包括新能源，有很多把自己很多的流程線上化，然后吸引同類的企業(yè)參與。這些場景跟垂直行業(yè)綁定很深的。第二，很多ERP廠商利用自己在財(cái)務(wù)管理、流程管理上的經(jīng)驗(yàn)和客戶積累，在對外提供服務(wù)。這塊也是純線上的。第三塊像京東和阿里這些電商，電商服務(wù)看到的是一些交易、訂單，包括支付，甚至消費(fèi)金融的場景，最后還有一些線下的客戶線上化。其實(shí)這里，我們要考慮銀行怎么對這些線上場景進(jìn)行服務(wù)。我總結(jié)下來有四點(diǎn)：

第一，接入方式。因?yàn)椴还芸蛻羰荅RP還是什么，怎么接入？通過傳統(tǒng)的銀企直聯(lián)的方式很難實(shí)現(xiàn)高效的接入方式，服務(wù)一兩個(gè)大的國企是滿足要求的，但是有這么多平臺(tái)如何一個(gè)一個(gè)接入。

第二個(gè)，資產(chǎn)驗(yàn)證。因?yàn)樵诰€上化的過程當(dāng)中會(huì)產(chǎn)生很多資產(chǎn)，像我們講的合同、訂單、發(fā)票、提貨單、發(fā)貨單、海運(yùn)單、質(zhì)檢單、應(yīng)收賬款等等。這些里面，有一些是信息資產(chǎn)，有一些是票據(jù)資產(chǎn)，還有一些實(shí)物資產(chǎn)，其實(shí)整個(gè)線上平臺(tái)會(huì)積累這么多資產(chǎn)，這些資產(chǎn)是幫助我們佐證客戶貿(mào)易背景的真實(shí)性的，到底是真是假，是刷單的還是真實(shí)交易，整個(gè)交易流程是不是可以驗(yàn)證的。跟傳統(tǒng)的銀行來比，大家很多看事前，但是事中和交叉驗(yàn)證是比較弱的。

第三，提供什么樣的金融產(chǎn)品。原來傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品需要做適應(yīng)性的改造，尤其是能不能夠提供針對交易銀行或者某一個(gè)場景的，也要求銀行做適應(yīng)性的產(chǎn)品創(chuàng)新。

第四，風(fēng)控。客戶在線，流程在線，資產(chǎn)在線，我們怎么看風(fēng)控？如果靠傳統(tǒng)的可能趕不上變化，我們需要線上化，跟著場景走。

我們在思考，線上有這么多資金，這么多資產(chǎn)，授信模式是不是在變？原來大家都在談主體授信，主體授信對于小微和個(gè)體工商戶來講，很難融到資。但是這些客戶是不是銀行的主戰(zhàn)場？也需要銀行去思考，如何從主體授信向交易授信轉(zhuǎn)變，通過對第一還款來源的把控，客戶的實(shí)物資產(chǎn)和票據(jù)資產(chǎn)來把握，來控制風(fēng)險(xiǎn)，一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)可以通過貨物的轉(zhuǎn)賣和票據(jù)的處理，可以實(shí)現(xiàn)回款。

第二，原來的客戶經(jīng)理包括風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理其實(shí)都是通過對不斷地跟客戶交流去營銷，去獲得相應(yīng)的融資需求的。現(xiàn)在對于線上獲客，對接了一個(gè)平臺(tái)以后，會(huì)有海量的客戶，如何批量的獲客，做客戶的篩選，這塊也是銀行需要去面對的一個(gè)場景。

第三，原來傳統(tǒng)的靠紙質(zhì)單據(jù)流轉(zhuǎn)的貸款支用場景，現(xiàn)在能夠更加快捷方便的通過線上的環(huán)節(jié)實(shí)現(xiàn)。

第四，我們更關(guān)注怎么把握第一還款來源，不管通過受托支付，還是通過控貨的方式，怎么來實(shí)現(xiàn)一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)來變現(xiàn)的問題。

這是我們的解決方案，前面我們講了那么多問題，包括我們的場景線上化，包括資產(chǎn)線上化，我們怎么來實(shí)現(xiàn)呢？其實(shí)我們公司是專業(yè)做區(qū)塊鏈的，我們從區(qū)塊鏈出發(fā)，做了很多應(yīng)用場景，包括區(qū)塊鏈的供應(yīng)鏈。我們認(rèn)為區(qū)塊鏈為什么能解決很多行業(yè)痛點(diǎn)呢？因?yàn)閰^(qū)塊鏈本身它在信任這塊是有重大突破的。不管是授信，還是生態(tài)拓展，他們都會(huì)考慮一個(gè)，為什么上你的平臺(tái)？以銀行為中心化的系統(tǒng)，讓企業(yè)來加入，原來線下的銀行靠情感信任或者關(guān)系信任，這種方式實(shí)現(xiàn)的相互之間的關(guān)系和溝通。現(xiàn)在我們把這種信任機(jī)制變成了數(shù)學(xué)模型，變化一種公式和真實(shí)的多方參與形成的機(jī)制，保證它的參與度。因?yàn)槲覀冊趨^(qū)塊鏈中所有生態(tài)的建立和節(jié)點(diǎn)的參與，最大的解決了隱私保護(hù)問題。每個(gè)參與者貢獻(xiàn)的數(shù)據(jù)還在自己這兒，只有需要交叉驗(yàn)證的時(shí)候才會(huì)到你的節(jié)點(diǎn)上。這里可以從某一個(gè)程度上很大的改變把全量數(shù)據(jù)放在你這兒的擔(dān)心，數(shù)據(jù)還在每個(gè)企業(yè)手里，我們做生態(tài)的交叉比對、驗(yàn)證，甚至在拓展生態(tài)的時(shí)候都是很好的保護(hù)。

我們做區(qū)塊鏈生態(tài)的時(shí)候，首先區(qū)塊鏈?zhǔn)且粋€(gè)加密的信息網(wǎng)絡(luò)，跟傳統(tǒng)的信息網(wǎng)絡(luò)最大的區(qū)別是傳統(tǒng)的信息網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)是共享的，只要放在搜索引擎，就可以搜到相關(guān)信息，可以獲取相關(guān)信息。但是區(qū)塊鏈的數(shù)據(jù)資產(chǎn)是屬于每一個(gè)交易者，只有交易對手之間可以相互看到，交易對手之外的客戶看不到數(shù)據(jù)。參與區(qū)塊鏈的生態(tài)，一方面在貢獻(xiàn)數(shù)據(jù)，一方面在保護(hù)自己的數(shù)據(jù)，我的數(shù)據(jù)就在我的節(jié)點(diǎn)上，其他的節(jié)點(diǎn)很難直接讀取你的數(shù)據(jù)。但是又提供一種方式，如果你去做融資了，可以把相應(yīng)過程當(dāng)中的某一段數(shù)據(jù)授權(quán)訪問讓銀行去看。

我們第一談參與者，每一個(gè)參與者有不同的身份。第二，隱私保護(hù)，我們在傳輸和交易進(jìn)行了加密。授權(quán)就是數(shù)據(jù)的隱私保護(hù)，最后參與就是共識(shí)機(jī)制，我們信任機(jī)制變成了數(shù)學(xué)或者規(guī)則來保證。

我們在實(shí)現(xiàn)整個(gè)供應(yīng)鏈的時(shí)候，我們跟產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)、ERP、電商做對接的，布置一個(gè)區(qū)塊鏈節(jié)點(diǎn)到對方，我們可以變相的獲取訂單、采購端相應(yīng)的產(chǎn)品，這些資產(chǎn)沉淀到金融價(jià)值鏈上，在這個(gè)鏈上是所有客戶的整個(gè)資產(chǎn)。這個(gè)資產(chǎn)不是靜態(tài)的，是動(dòng)態(tài)生成的。不但有資產(chǎn)本身，還有資產(chǎn)的形成過程，這樣給銀行展示的時(shí)候，第一是一個(gè)什么樣的資產(chǎn)，第二，這個(gè)資產(chǎn)怎么生成的，包括各種流程都在線上可以看到。在價(jià)值沉淀的過程中，我們對銀行來講會(huì)把整個(gè)貿(mào)易背景看的更加真實(shí)，最后針對這些資產(chǎn)匹配什么樣的銀行產(chǎn)品，訂單融資、倉單融資等等。 

在資產(chǎn)流動(dòng)過程中，對應(yīng)收、應(yīng)付、存貨，我們?nèi)绾螆鼍盎Ｒ驗(yàn)樯嫌魏拖掠危ㄖ杏蔚挠唵味际嵌鄬Χ嗟模l(fā)生了多少，融資了多少，最后交付了，都可以清楚看到。

這是我們公司目前已經(jīng)上線的區(qū)塊鏈實(shí)踐系統(tǒng)或者生態(tài)，首先我們這個(gè)生態(tài)目前在線上的銀行大概有30多家，我們現(xiàn)在上線的產(chǎn)品有信用證代開、保理、保函，福費(fèi)廷，應(yīng)付憑證、保兌倉等等。在形成過程中生成了4個(gè)交易市場，像再保理的撮合市場、福費(fèi)廷的撮合市場、大宗商品的撮合市場、企業(yè)客戶資產(chǎn)的撮合。

我們的交易量，國內(nèi)信用證6個(gè)億，保理8個(gè)億，福費(fèi)廷有2100億。我們區(qū)塊鏈聯(lián)盟在整個(gè)國內(nèi)國際都是最大的交易市場。

講一個(gè)具體案例，我們做了一個(gè)倉庫的，我們希望通過控貨實(shí)現(xiàn)對整個(gè)風(fēng)險(xiǎn)的把控。首先，我們在動(dòng)產(chǎn)和倉單通過區(qū)塊鏈+物聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行控制。倉庫的大宗商品比較難做，因?yàn)楹芏鄠}庫的管理水平不行，可能會(huì)存在丟貨，貨物被多次抵押的各種情況。我們通過兩部分實(shí)現(xiàn)，第一部分是所有的融資協(xié)議跟監(jiān)管協(xié)議在線簽，直接線上簽三方協(xié)議，每一次簽約都有CA的證書保證，我看合約的時(shí)候是流程化的，這是可追溯的。第二，我們看物聯(lián)網(wǎng)跟區(qū)塊鏈的技術(shù)結(jié)合，對貨物現(xiàn)場的控制。現(xiàn)在做了兩個(gè)最核心的功能，第一個(gè)是遠(yuǎn)程巡庫。大家知道原來對倉庫的管理就是兩個(gè)月到三個(gè)月過去看一下，點(diǎn)一下貨。現(xiàn)在我們通過物聯(lián)網(wǎng)+區(qū)塊鏈，隨時(shí)點(diǎn)一個(gè)按鈕，馬上能看到貨物現(xiàn)場，我通過物聯(lián)網(wǎng)能證明這個(gè)貨在哪個(gè)貨位上。通過攝像頭證明這個(gè)貨從外形上來看跟之前是不是有變化，上到區(qū)塊鏈上，然后就不可篡改了，會(huì)形成多次巡庫的記錄。會(huì)有一個(gè)時(shí)間軸，展示每次巡庫的現(xiàn)場取的數(shù)據(jù)情況。

第二，我會(huì)形成電子盤庫，因?yàn)楸P庫對于很多銀行操作者是不是到現(xiàn)場數(shù)一下。現(xiàn)在有了物聯(lián)網(wǎng)，每一個(gè)貨位上面有電子標(biāo)簽，通過對電子標(biāo)簽的統(tǒng)計(jì)會(huì)實(shí)現(xiàn)整個(gè)數(shù)據(jù)的統(tǒng)計(jì)，一點(diǎn)按鈕可以馬上查出，我在倉庫的客戶下有多少貨，然后我對應(yīng)有多少融資，可以馬上匹配出風(fēng)險(xiǎn)。這里我們通過物聯(lián)網(wǎng)+區(qū)塊鏈的技術(shù)，通過區(qū)塊鏈形成了一個(gè)證據(jù)鏈，我在整個(gè)的巡庫、盤庫、簽約所有過程都可以在線展示。

基本上我們公司一年過程中實(shí)現(xiàn)了11個(gè)區(qū)塊鏈場景，而且每個(gè)場景都上線了。希望能跟更多的銀行一起探討怎么通過區(qū)塊鏈來提升整個(gè)交易銀行的服務(wù)和水平，怎么服務(wù)貿(mào)易金融的產(chǎn)品和場景，感謝大家！

本文根據(jù)現(xiàn)場速記整理，未經(jīng)嘉賓審閱，僅做學(xué)習(xí)參考。