—專訪中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行國(guó)際業(yè)務(wù)部總經(jīng)理助理張偉斌

來(lái)源：《貿(mào)易金融》雜志2018年8月刊

近年來(lái)，郵儲(chǔ)銀行一直堅(jiān)持“科技引領(lǐng)”戰(zhàn)略，將金融科技視為核心競(jìng)爭(zhēng)力，著力推動(dòng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，促進(jìn)科技與業(yè)務(wù)深度融合，打造面向未來(lái)的“智慧銀行”。那么，在探索金融與科技融合的道路上，郵儲(chǔ)銀行又有哪些創(chuàng)新之舉？近日，《貿(mào)易金融》就此專訪了中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行國(guó)際業(yè)務(wù)部總經(jīng)理助理張偉斌。

探索金融科技發(fā)展路徑

《中國(guó)金融業(yè)信息技術(shù)“十三五”發(fā)展規(guī)劃》提到要研究區(qū)塊鏈、人工智能等熱點(diǎn)新技術(shù)應(yīng)用，實(shí)現(xiàn)新技術(shù)對(duì)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新有力支撐和持續(xù)驅(qū)動(dòng)。張偉斌表示，從上世紀(jì)80年代以來(lái)，從實(shí)現(xiàn)會(huì)計(jì)電算化、儲(chǔ)蓄電子化處理的應(yīng)用起步，直至今日，中國(guó)銀行業(yè)已經(jīng)發(fā)展成為依托IT基礎(chǔ)運(yùn)營(yíng)的組織，計(jì)算機(jī)技術(shù)、通信技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用有效增強(qiáng)了銀行經(jīng)營(yíng)能力，推動(dòng)了銀行業(yè)集約化、內(nèi)涵式發(fā)展的現(xiàn)代科學(xué)管理水平。銀行業(yè)已經(jīng)充分認(rèn)識(shí)到金融科技將有效提升金融效率，大量智能化、場(chǎng)景化、云上化的架構(gòu)和應(yīng)用反映了銀行業(yè)擁抱金融科技。

金融科技的積極態(tài)度

張偉斌談道，“銀行一直以來(lái)的經(jīng)營(yíng)管理就是建立在數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上的，積累的金融交易數(shù)據(jù)量足夠多、足夠全，這是銀行的優(yōu)勢(shì)，但難點(diǎn)在于如何做好數(shù)據(jù)分析、有效利用數(shù)據(jù)，以及如何解決敏捷開(kāi)發(fā)、快速迭代、多元場(chǎng)景。”以郵儲(chǔ)銀行自行開(kāi)發(fā)的供應(yīng)鏈融資平臺(tái)來(lái)說(shuō)，一方面極大地改善傳統(tǒng)線下方式的業(yè)務(wù)辦理效率低、操作風(fēng)險(xiǎn)控制難的問(wèn)題，小額、高頻的融資也幫助銀行較以往更多地了解上下游往來(lái)情況，多模式的互聯(lián)方式也有效擴(kuò)展了服務(wù)群體，但另一方面，對(duì)于融資客戶的全面風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、交易數(shù)據(jù)的動(dòng)態(tài)分析判斷、產(chǎn)業(yè)鏈集群的延伸營(yíng)銷等方面的數(shù)據(jù)挖掘功能還有很大的改進(jìn)提升空間，目前郵儲(chǔ)銀行正嘗試?yán)眯乱淮髷?shù)據(jù)平臺(tái)（“Hadoop+Vertica”混合式架構(gòu)，兼顧結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)與非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)處理），以及正在建設(shè)的擁有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的機(jī)器學(xué)習(xí)平臺(tái)，對(duì)于貿(mào)易金融領(lǐng)域的客戶識(shí)別、智能風(fēng)控與反欺詐以及智能運(yùn)營(yíng)等方面提供技術(shù)支撐，更好地支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)小微企業(yè)，打造符合郵儲(chǔ)銀行戰(zhàn)略定位的“普惠e融”。

豐富區(qū)塊鏈應(yīng)用場(chǎng)景

《中國(guó)區(qū)塊鏈技術(shù)和應(yīng)用發(fā)展白皮書(shū)（2016）》中將區(qū)塊鏈定義為分布式數(shù)據(jù)存儲(chǔ)、點(diǎn)對(duì)點(diǎn)傳輸、共識(shí)機(jī)制、加密算法等計(jì)算機(jī)技術(shù)的新型應(yīng)用模式。以貿(mào)易金融為例，區(qū)塊鏈應(yīng)用的顯著優(yōu)勢(shì)在于優(yōu)化業(yè)務(wù)流程、降低運(yùn)營(yíng)成本、提升協(xié)同效率。2018年7月，郵儲(chǔ)銀行福費(fèi)廷業(yè)務(wù)系統(tǒng)正式上線，該系統(tǒng)基于Fabric 1.0版本，實(shí)現(xiàn)二級(jí)市場(chǎng)福費(fèi)廷交易的信息共享，提升跨行業(yè)務(wù)的處理效率，通過(guò)聯(lián)盟鏈實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)回溯、私鑰篩選資料可見(jiàn)、共識(shí)機(jī)制背書(shū)信息安全、線上傳輸優(yōu)化流程時(shí)效、分布賬本提高安全邊際，在前期已應(yīng)用U鏈托管業(yè)務(wù)系統(tǒng)的基礎(chǔ)上進(jìn)一步豐富了各種業(yè)務(wù)應(yīng)用場(chǎng)景的解決方案，逐步打造郵儲(chǔ)銀行區(qū)塊鏈技術(shù)平臺(tái)和領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)。

張偉斌表示，一方面，很多銀行都在開(kāi)發(fā)自己的區(qū)塊鏈平臺(tái)，目前情況來(lái)看基本都是采用“聯(lián)盟鏈”的方式，但每一個(gè)“聯(lián)盟鏈”的市場(chǎng)影響力都還很有限，這可能受傳統(tǒng)的營(yíng)銷模式以及競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系影響很大。未來(lái)無(wú)論是多鏈的互通還是出現(xiàn)超級(jí)公鏈，多層次、多維度的合作將會(huì)是區(qū)塊鏈的發(fā)展趨勢(shì)。另一方面，目前來(lái)看，區(qū)塊鏈在金融領(lǐng)域的進(jìn)一步發(fā)展既需要一個(gè)更高層次的組織從大局出發(fā)、從整體性出發(fā)去構(gòu)建宏觀架構(gòu)，又需要各個(gè)銀行建設(shè)好自己的底層技術(shù)和場(chǎng)景應(yīng)用，以此為基礎(chǔ)來(lái)構(gòu)建多業(yè)務(wù)集成的區(qū)塊鏈平臺(tái)。

從本質(zhì)上來(lái)說(shuō)，區(qū)塊鏈技術(shù)對(duì)社會(huì)更大的作用是構(gòu)建更有力、更廣泛的信用體系，凡是需要信用支持的地方，區(qū)塊鏈技術(shù)都有可能創(chuàng)造并傳遞價(jià)值。“目前，區(qū)塊鏈這一新興技術(shù)還在快速發(fā)展 中，仍然存在較多的技術(shù)障礙，同時(shí)在法律監(jiān)管等方面也存在較多不確定性。”張偉斌說(shuō)，“ 市場(chǎng)和客戶的行為模式和多元化需求已經(jīng)并將不斷發(fā)生新的轉(zhuǎn)變，更大范圍、更大規(guī)模、更多品類的線下資產(chǎn)、業(yè)務(wù)如何實(shí)現(xiàn)數(shù)字化依賴于全社會(huì)金融基礎(chǔ)設(shè)施的不斷完善，未來(lái)的技術(shù)路線也可能不斷地修正，除了銀行還需要政府部門(mén)、社會(huì)力量進(jìn)一步提升協(xié)同能力。”

金融科技助力風(fēng)險(xiǎn)管控

“從金融科技的角度來(lái)說(shuō)，提高銀行對(duì)于客戶、業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的準(zhǔn)確性，加快出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)以后的反應(yīng)速度，這是金融科技能帶來(lái)的關(guān)鍵風(fēng)控價(jià)值點(diǎn)。”張偉斌進(jìn)一步解釋說(shuō)，以供應(yīng)鏈金融為例，銀行在風(fēng)險(xiǎn)防范方面都有過(guò)深刻的教訓(xùn)，因此也都認(rèn)識(shí)到對(duì)于客戶實(shí)際交易的粘合度越高、合作的范圍越廣、深度越深，就越容易防控風(fēng)險(xiǎn)。而科技對(duì)金融的支持與滲透，讓這種粘合度越來(lái)越高。

張偉斌表示，在風(fēng)控領(lǐng)域運(yùn)用金融科技將有助于推進(jìn)數(shù)據(jù)核驗(yàn)和實(shí)地核查的結(jié)合，完善銀行貸前、貸中、貸后的三查管理，逐步優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)決策和管理體系。就貿(mào)易金融來(lái)說(shuō)，一是利用金融科技加強(qiáng)對(duì)行內(nèi)存量數(shù)據(jù)的利用和挖掘分析，從更多維度去考量、評(píng)價(jià)客戶和業(yè)務(wù)，以數(shù)據(jù)為依據(jù)，完善風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)模型；二是利用金融科技獲取更多的外部數(shù)據(jù)，并綜合運(yùn)用各方面的數(shù)據(jù)，開(kāi)展交叉驗(yàn)證，實(shí)現(xiàn)信息流、物流、資金流“三流合一”的全流程風(fēng)險(xiǎn)管控；三是利用金融科技提高，比如物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)動(dòng)態(tài)感知抵質(zhì)押物品的狀態(tài)變化，如果發(fā)現(xiàn)異動(dòng)，銀行可以第一時(shí)間獲得信息，并能及時(shí)采取風(fēng)險(xiǎn)處置措施；四是利用金融科技實(shí)現(xiàn)多方協(xié)作，更好地把握交易背景、跟蹤交易進(jìn)度，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，提高受理效率，加快信息傳輸，便捷資金往來(lái)。

展望金融與科技的有效融合從而推動(dòng)產(chǎn)品創(chuàng)新、流程創(chuàng)新和管理創(chuàng)新，張偉斌說(shuō)，“‘博觀而約取，厚積而薄發(fā)’，促進(jìn)金融與科技的融合是踐行‘增強(qiáng)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力’的現(xiàn)實(shí)選擇和有效路徑。

我們也應(yīng)該看到技術(shù)的應(yīng)用推進(jìn)其實(shí)很大程度上考驗(yàn)著一家銀行的流程、協(xié)同甚至是戰(zhàn)略、文化，在技術(shù)選擇上要權(quán)衡先進(jìn)性與適用度，在人員和機(jī)構(gòu)上也將不可避免地進(jìn)行圍繞智能化的調(diào)整和轉(zhuǎn)型。對(duì)銀行而言，這不僅是為應(yīng)對(duì)新金融力量的挑戰(zhàn)，更是培育新的發(fā)展動(dòng)力和經(jīng)營(yíng)模式，從而實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略性可持續(xù)發(fā)展的必由之路。”