——專訪IMI副所長、 四川省金融工作局局長助理涂永紅

來源：《貿易金融》雜志2018年8月刊

自2017年以來，金融科技的趨勢日漸明顯。一方面，中國人民銀行正式設立了金融科技委員會，明確了金融科技的地位及其在驅動金融創新、更好服務實體經濟方面起的重要作用；另一方面， 工、農、中、建、交五大行分別與百度、阿里、騰訊、京東、蘇寧五大互聯網公司達成合作，顯示了銀行業對于金融科技領域的充分重視和迅速跟進。那么，金融如何驅動科技創新發展？在這個過程中，將面臨哪些機遇與挑戰？引起業內人士的極大關注。

貿易金融：隨著金融與科技深入融合步伐的加快，您如何看待科技對于金融的重要意義？

涂永紅：在金融科技的推動下，運用一些最新的信息技術和互聯網技術，如人工智能、區塊鏈、云服務、大數據，在金融業務和管理中的確可以降低成本，提高金融服務的效率。信息不對稱是金融機構提供信貸服務的主要障礙，大數據技術則是很好的解決之道，它們能夠大大節約以前信息搜索、統計和分析的成本，方便銀行更好地為企業提供個性化的金融服務。而區塊鏈技術在記錄企業、個人交易的真實性、關聯性方面，能夠發揮以前靠人工沒辦法實現的功能。我覺得在金融業務流程再造方面金融科技有望發揮更大的作用。

貿易金融：現在，傳統的金融機構包括一些互聯網科技公司企業都在與技術進行深入融合，您怎么看待他們二者之間對于技術的應用？

涂永紅：金融有自身的特點和規律，有一整套的專業管理技術。任何國家從事金融服務都是有門檻的，并不是掌握了信息和網絡科技的人都有資格、有能力搞金融。與此同時，金融是資金融通的特殊行業，與實體經濟的聯系非常緊密，風險較大，需要專業的金融人才，并置于當局的嚴格監管下。從這個意義上看，信息企業并不適合提供全方位的金融服務。例如，美國和歐盟的信息科技比我們發達，但是他們卻沒有那么多信息企業進軍金融。盡管在上世紀90年代，美國出現了純粹的網絡銀行，即第一安全銀行，但是經過短短的幾年運行，它就就與傳統的銀行合并了，成為傳統銀行的網上銀行。像IBM、微軟等全球著名科技企業，不僅銷售和服務網絡遍及世界各國，而且應用的技術也是非常先進的，但是他們并沒有過多、過深地介入到金融行業。

實際上，金融功能的發揮、有效配置各種金融資源，僅僅擁有金融科技是不夠的，還需要一系列的法律、制度、流程和管理作為保障，否則就會制造混亂，甚至引發金融危機。目前，P2P還有網貸公司各種亂象頻出，根本原因在于這些企業沒有制度流程管理，也沒有金融人才，在不懂金融規律、不懂風險控制的情況下從事金融業務，造成寶貴的資金資源的巨大浪費，不少投資者損失慘重。我認為，術業有專攻，隔行如隔山，科技公司手里掌握金融科技，但是沒有金融人才、制度保障和金融文化，很難做好金融，最好不要跨界經營。

貿易金融：現在，從發展的速度來看，互聯網企業對于技術的運用是否要好于傳統金融機構對于技術的運用？

涂永紅：并不是這樣，二者各有千秋，重點不一樣。互聯網金融企業的技術優勢體現在一些特定的領域，尤其是零售業務端。他們可以較好地提供賬戶管理、信息存儲、客戶分類和交叉營銷等服務。通過運用大數據技術、人工智能、云計算技術，能夠提供覆蓋面非常廣、細分程度非常高、個性化很強的產品與服務。但是在資產管理端，在投資理財尤其是風險配置和管理方面，它要求的不是簡單的可復制產品，而是更復雜的金融策略、技術和創新產品。這是大數據公司或者金融科技公司很難提供的，傳統金融機構在這方面則有突出的優勢。所以，互聯網金融企業和傳統銀行在某些領域、某些方面都有優越性和長項。大銀行和科技公司開展合作，應該側重于優勢互補，可在零售業務領域充分發揮科技公司的優勢，值得注意的是，并不是所有的業務他們都能替代。

貿易金融：您認為當前科技與金融的融合過程中存在著哪些障礙呢？

涂永紅：工欲善其事，必先利其器，現在的問題是需要將金融業務場景化，針對不同的處境，運用不同的技術，從而達到提高效率、降低成本的目的。然而，在許多金融機構，科技作為業務的技術支撐部門，與業務發展存在脫節問題，技術進步的本身并沒有轉換為強大的金融服務能力。因為懂技術的人不懂金融，懂金融的人不懂技術，缺乏“金融+科技”復合型人才，是科技與金融很難無縫對接、很好匹配的最大障礙。另一個重要障礙是法律滯后或缺失。大數據技術應用最好的場景是海量信息的瞬間獲取和傳遞，這是它的優勢。但是這卻涉及到客戶隱私的保護問題。由于立法滯后，大量個人隱私和信息被泄露，令我們生活在一個近乎赤裸裸的時代，人生安全、財產安全和隱私權得不到應有的保護。無論技術如何可行，無論金融效率如何提高，我相信絕大多數人是不愿意個人或家庭的所有賬戶、交易信息被某家大數據公司收集和保管，因為它很可能為了最求利潤最大化而賣給任何一個能出高價人。如何在金融科技提供的便利性和保護個人信息安全之間找到平衡點，值得我們深思熟慮。

貿易金融：現在大家都很關注金融監管的問題，我們應該如何完善金融監管制度？

涂永紅：金融監管是對金融機構行為的規范，好比貓捉老鼠，不守規矩、出格的老鼠將受到懲罰。金融科技是推動金融創新和發展的一大動力，新技術在金融領域的應用，本身也是一個新生事物，它拓展了金融的深度和廣度，創造出以前我們沒有觸及，甚至不知曉的場景，在這樣的新場景下如何開展金融業務？究竟會產生什么樣的風險或危害？我們并沒有經驗，需要時間來觀察。在這種情況下，監管的相對滯后是必然的。需要從防風險的角度，正確對待金融與科技融合這樣一個新生事物，在我們沒法準確衡量風險或者沒有把握加以控制的時候，應該放慢一點腳步，不要去趕時髦。當然，加強監管的目的是要促進金融業健康發展，防止發生系統性金融危機。在金融科技廣泛運用到各項金融業務的今天，需要特別強調的是，金融監管要加強對金融消費者權益的保護。

貿易金融：金融科技能否在金融監管方面發揮一些積極的作用呢？

涂永紅：當然，金融科技的運用有利于提高金融監管能力，可以構建一個功能強大的、覆蓋各家金融機構交易行為的信息系統，實現實時的、非現場監管。通過這些信息預判出來高風險的金融機構、金融行為，從而建立高效的預警機制，做到事前、事中、事后協調一致的監管。區塊鏈具有精準記錄、確定交易行為的功能，讓交易行為變得更加透明，保存和獲取信息更加便捷，有利于更好地發現失信行為，使得失信者在網絡社會難以隱藏，對于提高社會誠信水平大有裨益。

貿易金融：如果讓您給金融與科技的關系定位，您能總結一下嗎？

涂永紅：金融是主角，科技是驅動金融創新發展的配角。