一未來(lái)已來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融撲面而來(lái)，震撼傳統(tǒng)商業(yè)銀行圈

互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮席卷金融業(yè)，銀行要在與其抗衡的激烈競(jìng)爭(zhēng)中生存下來(lái)，避免成為金融科技時(shí)代的“恐龍”，就必須重新審視整體競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)和自身所處位置，直面挑戰(zhàn)、轉(zhuǎn)變思維，擁抱互聯(lián)網(wǎng)、擁抱新科技，重塑商業(yè)經(jīng)營(yíng)模式，這個(gè)轉(zhuǎn)型的十字路口已經(jīng)擺在面前。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融的主要優(yōu)勢(shì)仍然集中在個(gè)人金融領(lǐng)域，對(duì)門(mén)檻相對(duì)較高的公司金融領(lǐng)域進(jìn)入和侵蝕的程度還不深，為銀行留下了應(yīng)對(duì)和調(diào)整的空間。而公司金融一直是銀行業(yè)務(wù)的基石，貢獻(xiàn)度通常過(guò)半。銀行要想重塑金融科技時(shí)代的競(jìng)爭(zhēng)力，就必須守住、用好、做強(qiáng)這塊基石。

在公司金融領(lǐng)域，競(jìng)爭(zhēng)雙方較量的核心仍將是最基礎(chǔ)的“存、貸、匯”業(yè)務(wù)。基于這一共識(shí)，縱觀全球銀行業(yè)，各家大型國(guó)際銀行集團(tuán)均不約而同地采取了“轉(zhuǎn)型+創(chuàng)新”的雙軌戰(zhàn)略來(lái)對(duì)傳統(tǒng)公司金融業(yè)務(wù)進(jìn)行智能化改造，以期發(fā)揮優(yōu)勢(shì)，補(bǔ)足短板，應(yīng)對(duì)生態(tài)環(huán)境的變化：

（一）商業(yè)模式轉(zhuǎn)型

轉(zhuǎn)型是指沿著“以客戶(hù)為中心”的方向加快商業(yè)模式轉(zhuǎn)變，根據(jù)客戶(hù)的需求和市場(chǎng)發(fā)展趨勢(shì)，推動(dòng)銀行內(nèi)部重整，比如中外資銀行都在探索和實(shí)踐的交易銀行模式轉(zhuǎn)型，就是為了順應(yīng)客戶(hù)日常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的業(yè)務(wù)需求，將以前散落在銀行內(nèi)部不同部門(mén)或者渠道的產(chǎn)品整合為綜合服務(wù)方案，滿(mǎn)足屬于不同類(lèi)型、處于不同生命周期、擁有不同業(yè)務(wù)價(jià)值鏈的客戶(hù)的需求。

中銀香港自2016年起實(shí)踐 “以客戶(hù)為中心”轉(zhuǎn)型，對(duì)公司金融業(yè)務(wù)進(jìn)行組織架構(gòu)再造和優(yōu)化整合，設(shè)立交易銀行部統(tǒng)籌公司金融相關(guān)的“存、貸、匯”全產(chǎn)品線，為前線客戶(hù)關(guān)系部門(mén)輸送適合不同企業(yè)客層的綜合金融產(chǎn)品服務(wù)方案，以產(chǎn)品服務(wù)帶動(dòng)客戶(hù)黏性提升，爭(zhēng)取客戶(hù)主辦銀行地位。

（二）金融科技創(chuàng)新

創(chuàng)新則是以金融互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融，革新和加強(qiáng)金融科技運(yùn)用，對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行智能化改造，通過(guò)移動(dòng)、線上的便捷渠道和智能化的自助流程實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品和服務(wù)更精準(zhǔn)的營(yíng)銷(xiāo)、投放及交付，不斷提高服務(wù)的便利性、可獲性和易用性，提升客戶(hù)體驗(yàn)。這也是踐行商業(yè)模式轉(zhuǎn)型的重要基礎(chǔ)。

金融互聯(lián)網(wǎng)在銀行業(yè)務(wù)上的創(chuàng)新應(yīng)用，首要目標(biāo)就是要能實(shí)現(xiàn)智能化的線上統(tǒng)一交付。比如匯豐、花旗、渣打等領(lǐng)先的國(guó)際銀行都分別推出了自己的全球企業(yè)綜合服務(wù)平臺(tái)，集合交易銀行等多項(xiàng)產(chǎn)品服務(wù)業(yè)務(wù)，支持在一個(gè)線上平臺(tái)中綜合提供、交付多個(gè)產(chǎn)品線的金融產(chǎn)品服務(wù)。中銀香港也同樣正在實(shí)踐“兩軌并一軌”的思路，將公司金融業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型與實(shí)現(xiàn)公司金融全產(chǎn)品的系統(tǒng)化、線上化、移動(dòng)化結(jié)合起來(lái)，全力構(gòu)建公司金融產(chǎn)品全球統(tǒng)一的智能化系統(tǒng)平臺(tái)。作為業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型和技術(shù)創(chuàng)新應(yīng)用實(shí)踐的基礎(chǔ)，這個(gè)統(tǒng)一的智能化平臺(tái)一般具有以下三個(gè)特點(diǎn)：

特點(diǎn)一，統(tǒng)一平臺(tái)與聯(lián)通渠道。平臺(tái)上要能囊括所有的公司金融產(chǎn)品，滲透至企業(yè)的各個(gè)財(cái)務(wù)和交易營(yíng)運(yùn)環(huán)節(jié)，貫通網(wǎng)上銀行、移動(dòng)銀行、銀企直連等所有全球或區(qū)域聯(lián)通的電子渠道，依托移動(dòng)互聯(lián)、生物識(shí)別等技術(shù)，一站式完成產(chǎn)品的展示及交付。

對(duì)于企業(yè)，每個(gè)客戶(hù)都能通過(guò)任一電子渠道，便捷、安全、“隨時(shí)隨地”地登錄平臺(tái)，完成在線遠(yuǎn)程開(kāi)戶(hù)、簽約、授權(quán)、辦理業(yè)務(wù)等各項(xiàng)操作，足不出戶(hù)就能掌控全球業(yè)務(wù)。

對(duì)于銀行，特別是國(guó)際化發(fā)展相對(duì)較晚的中資銀行，搭建這樣一個(gè)平臺(tái)還意味著在新技術(shù)的幫助下能夠跳出網(wǎng)點(diǎn)布局晚、成本高、見(jiàn)效慢的瓶頸，依托線上渠道逐步解放線下渠道，快速實(shí)現(xiàn)高效的全球業(yè)務(wù)覆蓋，加快追趕國(guó)際性一流銀行的腳步。

特點(diǎn)二，標(biāo)準(zhǔn)產(chǎn)品、組合方案與自助服務(wù)。就像電商平臺(tái)改變了普通人日常消費(fèi)購(gòu)物的習(xí)慣一樣，一個(gè)開(kāi)放的公司金融線上平臺(tái)也將培養(yǎng)和改變企業(yè)客戶(hù)獲取金融產(chǎn)品的習(xí)慣。好的平臺(tái)將支持靈活的用戶(hù)交互，營(yíng)造自助獲得和使用標(biāo)準(zhǔn)產(chǎn)品的服務(wù)場(chǎng)景，提供前所未有的線上體驗(yàn)。客戶(hù)將像進(jìn)入到一個(gè)智能化的線上金融超市，根據(jù)自己的需求，在平臺(tái)上自主選擇開(kāi)通所需的標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品功能，進(jìn)而組合出個(gè)性化的綜合產(chǎn)品方案。

到那時(shí)，公司金融的產(chǎn)品經(jīng)理和客戶(hù)經(jīng)理都將隨之轉(zhuǎn)型。在平臺(tái)就能滿(mǎn)足大多數(shù)客戶(hù)快捷獲取標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品需求的階段，產(chǎn)品經(jīng)理將可以把更多精力投入到滿(mǎn)足大型重點(diǎn)客戶(hù)的定制化服務(wù)需求上去，并在定制化過(guò)程中總結(jié)獲得可推廣的優(yōu)化創(chuàng)新方向，進(jìn)一步創(chuàng)新優(yōu)化標(biāo)準(zhǔn)產(chǎn)品。客戶(hù)經(jīng)理將從營(yíng)銷(xiāo)單個(gè)產(chǎn)品轉(zhuǎn)變?yōu)闋I(yíng)銷(xiāo)整個(gè)平臺(tái)，引導(dǎo)客戶(hù)在平臺(tái)上自主獲取服務(wù)，養(yǎng)成新的消費(fèi)習(xí)慣。

特點(diǎn)三，數(shù)據(jù)挖掘與精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)。銀行其實(shí)是最早開(kāi)始量產(chǎn)和保留“大數(shù)據(jù)”的機(jī)構(gòu)，天然地積累了海量的客戶(hù)信息和交易數(shù)據(jù)。根據(jù)BCG等研究機(jī)構(gòu)的統(tǒng)計(jì)分析，銀行業(yè)每創(chuàng)收100萬(wàn)美元，平均會(huì)產(chǎn)生820GB的數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)強(qiáng)度高于其他所有行業(yè)。只是這些數(shù)據(jù)以前支離破碎地存放在各處，沒(méi)能實(shí)現(xiàn)聚合、分析及應(yīng)用。而銀行通過(guò)統(tǒng)一平臺(tái)整合業(yè)務(wù)，就有機(jī)會(huì)實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的聚合；再加上大數(shù)據(jù)新工具的運(yùn)用，就具備了數(shù)據(jù)挖掘和應(yīng)用的基礎(chǔ)。

平臺(tái)可以將客戶(hù)賬戶(hù)、交易、資金等各類(lèi)數(shù)據(jù)進(jìn)行收集、加工、分析和運(yùn)用，高度智能化地分析識(shí)別出客戶(hù)的資金、貨幣風(fēng)險(xiǎn)暴露等情況，預(yù)測(cè)并主動(dòng)推送客戶(hù)可能需求的金融服務(wù)和產(chǎn)品，比客戶(hù)還了解其整體情況，對(duì)癥下藥，提供全面綜合的針對(duì)性方案，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)和交叉銷(xiāo)售。

平臺(tái)還可以通過(guò)長(zhǎng)時(shí)間的數(shù)據(jù)積累，形成有價(jià)值的行業(yè)和類(lèi)型企業(yè)分析數(shù)據(jù)，為客戶(hù)提供金融服務(wù)之外的行業(yè)發(fā)展策略及綜合金融方案，產(chǎn)生更多的附加價(jià)值，鞏固與客戶(hù)之間不可替代的黏性關(guān)系。

互聯(lián)網(wǎng)金融新貴的登場(chǎng)令銀行猝不及防，但金融互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的保衛(wèi)戰(zhàn)也才剛剛打響。面對(duì)金融科技這個(gè)既讓人振奮又充滿(mǎn)挑戰(zhàn)的新時(shí)代，銀行要么積極投身浪潮，果敢轉(zhuǎn)型，為傳統(tǒng)業(yè)務(wù)插上新科技的翅膀，重塑市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力；要么躊躇徘徊，最終被時(shí)代淘汰。交易銀行業(yè)務(wù)模式的轉(zhuǎn)型與智能一體化業(yè)務(wù)平臺(tái)建設(shè)將是銀行公司金融智能化轉(zhuǎn)型的兩把利器，雙劍合璧、相輔相成，以新科技為引領(lǐng)，以平臺(tái)為基礎(chǔ)，推進(jìn)銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型升級(jí)，打造智能化時(shí)代的公司金融業(yè)務(wù)2.0。