“De-risking”即“去風險化”，是指金融機構由于擔心監管機構采取執法行動，或考慮到合規成本及業務收益，主動與某些高風險業務脫離關系。“去風險化”表面上看是金融機構的主動防御，但另一方面也是監管干預增多、執法力度加強的負面效應。不少企業在審視自身的商業模式和運營活動后，終止了潛藏過多風險的項目。

去風險現象普遍存在，2011 年以來，皇家土豆紳士獅子銀行曾因為風險過高（特別是以米國執法部門的標準，指責獅子銀行罔顧各不同分支機構的洗錢風險差異，為集團內高風險的分支機構提供洗錢便利等）撤銷或終止74項業務活動。受其影響的包括代理銀行，代理銀行（CorrespondentBank）簡單來說即受他行（委托行）委托代理其提供金融服務。

一般的代理行服務包括：

一般代理行的簡單分類有：

代理行業務的出現是國際間合作交流的體現。小銀行/地方性銀行受制于地域網絡限制，要以最省錢的方式開展國際業務的話就只能找代理行；全球性大銀行因其遍布全球的網絡系統而通常被選作為代理行，代理行同時是支付系統的重要組成部分，對跨境交易業務必不可少。銀行曾經建立了廣泛的代理銀行業務網絡，但如今卻有越來越多的證據顯示，銀行在削減代理關系，新建立的代理銀行更是寥寥無幾。之所以出現這種現象，一個主要原因是銀行對于委托行及委托行的客戶盡職調查要進行到何種程度才能達到合規標準沒有把握，也就是說銀行要對客戶的客戶進行什么程度的背景調查。

下面通過兩張圖來看看近幾年代理行削減與新增的情況：

削減代理銀行對銀行的業務有什么影響呢？我們今天有幸請到了全球金融系統性大銀行-花兒街海豹銀行小姐（以下簡稱“海豹行”）及第三世界鳥不拉屎山卡拉地方銀行先生（以下簡稱“鳥行”），一起探討下。

主持人：您好，鳥行先生，請問，你知道de-risking去風險化削減代理銀行嗎？

鳥行：@#$#@@$$$$&&*****<><@#．．．．．．．  

主持人：哈？鳥行先生您說什么？　咳，各位觀眾，鳥行先生正用其本地語言向我們打招呼，他表示能夠受邀參加此次訪談十分高興。?！?/span>

（主持人桌子下偷偷踢了鳥行先生，指了指頭上的翻譯機，背后嘟囔“這個鄉巴佬！”）

鳥行：偶同你講啦！咱們那旮子給這低惹斯害得老慘了！@#@#@#@@@&%%

主持人：我去！鳥行先生，請調到“1-普通話頻道”。

海豹行小姐一臉鄙視輕聲：智商捉急啊！丟人。。。　

鳥行：就你行！瞧你那熊樣！要不是就你這樣子的，我TM一筆簡單的國際匯款需要繞地球十圈？開筆信用證求爹告奶的也沒人幫我通知，受益人收到了卻不接受??？我去！　

海豹行：關我鳥事，哼。。。。。。

鳥行：你，你。。。。（氣得仰天噴血。。。。）

主持人適時的冒了個泡。。?！?/span>

主持人：咳咳，這里是公開場合，兩位請注意形象！我們先暫停這個話題。下面要不先請豹行小姐幫我們解釋下什么是“De-risking”“去風險化”，銀行出于什么考慮要實施去風險化，削減代理行，有請海豹行小姐。。

體重300斤，身高體長幾乎一樣的海豹行小姐搔眉弄姿，自以為風度翩翩的站起身，傲嬌的俯視現場，然后。。然后居然行了個清朝宮女禮。。。。

主持人及鳥行看得目瞪口呆。。（主持人/鳥行：這個老妖婆。。。）

海豹行又是一臉鄙夷：鄉巴佬！這叫血統，貴族血統！ 

主持人掩嘴低喃：切，一只手都能數的清的歷史還講血統。。。。。

海豹行小姐自鼻子里“哼”出一聲，鼻毛都飛出來了。。。

主持人/鳥行轉身嘔吐。。。

主持人強忍：海豹行小姐，請言歸正傳，談談去風險化。

海豹行：哼！不解風情！好吧，我們來彈彈去風險化。。。這個還是得要從我優良的血統說起。作為世界領先的銀行，具有傳統高貴血統的我們，是不屑與這些山溝里的銀行有任何的業務交集的。。。。阿拉滴神，你瞅瞅這旮子滴人，整天腦子里就使人肉炸彈，導彈核武，光榮圣戰，欺凌弱小，好恐怖哦。。

鳥行：你才欺凌弱小，你全家都欺凌弱小，你全家都是恐怖分子！

海豹行：切，叫吧，你叫破喉嚨也沒人會幫你。。。。代理你這鳥不拉屎地溝銀行的業務，整天提心吊膽，擔驚受怕一整年也就僅僅收了0.000000001刀，我容易嗎？真是操著賣白粉的心，掙著賣白菜都不如的錢啊，憋屈?。”锏梦叶純葌?，身形都瘦了好幾圈！

主持人：人家是山卡拉銀行不是地溝銀行！

鳥行：（噴血）你！你這分明是捅刀，還要往傷口撒鹽！

海豹行：哼哼！你說什么都沒用的了。我已經

（一）強制關閉了你這鄉巴佬在我大海豹行的清算賬戶，甭想通過我向恐怖分子、制裁個人（實體）收付一筆款！你的KYC我信不過！也別想著在我存錢買我的債券，我才不稀罕你那幾百億美刀！（內心滴血，幾百億美刀啊，把次級債賣給這傻子能賺多少啊！？）

（二）暫停了你的中間過渡帳戶服務，你的匯款即使饒地球多少圈都甭想經過我大海豹銀行；

（三）掐斷了和你的SWIFTRMA渠道，不會幫你通知一筆信用證，也不會接受你的授權辦理任何國際貿易業務！

（歌聲響起。。。。。。。）

“我已剪短我的發剪斷了牽掛

剪一地不被愛的分岔

長長短短短短長長

一寸一寸在掙扎

我已剪短我的發剪斷了懲罰

剪一地傷透我的尷尬

反反覆覆清清楚楚

一刀兩斷你的情話你的謊話“

哼哼哼，我已經剪斷了和你的任何關聯，再沒有人會因為我代理你的業務處罰我了。。哈哈哈。。。

主持人：咳咳，那簡單來講“De-risking”，去風險化就是海豹行這邊主動切斷存在可能違反監管規定的高風險業務，是他們的主動防御。但同時，如此一來等同于放棄了整條/或部分的業務線，會使得個別優質的中小客戶被拒之于銀行門外的不良后果。

海豹行：啥優質客戶啊，一年都賺不了幾毛錢，這個也是去風險化的主要原因之一。另外一個主要的原因是：

“我苦啊，別看我頭帶光環，身寬體重，貌似風光無限，其實是金玉其外，敗絮其中，這幾年為了應付不斷加強的監管，我的合規成本逐年遞升，工資開的老高了還招不到有經驗的合規人員。許多被視為高風險業務還需要加強盡職調查，這就意味著要有更多的人力和更多的技術及監控系統來應對，我白花花的錢啊。。。。一去不復返。。 ”

鳥行：誰說我們的合規不到位，客戶盡職調查不充分？薩達姆/本拉登都是我們主動退出的客戶！特拉普都過不了我們的開戶審查！哼，有錢都不賺的傻X。。。。。

海豹行：誰說我不賺錢！我是要賺得其所，利益驅使轉向合規經營，大勢所趨啊。。總之對于你這種鳥行，我惹不起還躲不起嗎？嘿嘿。。。

鳥行：你，你，和你沒話說！

主持人：謝謝兩位的精彩分享，也謝謝觀眾朋友們，我們本期的節目就到這里了。我總結了一下：

“去風險化”會破壞金融包容性、透明度和發展活力。大行采取“去風險”的主動防御，本無可厚非，但作為全球金融系統大到不能倒（“too big to fail”）的銀行，既然被賦予了不倒的能力，理應更多的承擔維系全球金融系統穩定、持續發展的責任，而不應割袍斷義，采取過度“去風險”過當防衛行為。

合規與否，無分對錯；在于人心，在于監管，一念合規，一念憋屈（Breach)；正所謂成也合規，敗也合規，作為“弱勢群體”的銀行業亟需加速合規升級以應對監管加強之痛，但合規升級又不應閉門造車，自建壁壘，放棄業務為主，首要還是應提高自身合規意識，基礎建設，不僅是“我若合規，便是晴天”，而更應是“我拍一，你拍一，大家一起來來合規”。

作為大行更應從自身出發：

1. 加強自身內部合規系統及人員建設，以人為主，系統為輔；

2. 加強代理行管理，開展代理行應從多方面評核并定期審核委托行風險，如代理行所在國國家風險、客戶風險（即委托行的組成及機構，其業務活動的性質及范圍，客戶基礎、委托行的業務風險控制能力、過往是否有監管合規問題等（包括其分支機構）；

3. 對于風險較高的代理行，則應采取更為嚴格的評核，如更深入的所有權及管理層、是否存在政治人物控股或參與銀行管理活動、委托行的金融犯罪風險控制能力等，并縮短定期審核時限；　

而對于小蝦米委托行，則同樣需自強不息加強自身合規建設。想讓別人接受你，你也得有所表現啊；積極拓展更多的代理行關系，東家不行就找西家，西家也不行就別做了。。。整個業務都扔（外包）出去吧。。。。。

以上純屬個人胡言亂語，請勿對號入座；如有雷同實屬巧合；　

圖片源于網上，如有侵權請聯系刪除；

以上僅限學習交流使用，轉載請全文并注明出處。

參考：　

• 湯森路透-合規專員必讀：2017提高合規監管要做的十件事

• Bank ForInternational Settlements - Committee on Payments and Market Infrastructures-Correspondentbanking

• FATF Guidance– CORRESPONDENT BANKING SERVICES

本文為作者原創稿件，如轉載請保持文章完整性